El precio de pagar a plazos
Pocos son los que alguna vez no han claudicado, o han estado tentados de hacerlo, ante el reclamo de 'pague sus compras en cómodos plazos'. Sobre todo si el importe es elevado y se dan facilidades.
No es para menos. Cada vez son más los establecimientos, empresas de servicios y financieras que intentan facilitar al máximo los pagos a sus clientes. Para ello, no dudan en ofrecer todo tipo de atractivas fórmulas que contemplan incluso el aplazar los pagos sin ningún gasto, como permiten establecimientos como Ikea o entidades como Unicaja, con la tarjeta Flexicompra, o Caja Madrid, con la de Pago Fácil, que permiten pagar al cabo de tres meses sin intereses, o las de Caja España, que ofrece una específica para pagos a tres meses (Mastercard) y otra a seis (Club de Compra) sin ningún gasto.
Otras entidades ofrecen todo tipo de soluciones para facilitar los pagos. La última ha partido de La Caixa, que ha lanzado una tarjeta de crédito semanal, la Visa Estrella Jeans, que permite aplazar los pagos de las grandes compras en seis cuotas con una comisión de cinco euros.
Además, existen tarjetas específicas para pago aplazado que tienen algunas entidades, como la del Deutsche Bank (0,83% mensual, 10,43% TAE); la Bancaja Free que aplica el 1% (10,19% TAE) o la revolving de La Caixa, que cobra el 1,15% nominal mensual (14,7% TAE).
Otra opción muy utilizada es la de las tarjetas de crédito al uso, que habitualmente permiten el pago total a fin de mes, el pago aplazado del saldo total pendiente y el fraccionamiento de una o varias operaciones. El tipo de interés varía, tanto de la operación como de la entidad.
La Caixa, por ejemplo, cobra el 1,39% por el pago fraccionado (18,02% TAE) y entre el 1% y el 2% (de 12,68% a 26,82% TAE) mensual por el aplazado. Barclays aplica al pago aplazado el 1,44% nominal mensual (18,75% TAE); Bancaja, el 1% (12,68% TAE); Bankinter, el 1,25% (16,07% TAE), y Deutsche Bank, el 1,2% (15,39% TAE).
Las tarjetas revolving, que permiten volver a disponer de las cantidades ya amortizadas, son otra opción. El tipo varía. La Visa Hop del Popular cobra el 1,25% nominal mensual (16,08% TAE), y el Atlántico, el 1% (12,68% TAE).
Modalidades de pago
Cuando aplazar los pagos no es gratuito, el usuario suele tener varias modalidades. Bien abonar un porcentaje del saldo dispuesto con un mínimo, donde el importe mensual será el porcentaje acordado sobre el saldo más los intereses correspondientes. O bien una cantidad fija mensual, que incluye los intereses mensuales y la cantidad correspondiente a la amortización de la deuda. Algunas van más allá como la Visa 123 Tarifa Plana de Banesto, donde el titular, compre lo que compre, paga lo que él elija, con un mínimo de 30 euros.
En cualquier caso, antes de aventurarse a comprar a plazos conviene estudiar todas las opciones del mercado. Si se trata de grandes importes y plazos largos, puede ser más económico pedir un préstamo personal, cuyos tipos no superan el 10,5% TAE.
Fórmulas de pago ventajosas
Sin interesesBBVA mantiene una campaña de promoción mediante la cual los clientes de tarjetas con pago a fin de mes podrán aplazar el saldo dispuesto en tres cuotas, sin intereses ni comisiones, hasta el 31 de agosto. Además, existen iniciativas puntuales como la que ofrece Credicompra de Caja España, que permite pagar al 0% a 3, 6,9 o 12 meses en los establecimientos adheridos.Línea de créditoAlgunas tarjetas como la Visa Hop, la tarjeta Visa de Uno-e o el Credimax de Bankinter permiten traspasar todo o parte del saldo disponible en la tarjeta a la cuenta vinculada, permitiendo disponer del importe traspasado. Estas operaciones, sin embargo, suelen estar gravadas por una comisión. Además, es posible extraer efectivo en cualquier cajero. Banco Atlántico ofrece la posibilidad de contratar el Credimático, un crédito automático y rotativo que permite aplazar pagos y las disposiciones de efectivo. Retorno de gastoLa tarjeta Bancaja Free devuelve al cliente el 20% de los intereses pagados en el último año si tiene domiciliada su nómina o pensión en la cuenta asociada a la tarjeta. La Visa 123 de Banesto devuelve hasta el 3% de las compras realizadas y la tarjeta Blue de American Express retorna el 1% del gasto realizado con la misma. BBVA a través de sus tarjetas Nova Visa Oro y Mastercard Nova bonifica con el 5%.
A cada comercio, su tarjeta
No sólo las entidades se han apuntado a la emisión de tarjetas que permiten el pago aplazado. Ya casi cada comercio de cierto tamaño cuenta con su propio medio de pago. Y es que por algo España es uno de los países con mayor número de tarjetas. Ikea, la Fnac, El Corte Inglés o grandes cadenas de electrodomésticos ya tienen su propia tarjeta. Ikea, El Corte Inglés y la Fnac permiten aplazar las compras en sus establecimientos a tres meses sin intereses. Para el resto de plazos, El Corte Inglés cobra el 12,68% TAE; en la Fnac, en función del importe, oscila entre el 14,4% y el 19,8%, y en Ikea es el 1,41% mensual (18,3% TAE). Este establecimiento realiza en el año varias campañas de financiación gratuita. En algunos casos las tarjetas se pueden utilizar como medios de pago en otros comercios, incluso en cajeros.