Cuando se demora el pago
Pasar de los números negros a los rojos en la cuenta bancaria puede tener nefastas consecuencias para su titular. La Ley de Crédito al Consumo fija que los intereses por descubierto no pueden superar dos veces y media el tipo de interés legal del dinero, es decir, un 5% TAE (2% por 2,5).
Pero, ¿qué ocurre cuando el descubierto se produce por impago de la hipoteca y no por falta de saldo en la cuenta? La situación se complica y los intereses aumentan.
Cuando se produce una demora -término correcto según los expertos para referirse al retraso en el pago de la cuota- se ponen en marcha una serie de mecanismos que tienen un elevado coste para el cliente. El interés por demora varía en función de la entidad, ya que no están fijados por ley. La CAM, por ejemplo, aplica un 25%, mientras otras entidades suman una cantidad sobre el tipo pactado para el préstamo. Así, el Sabadell suma tres puntos al interés del préstamo; Barclays, cuatro puntos; Bancaja y Caja España, seis puntos, y Deutsche Bank, entre 10 y 15 puntos. En este caso, si el cliente pagaba un interés del 3,5% por su préstamo, el de demora será del 18,5%.
Este interés se calcula anualizado sobre la cuota mensual y no sobre todo el préstamo. Eso sí, en casi todos los casos se aplica desde el día siguiente del recibo impagado, aunque bien es cierto que la vinculación del cliente puede jugar a su favor.
Si el impago persiste, lo más habitual es que la caja o banco advierta al titular del crédito. Y la notificación por escrito también conlleva gastos. La comisión por reclamación de posiciones deudoras ronda los 18 euros en casi todas las entidades. Aunque otras, como Barclays, aplican un porcentaje, del 30,5% en este caso.
El número de veces que se intenta el cobro de una cuota es flexible y depende de la entidad. En Patagon han pasado de intentarlo tres veces al mes a diez, mientras que en la CAM el primer requerimiento se produce a los 8 días del impago, el segundo a los 16 y el tercero a los 23.
Las consecuencias de la demora en el pago de la cuota no acaban aquí. Si la demora se mantiene más de tres meses, se inicia el proceso de recobro, que desemboca en una reclamación judicial y en la inclusión en una lista de morosos. Según explica Mar Ratón, de Patagon, 'cuando el cliente lleva más de tres cuotas impagadas, es necesario comunicarlo al Banco de España e incluirlo en la Central de Información de Riesgos del Banco de España para que esta información pueda ser conocida por todas las entidades financieras y así se puedan evitar otros impagos'.
Además, si el cliente no paga, puede iniciarse un juicio que finalice con el embargo de la vivienda. Eso sí, antes de este punto, las entidades intentan llegar a una solución amistosa y negociar con el cliente el pago de la cuota.
OFERTAS FINANCIERAS
Tarjeta Regalo de Caja MadridCaja Madrid ha creado la Tarjeta Regalo en cuatro modalidades, la de Navidad, la formal, la informal y la específica para bodas. Cualquiera de ellas se emite con un saldo que puede oscilar entre los 30 y los 1.500 euros. La tarjeta es prepago, por lo que las compras que se realicen van contra un saldo limitado (no se asocian a ninguna cuenta). En caso de extravío o robo, el receptor del regalo puede recuperar el saldo existente en el momento, comunicándolo a Caja Madrid. El coste de emisión es de tres euros.Banesto ofrece bonificacionesBanesto ha lanzado la tarjeta Mastercard Plan Plus, con la que los usuarios obtendrán bonificaciones permanentes, que se les abonarán en concepto de aportaciones extraordinarias a un plan de pensiones. Banesto devolverá a los usuarios de la tarjeta el 1% de todas las compras que realicen en hipermercados y supermercados, el 2% de las compras realizadas en grandes almacenes y el 3% del carburante repostado en más de 9.000 estaciones de servicio en toda España. Esta tarjeta de débito tiene, además de la versión clásica, una versión oro -con la que los pagos serán siempre aplazados- y que tendrá una cuota fija mensual. Euro Crédito lanza un crédito sin interésEuro Crédito tiene una oferta especial de un crédito al 0% nominal (15,80% TAE), durante los meses de diciembre y enero. La promoción consiste en un crédito con un importe de 1.000 euros, sin necesidad de justificar el destino del dinero. El único coste es la comisión de formalización de 30 euros.Campaña de financiación del SabadellBanco Sabadell ofrece un crédito al consumo para aquellos clientes que deseen financiar una televisión panorámica de plasma 42 pulgadas Samsung y DVD-VHS Combo Home Cinema Samsung. En ambos casos, no hay comisiones y los clientes recibirán como regalo adicional una microcadena Samsung con CD, casete y sintonizador, compatible con archivos de MP3.