Regalos financieros para todas las edades

Que sea original, que sorprenda y que tenga más de una utilidad. æpermil;stas son las características que, para muchos, reúne el regalo perfecto. Pero ¿y si además ofrece rentabilidad? Depósitos, cuentas o planes de ahorro pueden ser una alternativa a los tradicionales presentes.

Aunque se trata de una opción poco manida, lo cierto es que las ventajas que ofrecen los instrumentos financieros son importantes. Para empezar, el benefactor puede decidir el tipo de producto que mejor se adapta a las necesidades del beneficiario, sin olvidar que la amplia gama que hay en el mercado se adapta a cualquier bolsillo.

Si se trata de importes bajos, una de las opciones más asequibles son las tarjetas regalo. Entidades como BBVA, Halifax o Uno-e cuentan con este producto. Sin olvidar la amplia oferta que tiene La Caixa, donde a la elección de color, estampado y forma se añade la posibilidad de incluir la propia foto. Estas tarjetas suelen ser solamente de prepago y el saldo puede oscilar entre los 30 y los 1.510 euros.

En algunos casos, sin embargo, se requiere la autorización del titular

Para importes también variables, pero más flexibles, las cuentas son la opción más requerida cuando se trata de obsequiar a un menor de edad. Se puede optar por las cuentas de alta rentabilidad, las de ahorro, las específicas para niños o las tradicionales cuentas corrientes. Los depósitos son otra opción. Y si el presupuesto para el regalo es mayor, la compra de participaciones en un fondo de inversión o la aportación si ya se tiene son una alternativa.

En todos los casos, sin embargo, conviene tener en cuenta que, salvo cuando el titular es un menor, la entidad deberá requerir la autorización del beneficiario y, por tanto, su firma. Salvo en los casos en los que haya más de un titular. En los fondos de inversión, sin embargo, la firma es siempre obligada.

Hay un aspecto más a tener a cuenta. Cuando se trata de regalos, ni Papá Noel ni los Reyes Magos le pueden salvar de los impuestos, salvo en el País Vasco y Navarra.

Hacienda no sabe de regalos

A efectos fiscales, cualquier regalo se considera una donación, por lo que el beneficiario de la misma deberá pagar el impuesto de sucesiones y donaciones.

Según la ley, un hijo que, por ejemplo, recibe de sus padres una cantidad para suscribir un fondo de inversión como regalo debe declararlo como donación y pagar la cantidad que le corresponda en impuestos. Lo mismo sucede cuando se reciben cantidades en efectivo o cuando el regalo es un coche o una casa. En todos los casos, se debe tributar por el impuesto de donaciones.

El tipo que se aplica, sin embargo, varía en función de cada comunidad autónoma y del importe de la donación. En el País Vasco y Navarra, por ejemplo, no existe este impuesto. En el resto, cada comunidad autónoma tiene su escala de gravamen. No obstante, existe una escala general, que algunas aplican y que marca, por ejemplo, que en el entorno de los 8.000 euros el tipo de gravamen sea el 7,7%, y así va aumentando hasta llegar al 34%. El grado de parentesco que une al benefactor y al beneficiario también inciden en el tipo. Cuanto más cercano sea, menos impuestos estará obligado a pagar. Sin olvidar el patrimonio, que también influye.

Bien es cierto que, en la práctica, pocos son los que pagan este impuesto, sobre todo cuando se trata de pequeñas cantidades.

PLAN DE AHORRO: Construir un patrimonio para el futuro

Adelantarse a las necesidades financieras futuras es uno de los objetivos que persiguen los planes de ahorro. Además de empezar a constituir un capital de cara a estudios universitarios, etc., estos productos garantizan el capital, y en algunos casos permiten total flexibilidad en las aportaciones como es el caso del Primer Ahorro Seguro (PAS) de Banesto o el Ahorro Netclub de Caixa Galicia. Otros, como el Plan Gaztedi de BBK o el Plan Futuro de Caixa Catalunya, exigen una aportación mínima mensual, de cinco euros en el primer caso y seis en el segundo. Para adultos, Caixa Galicia ofrece también el Biasegurado Netclub.

CUENTAS de ahorro, corrientes y para jóvenes

Las cuentas para jóvenes son una de las opciones más utilizadas. La rentabilidad que ofrecen, la seguridad y el plazo indefinido son las bazas de estos productos que, en muchos casos, tienen como fin inculcar el ahorro en los más pequeños. Deutsche Bank y Patagon, por ejemplo, ofrecen un producto específico, la Cuenta Junior. Para el público más adulto también hay tarjetas. Además de las corrientes al uso, Inversis, Uno-e, ING y Patagon ofrecen las de alta rentabilidad, ahora con un interés en el en torno del 2,5%. Otra posibilidad son las cuentas vivienda, con la salvedad de que es necesaria la autorización del titular.

FONDOS: La operativa dificulta el regalo

Si hay un producto que se adapta a todos los perfiles de inversión y plazos de vencimiento son los fondos de inversión. De renta fija, mixta o variable, la oferta en todas las entidades es importante. Además, el titular puede elegir el riesgo que quiere asumir y el importe al que asciende la aportación que quiere realizar. En todos los casos, sin embargo, se requiere la autorización, y por tanto firma, del titular. Sin olvidar los impuestos que por este concepto debe abonar el beneficiario. Tan sólo en casos excepcionales están bonificadas las aportaciones al plan de pensiones del cónyuge o de un familiar con minusvalía.

DEPâSITOS: Importa el plazo y la rentabilidad

La autorización del beneficiario suele ser requerida. Con todo, si se opta por un producto de rentabilidad, las entidades ofrecen imposiciones a plazo fijo. Una opción es el Depósito Solidario de BBK, que se puede suscribir para plazos de entre tres meses y tres años y donde el 50% de los intereses netos se donan al fondo de solidaridad. Además, se puede optar por los tradicionales de Bankinter, Uno-e, ING o Patagon, que ofrecen un interés atractivo. Otra opción son las fórmulas mixtas que combinan la inversión en un depósito a plazo fijo con un fondo o una cesta de índices. En estos casos, sin embargo, hay que valorar el riesgo.

PAQUETES: Varios productos en uno solo

Si lo que busca es un producto que cubra varias necesidades a un tiempo, los paquetes financieros son la solución. Dirigidos a mayores de edad, el Popular ofrece el Paquete Básico Clubpop que, además de una cuenta exenta de comisiones de administración y mantenimiento, incluye una tarjeta Mastercard o Visa y los servicios gratuitos de banca a distancia. Si, por el contrario, el objetivo es planificar sus necesidades futuras, la opción es el Financial Planning, de Morgan Stanley. Un instrumento que pretende servir de guía a la hora de elaborar un plan de ahorro que se convertirá en el colchón con el que encarar el futuro.

TARJETAS: Un regalo con formas y de colores

Prepago o virtuales. Cuando se trata de tarjetas las opciones son importantes. Uno-e y La Caixa, por ejemplo, cuentan con tarjetas para uso exclusivo en Internet. Además de éstas, La Caixa ofrece las tarjetas regalo personalizadas, con imágenes navideñas o formas de naranja o peine. BBVA y Halifax e Ibercaja también cuentan con este producto. Si se opta por el plástico tradicional, una alternativa es la 123 de Banesto, que devuelve el 5% de las compras realizadas en diciembre en establecimientos como Zara o Massimo Dutti. La Visa Patagon también reembolsa un 1% de las compras que se realicen.