Préstamos para locales comerciales
Poner en marcha un negocio propio es, en la mayoría de los casos, una gran aventura. Salvo en las situaciones en las que se dispone de local y de un capital importante para materializar el proyecto, una gran parte de los emprendedores se enfrentan a la falta de recursos para hacer frente a todos los gastos que supone montar un negocio.
Entre las preocupaciones más importantes está la de la búsqueda de un local en el que ubicar el negocio. Si se opta por la adquisición (la alternativa al alquiler) y si no se dispone del capital necesario para hacer frente al desembolso, la opción más fácil es recurrir a la financiación ajena.
En este caso, el primer factor a tener en cuenta es que la finalidad del crédito no es la adquisición de vivienda, sino de un local, lo que encarece el tipo de interés. ¿La razón? El mayor riesgo de impago -derivado del éxito o fracaso del proyecto-. La ubicación del local, la zona en la que está situado y la propia actividad del negocio también determinan, según las entidades financieras, las condiciones del préstamo. En función de estos parámetros, bancos y cajas aplican un interés u otro. Al menos éste es el método que utilizan entidades como Popular o La Caixa.
No obstante, algunas otras comercializan préstamos específicos para la adquisición de locales. Entre ellas están Caja España, BBVA, Unicaja o Caja Madrid. Aunque las condiciones varían entre ellas, lo cierto es que existen algunos denominadores comunes.
Por lo general, el tipo de interés es mayor que el que grava la hipoteca para vivienda, tanto en la modalidad de tipo fijo como en la de variable. Caja España, por ejemplo, aplica el 8,5% cuando se trata de un préstamo a tipo fijo y el 8% el primer año y el euribor más 2,5 puntos el resto del periodo cuando es variable. Unicaja, por su parte, aplica el 6% en los fijos.
El mayor diferencial sobre el índice de referencia en los préstamos variables es habitual en estos créditos. Unicaja, por ejemplo, suma 1,75 puntos a este índice frente al punto que añade cuando se trata de una hipoteca para casa. Hay excepciones, sin embargo. Patagon suma 0,55 puntos al euribor mientras Caja Madrid añade 0,5 puntos en el préstamo PYME, destinado a financiar inversiones empresariales.
En lo que respecta al plazo de amortización y al importe máximo concedido, suelen ser menores que en las hipotecas habituales. En cuanto al plazo, éste no suele superar los 20 años (como estipula BBVA), frente a los 30 e incluso 35 años de las hipotecas al uso. De hecho, algunas entidades lo sitúan por debajo. Unicaja limita a 10 años el fijo y a 15 el variable, como Caja España. Patagon, por su parte, lo fija en 12 años. En lo que respecta al importe máximo concedido, en la mayoría de los casos no supera el 70% del valor de tasación.
Las comisiones son otro de los aspectos a tener en cuenta, ya que además de las habituales de apertura y cancelación -que son más caras- suele haber una por estudio.
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