Juan Pablo Vivas (Mastercard): “Dentro de poco, quien haga las compras ‘online’ será un agente de IA”
Los agentes de inteligencia artificial están llamados a transformar la forma en que consumidores y comercios gestionan sus compras. Mastercard ya trabaja en la seguridad y la verificación de estas nuevas transacciones
La irrupción de la inteligencia artificial (IA) en las compras que realizan los consumidores españoles está cada vez más cerca. En opinión del director general de Mastercard en España, Juan Pablo Vivas, el sector del comercio se encuentra a las puertas de uno de sus mayores hitos: “Después de 60 años de historia de la compañía, en los que una operación se ha realizado entre un comprador y un negocio, ahora llega un tercer jugador, que no es una persona sino un agente de IA”. No en vano, este cambio de paradigma conforma uno de los grandes ejes que se abordan durante la celebración del Mastercard Innovation Forum España 2026, que tiene lugar hoy en Madrid bajo el lema Shaping the new era, now.
El punto de partida de esta evolución en Europa se situó el pasado mes de marzo, cuando el Banco Santander y Mastercard completaron el primer pago real de extremo a extremo realizado por un agente en el continente. Este paso supone la validación de un entorno para transacciones en condiciones reales, y desde entonces otras entidades han iniciado pruebas similares. Como argumenta Vivas, se trata de una tendencia que ya es realidad en Estados Unidos, donde agentes conversacionales como Copilot, ChatGPT o Gemini ofrecen la opción de efectuar compras.
El directivo destaca que, en este proceso de implantación, Mastercard se centra ahora en dos frentes: la certificación de los agentes, para garantizar que no se producen fraudes; y el llamado intento verificado, un protocolo desarrollado junto a Google que deja constancia de que cada orden que ejecuta un agente coincide en todo momento con la instrucción original del comprador. Esto es, que la IA no se salga de lo establecido.
Por otro lado, y a medida que las compras empiecen a hacerse por esta vía, también deberán cambiar los propios comercios, que hoy están diseñados para un usuario humano. “El día de mañana, quien adquiera un artículo en una tienda online no será una persona, sino un agente de IA, para el que hay que ofrecer un catálogo de productos con una configuración completamente diferente a la que se utiliza hoy”, sostiene Vivas.
Pasos en la seguridad digital
Otro de los grandes compromisos de la compañía pasa por la tokenización, una tecnología que es capaz de sustituir los datos reales de una tarjeta por una credencial cifrada, aportando mayor seguridad a las transacciones. La compañía se ha propuesto que se aplique a todo el comercio electrónico europeo para 2030. Según los datos que aporta Vivas, hoy tres de cada cinco pagos en Europa ya están protegidos de esta forma, frente al 50% de hace un año.
El director general de Mastercard en España defiende que esta tecnología no solo reduce el fraude, sino que también mejora las tasas de aprobación y conversión de las compras. De hecho, junto a otras herramientas como la autenticación biométrica y Click to Pay, la tokenización forma un conjunto de soluciones con el que Mastercard busca mantener, en palabras de Vivas, “los mismos niveles de confianza, de seguridad y de facilidad de uso en los pagos en tienda física”. El ejecutivo remarca que este esfuerzo, que considera imprescindible, ya se traslada también a las transacciones iniciadas por agentes de IA, que cuentan con su propia credencial tokenizada.
La IA contra el fraude
Mastercard hace uso de IA desde hace años en el sistema de puntuación de riesgo (scoring) que categoriza cada transacción, logrando que hoy sea capaz de hacer una evaluación en cuestión de milisegundos y que se haya extendido también a los pagos instantáneos cuenta a cuenta. Así, en Reino Unido la compañía ya aplica estas soluciones y reduce el fraude en este tipo de pagos en torno a un 20%.
En particular, la adquisición hace ahora dos años de Recorded Future, especializada en inteligencia de amenazas, ha supuesto un refuerzo de este enfoque preventivo. Ejemplo de ello es su tecnología para rastrear la internet profunda para detectar tarjetas comprometidas antes de que el fraude se produzca.
A esto se suma el Centro Europeo de Ciberresiliencia que Mastercard tiene en Waterloo (Bélgica), inaugurado también en 2024, desde el que no solo se identifican estos riesgos, sino que se comparten. “Ninguno de los miembros que formamos parte del ecosistema de pagos puede lograr mejoras relevantes en solitario”, advierte Vivas, que sitúa la confianza como “la moneda de mayor valor del sistema financiero; la que más fácilmente se pierde y más cuesta conseguir”.
El eslabón humano
Pese a estos avances, los propios datos de Mastercard sitúan al consumidor como el punto más vulnerable de la cadena en materia de seguridad. Un estudio de la compañía revela que el 75% de los españoles compró en “páginas web desconocidas” las pasadas navidades, y otro informe cifra en un 81% la proporción que sufrió algún intento de estafa el último año, por encima de la media europea (77%).
“Sin duda alguna, la formación es absolutamente crítica”, defiende Vivas, que reclama una educación financiera siempre acompañada de tecnología, con herramientas como ScamProtect, que Mastercard desarrolló para la detección temprana de páginas fraudulentas. El directivo matiza, no obstante, que España ya no arrastra un problema relevante de inclusión financiera: el uso declarado de efectivo ha pasado de más del 80% en 2008 a apenas un 57% en la actualidad, y hoy nuestro país recibe a neobancos como Revolut, Monzo, N26 o Trade Republic, prueba, a su juicio, de la madurez del mercado español. La compañía también colabora desde el pasado diciembre con Íkualo, una fintech que ayuda a los inmigrantes a acceder a una cuenta corriente y a servicios financieros básicos en España, entre otros proyectos de inclusión financiera.
Velocidad y precisión
El Mastercard Innovation Forum España 2026 llega apenas dos días después de que Madring acogiera el regreso de la Fórmula 1 a la capital tras más de cuatro décadas de ausencia, y con la participación de la escudería McLaren Mastercard, que estrena el circuito. La compañía usa ese patrocinio como metáfora de la velocidad con la que, según Vivas, avanza la innovación en los pagos. Por primera vez, un representante del propio equipo McLaren Racing subirá al escenario del foro.
Asimismo, la enseña reúne en Madrid a ponentes de la banca, la economía, la tecnología y el deporte para analizar la evolución de los consumidores, el impacto de la IA y la transformación bancaria de cara al futuro. En este sentido, Vivas concluye que los pagos agénticos serán el gran reto para Mastercard, “suponen una transformación y una revolución, pero también una responsabilidad, y nuestro rol es asegurar la infraestructura de confianza necesaria para que estos agentes puedan operar de forma segura”.