Préstamos para comprar sobre plano
El boom inmobiliario ha desatado la moda de comprar sobre plano. Esta práctica, a través de la cual se venden cerca del 80% de las viviendas, requiere disponer de una cantidad considerable antes de la entrega de llaves. Generalmente, las constructoras y promotoras exigen el desembolso de una cantidad inicial o entrada y el pago periódico de un importe establecido que, en total, rondan el 20% del valor de la vivienda. De este modo, finalizada la construcción, el importe de la hipoteca será el máximo que financian las entidades, el 80% del valor de tasación de la vivienda.
Para facilitar estas operaciones , algunas sociedades e intermediarios financieros como Tuhipoteca o Hipotecagratis.com ofrecen créditos especiales que financian tanto las cantidades iniciales como el importe final de la vivienda a través de la formalización de la futura hipoteca.
Las condiciones de estos créditos suelen variar en función del perfil económico del cliente, pero presentan algunas características comunes.
Para empezar, la financiación del desembolso inicial suele estar gravado por un tipo de interés de alrededor del 7%, es decir, similar al de los préstamos personales. 'El hecho de que en el momento de la constitución no exista un bien inmueble, es decir, no haya garantía hipotecaria, obliga a que el tipo sea más alto', señala Julio Encina, de Hipotecagratis.com.
Durante esta fase, además, el cliente tiene la posibilidad de contar con un periodo de carencia en el que sólo paga intereses y no amortiza capital. 'El capital puede amortizarse junto con el de la hipoteca, por lo que en la mayoría de los casos estos préstamos financian el 100% del valor de la vivienda', señala Joaquín Mongé, consejero delegado de Tuhipoteca.
Una vez entregada la vivienda, el cliente constituye la hipoteca definitiva, aunque sus condiciones son pactadas en el momento en el que contrata el producto denominado compra sobre plano.
UCI (Unión de Créditos Inmobiliarios) es una de las entidades más activas en este tipo de productos. No en vano, la mayoría de los intermediarios como Tuhipoteca e Hipotecagratis.com ofrecen el préstamo de esta entidad a sus clientes. El tipo de interés inicial de UCI es del 7% con un plazo máximo de tres años, mientras que el de la hipoteca está en torno al euribor más un punto. Otra opción es la de Credifimo (participada por Caja San Fernando), con condiciones similares pero con la diferencia de que esta entidad exige la presentación de aval y no aseguran la hipoteca a la entrega de llaves.
El resto de entidades financieras, aunque no ofrecen créditos específicos para la compra sobre plano, financian estas cantidades iniciales a través de los tradicionales préstamos personales, donde los tipos de interés oscilan entre el 6,75% y el 9,95%.
Otra opción es la que tienen aquellos hipotecados que tienen contratado un préstamo revolving (que permite hacer disposiciones sobre el capital amortizado) y quieren cambiar de vivienda. En estos casos, y siempre que se haya amortizado el 20%, el cliente puede disponer del importe que necesita inicialmente.