Solo el 15% de quienes conocen la hipoteca inversa sabe de sus beneficios fiscales
Aunque tres quintas partes de los españoles están familiarizados con este producto financiero, solo el 13% está totalmente informado sobre ello y el desconocimiento es la principal barrera para su contratación, según Caser Seguros
Tres quintas partes de los españoles están familiarizados con lo que es una hipoteca inversa, pero solo el 13% está totalmente informado sobre ello. Así lo ha concluido el estudio Situación del ahorro y la inversión en España, del observatorio de Caser Seguros. Para Nuria López, directora de servicios transversales e hipoteca inversa de Caser, este desconocimiento es la principal barrera para su contratación: “El hecho es que del 61% de los que afirman conocer este producto, tan solo el 15% saben cuáles son sus beneficios fiscales, entre los que están la exención en el IRPF y la deducción de la deuda en el impuesto de patrimonio”, destacó en un encuentro con medios. Resulta revelador que sean los menores de 45 años los que mejor conocen dichos beneficios fiscales. En cambio, el 67% los mayores de 65 años, que son el público objetivo de este producto, declaran no saber nada sobre dichos beneficios de fiscalidad. La baja contratación de este instrumento se explica entonces por dos factores: el desconocimiento general sobre su funcionamiento (el 39% de los encuestados lo desconoce por completo) y la poca oferta en España, pues apenas la ofrecen un puñado de entidades, entre ellas, Caser, Santander, Mapfre, Catalana Occidente, Caja de Ingenieros y Óptima Mayores.
Se trata de un préstamo para propietarios mayores de 65 años que permite convertir parte del valor de su vivienda en dinero en efectivo sin vender ni abandonar el hogar. A diferencia de una hipoteca tradicional, donde el propietario paga al banco, en una hipoteca inversa es el banco quien paga al propietario. Y es, de hecho, el único producto regulado que permite obtener ingresos de la vivienda sin perder la propiedad ni dejar de vivir en ella.
Con todo, casi la mitad de los españoles, según la encuesta, no contrataría un producto de estas características. En gran parte por desconocimiento: de ese porcentaje, el 79% solo conoce de oídas a la hipoteca inversa. Se trata, según Caser, de un mercado desaprovechado, teniendo en cuenta que el 90% de los mayores de 65 años cuenta con una vivienda en propiedad, de acuerdo con los datos del Banco de España. Otro factor importante es el arraigo cultural de la vivienda: un 58% de los encuestados no contrataría este producto por miedo a perder la propiedad, pese a que el producto preserva la propiedad para los herederos (si pagan la deuda contraída por el propietario). Entre otras razones para no contratar una hipoteca inversa, los datos arrojan que un 33% no quiere dejar deudas a los hijos, a un 32% le genera desconfianza y un 27% no tiene información suficiente para tomar una decisión consciente.
El 52% de los encuestados afirman que sí la contratarían. De estos, un 29% lo haría para tener ingresos adicionales de cara a la jubilación, y un 35% de los mayores de 65 años lo haría para pagar cuidados, una residencia o adaptar su domicilio a las necesidades de una edad avanzada. Esto coincide con lo que Caser ha encontrado en sus operaciones, donde muchos de los clientes buscan complementar su pensión para hacer frente a gastos futuros e imprevistos.
Comprender qué es y cómo funciona
Este producto financiero cuenta con dos modalidades de contratación: en pagos mensuales o una disposición única inicial. La opción de pagos mensuales permite recibir una cantidad fija cada mes, ideal para complementar la pensión. Además, agrega López, “es común encontrar que hay personas que añaden una pequeña disposición inicial para cancelar alguna deuda pendiente o para otros fines personales”. La modalidad de disposición única inicial, en cambio, proporciona la suma total al inicio del contrato, que resulta útil para cubrir gastos importantes como reformas en la propiedad o gastos médicos. “Este producto se puede ejecutar únicamente sobre la vivienda principal [aquella en la que el interesado haya estado empadronado durante más de tres años] y debe estar libre de cargas”, ha complementado en el encuentro.
Ejemplo de pagos para una vivienda valorada en 500.000 euros
Opción de Capital Total
Edad Pago único
- 75 85.000 euros
- 85 160.000 euros
- 93 195.000 euros
Opción Mensualidades
Edad Mensualidad
- 75 543 euros hasta los 102 años
- 85 1.026 euros hasta los 104 años
- 93 1.683 euros hasta los 107 años
Desde Caser Seguros han asegurado que su producto está diseñado para que la deuda acumulada con intereses no exceda el 70% del valor de la vivienda al momento de contratarlo. “Consideramos la esperanza de vida del titular, más un margen de 5 años, y esto asegura que, incluso con inflación, la vivienda mantenga un valor superior a la deuda, haciendo atractiva su adquisición por los herederos”, compartió López. En la entidad, el tipo de interés varía entre el 6% y el 7%, dependiendo de la edad del contratante. En caso de fallecimiento del titular, los herederos tienen varias opciones: pueden vender la vivienda para pagar la deuda y quedarse con el excedente; quedarse con la vivienda cancelando el préstamo; o renunciar a la herencia. La propiedad se preserva para los herederos, quienes tendrán un plazo para decidir la opción que mejor les venga.