Ignacio Pla: “Defendemos una información precontractual sencilla, de menos a más”

El consumidor debe distinguir entre entidades reguladas y supervisadas por el Banco de España y otro tipo de corporaciones

La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef) es la organización empresarial que desde 1957 reúne a las entidades financieras españolas especializadas en financiación al consumo. En la actualidad, cuenta con 49 entidades asociadas, de pleno derecho, y más de 400 entidades adheridas.

Hablamos con Ignacio Pla Vidal, quien desde el año 2019 es el secretario general de Asnef, la patronal de las financieras españolas. Licenciado en derecho por la Universidad de Navarra y mediador de seguros, Ignacio ha presidido también el Comité Legal y Político de EUROFINAS (Federación de Asociaciones Europeas de Entidades Financieras de Crédito).

Una de las principales misiones de la Asociación, sino la principal, es la contribución al desarrollo de la actividad financiera como medio de crecimiento del bienestar de nuestra sociedad. “Pretendemos contribuir con reguladores y supervisores a crear un marco regulatorio eficaz y transparente en el que la seguridad jurídica de consumidores y de las entidades presida las operaciones”, afirma Ignacio Pla. Para ello, Asnef participa de forma permanente en todas las consultas públicas normativas, trámites de audiencia, propuestas de mejoras, focalizados en la seguridad jurídica, la modernización de procesos que reduzcan costes y el acceso a la financiación del ciudadano.

Además, Asnef también desarrolla sus propias iniciativas para ayudar a conseguir ese marco regulatorio eficaz y transparente, como el reciente “Protocolo de Transparencia en el crédito revolving”. La aportación de la asociación, explica Pla, “es dotar a los clientes y a nuestras entidades asociadas de una herramienta que pone fin a las dificultades de conocimiento o comprensión del crédito revolving, pues mediante un lenguaje claro, sencillo y transparente, con ejemplos, consejos y advertencias, el consumidor puede tener una idea clara que le permita tomar una decisión, libre informada y responsable”.

Dado que la implementación de un proceso de transparencia requiere la confianza de todas las partes a las que va dirigido, para poner en marcha esta iniciativa Asnef contó con el profesor Francisco Javier Orduña, catedrático de Derecho Civil de la Universidad de Valencia y exmagistrado de la Sala Primera del Tribunal Supremo. La Junta de Gobierno, destaca Pla, “se inclinó, entre los diferentes prestigiosos candidatos preseleccionados, por aquel que a su juicio contaba con una importante reputación en esta materia y cuya trayectoria profesional, dedicación y trabajos en investigación lo situaban como profesional plenamente independiente y cualificado.

Aunque Pla reconoce “que la transparencia es uno de los focos de la litigiosidad actual” afirma que “no obstante, debe tenerse muy en cuenta que la regulación de transparencia no siempre ha sido entendida por el legislador y por los tribunales, en los términos en los que actualmente se viene demandando, y que muchos contratos y operaciones firmadas, en otros tiempos, conforme criterios y exigencias vigentes en ese momento, hoy se ven cuestionados en base a nuevos principios. Hay que ser justos y claros en este punto”.

Por otra parte, Asnef viene convocando diferentes eventos sobre asuntos regulatorios en los que, con la ayuda de expertos, se divulga conocimiento e información en aras de dotar al sistema, consumidores y entidades, de transparencia y seguridad jurídica. Para Pla, “todo ello forma parte inseparable de la educación financiera con la que nuestra Asociación está fuertemente comprometida como elemento consustancial de la plena seguridad jurídica”.

Para Pla, la educación financiera “es, desde luego, una asignatura pendiente de la sociedad europea en general”. Es imprescindible, resalta, “que exista de forma generalizada una cultura, al menos básica, sobre los productos financieros más corrientes y sobre las implicaciones y consecuencias que de los mismos se derivan”. En su opinión, “esta educación debe impartirse desde la educación básica en los colegios, inculcando principios e informaciones que ayudarán en el futuro a la toma de decisiones responsables”.

Considera adecuada al nivel de educación financiera de los ciudadanos, la información sobre los productos de financiación que ofrecen las entidades, tanto en el punto de venta como mediante medios telemáticos. Pero, sin embargo, a su juicio, “el volumen de información que se proporciona y el detalle de la misma es excesivo, y digamos que puede provocar que el cliente desista de su lectura”. La asociación defiende “una información precontractual sencilla y que vaya de menos a más”, según el cliente vaya teniendo interés y solicitándola. “De esta manera, y con las herramientas amigables que proporcionan las nuevas tecnologías, el cliente estaría, sin duda, mucho mejor informado”. En resumen, se trata de “evitar abrumar con información al cliente y facilitar el acceso a una información sencilla y asumible por capas”, concluye.

Precisamente, con este objetivo de divulgar conocimiento e información, Asnef comienza en octubre un ciclo de webinars dirigidos, por su especialidad, a profesionales del mundo jurídico.

Para Pla, “la regulación bancaria y en concreto la que versa entorno a los productos financieros, está sometida frecuentemente a contrastes sobre su interpretación o aplicación más adecuada, en circunstancias concretas. Los profesionales del derecho, en su investigación y práctica, descubren escenarios diferentes que no han sido evidenciados en un primer momento y que ponen en tela de juicio una inicial conclusión. Las resoluciones de los tribunales forman parte de este contraste y frecuentemente la riqueza de las diferentes situaciones hace que las mismas vayan evolucionando”.

Por ello, comenta Pla, “este ciclo tiene como objetivo estimular el intercambio de información y de opinión sobre aquellas cuestiones de máximo interés que vienen surgiendo entorno a la aplicación de la regulación financiera y para los cuales traeremos a prestigiosos profesionales para que arrojen luz en el debate”. El primero de los webinars, que se celebrará el 7 de octubre, abordará un tema de gran actualidad: la prescripción de la acción de restitución de efectos derivados de la cláusula declarada nula.

Velar por el prestigio de la actividad de financiación es otro de los fines principales que persigue Asnef. A este respecto, la asociación viene realizando periódicamente desde el año 2004 encuestas de satisfacción a los consumidores, y el grado de satisfacción ha superado en todos los casos el 85 %.

Aun así, Pla considera importante “que el consumidor conozca la diferencia entre entidades reguladas y supervisadas por el Banco de España, como son las asociadas a Asnef, y otro tipo de entidades, no reguladas, que han proliferado, en algunos casos, con ciertas prácticas, a veces de dudosa reputación, y que provocan el descontento de aquellos consumidores a los que no se les informa adecuadamente”. Por ello desde Asnef defienden intensamente “la necesidad de una reserva de actividad para el sector del crédito, tal y como existe en los países avanzados de nuestro entorno(Francia, Alemania, Italia, Portugal…)".