Un aval para cada necesidad
Solicitar la presentación de un aval bancario antes de alquilar una casa es una situación cada vez más habitual, aunque el futuro inquilino tenga un trabajo fijo. No es éste, sin embargo, el único caso que puede derivar en el requerimiento de una garantía adicional. Pedir un crédito o un préstamo hipotecario son razones suficientes para exigir la presentación de avales bancarios que, en caso de impago, aseguren el cobro al prestatario.
Existen varios tipos de avales cuya presentación depende tanto de la operación como de su finalidad. Así, aunque casi todas las entidades distinguen entre avales técnicos, económico-comerciales y económico-financieros, algunas añaden, además, los preavales. 'Con el preaval, el banco se obliga en caso de que se conceda aplazar o fraccionar la deuda, a otorgar el aval definitivo', señalan desde el Banco Sabadell. æpermil;stos, por lo general, son solicitados por la Agencia Estatal de Administración Tributaria para estudiar la concesión para aplazar o fraccionar deudas.
Los avales técnicos, por su parte, son aquellos que responden ante determinados organismos -normalmente públicos-, aduanas o tribunales de justicia del incumplimiento de compromisos.
Pero son los avales económicos los más utilizados. Dentro de éstos están los comerciales, que garantizan, por ejemplo, el pago aplazado o fraccionado de compraventa de bienes e impuestos y la devolución de cantidades recibidas a cuenta por la entrega de mercaderías o servicios. Los avales concedidos a los promotores de viviendas para garantizar las entregas a cuenta de los compradores antes de la entrega de llaves estarían aquí contemplados. Cuando el cliente necesita un aval que garantice su crédito personal o hipotecario, solicita un aval económico-financiero, que es el que responde a las obligaciones directas de pago que contrae el avalado como la devolución de los créditos o los préstamos. Estos últimos son los más demandados por los clientes, ya que se formalizan para garantizar cualquier operación crediticia. Aquí también se enmarcarían los alquileres de viviendas.
Coste de las garantías
El coste de estas garantías varía según la entidad, así como del tipo de aval. Por lo general, las entidades cobran una comisión en concepto de formalización. Esta tasa se aplica una sola vez y oscila entre el 0,5% del Deutsche Bank y de Unicaja con un mínimo de 60 y 18 euros, respectivamente para todas las garantías; el 0,15% de Caixa Galicia o el 0,25% de Ibercaja con un mínimo de 18 euros.
Además de ésta y con periodicidad trimestral se aplica otra comisión, denominada de riesgos, cuyo importe depende del tipo de aval. Caixa Galicia, por ejemplo, aplica el 0,5% en los avales técnicos y el 0,75% en los económicos y financieros; Deutsche Bank aplica el 0,75% en los técnicos, entre el 0,75% y el 1% en los comerciales en función del plazo y entre el 1% y el 1,25% en los financieros dependiendo de si el plazo es superior o no a un año, en todos los casos con un mínimo de 60 euros. Caja España, por su parte, cobra una comisión de 0,6% en los técnicos, 0,75% en los comerciales y 0,5% en los financieros. Mientras, Ibercaja, entre el 0% y el 4%, según la operación que garantice, y Unicaja el 1% o el 1,5%, si el plazo es superior a un año.
El coste, sin duda, no es baladí. No obstante, estar dispuesto a abonarlo no supone la concesión automática del aval. Generalmente, las entidades realizan un estudio de los riesgos de la operación y los requisitos suelen variar en función de la operación y de su solicitante. 'Se suele exigir que la operación esté suficientemente garantizada. En actividades económicas y productivas se estudia la viabilidad del negocio y la situación en el sector económico', sostienen en Ibercaja.
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