La banca peor capitalizada aplica condiciones crediticias más duras

Estas entidades también aplican las comisiones más altas, pese a ello, no hay diferencias en el volumen crediticio ofertado, explica el Banco de España

Banca España
Fachada del Banco de España

Los bancos con unos ratios de capital más débiles, que coinciden con los más afectados por el contexto de bajos tipos de interés, son también los que más endurecen las condiciones de sus créditos acortando el vencimiento medio y exigiendo unas mayores comisiones. Su objetivo con estas condiciones más duras es intentar limitar la toma de riesgos, según un artículo elaborado por Oscar Arce, Miguel García-Posada y Sergio Mayordomo, todos de la dirección general de economía y estadística del Banco de España.

El informe confirma así que los bancos más afectados por el escenario de tipos de interés negativos en que lleva instalada Europa desde junio de 2014 y parece que seguirá unos cuantos meses más, endurecen sus condiciones de crédito más que los que no están afectados por esta situación, aunque no hay diferencias respecto al volumen total ofertado.

Los bancos peor capitalizados buscan con el endurecimiento de las condiciones reducir sus riesgos, derivados de una caída de los ingresos netos por intereses y, por tanto, su capacidad de generar capital orgánicamente a través del margen de intermediación.

Ante los bajos tipos de interés, los bancos tienen la opción de incrementar el volumen de crédito para satisfacer una mayor demanda de financiación, reducir sus gastos financieros y no financieros, incrementar los diferenciales asociados a algunos créditos, aumentar las comisiones o asumir mayores riesgos, entre otras actuaciones.

Tras realizar un estudio empírico con una muestra de 122 bancos de 13 países de la zona euro, el Banco de España concluye en el documento que es posible diferenciar entre bancos afectados y bancos no afectados por los bajos tipos. Los resultados arrojan principalmente que los primeros tienen ratios de capital más bajas que los segundos, del 10,3% y del 11,5% de media, respectivamente.

“Cuando los tipos de interés se mantienen en niveles muy bajos durante un periodo prolongado y el capital bancario es escaso y costoso, este mecanismo de erosión de los ingresos por intereses tiene lugar con más intensidad, lo que puede provocar un bucle entre bajos ratios de capital y escasos niveles de márgenes, en el que ambos factores se retroalimentan”, remarca el Banco de España. Aunque no se observa una muestra concluyente que determine que el volumen de crédito ofertado por unos y otros bancos sea diferente.

La llamada a las fusiones

Concentración. En una nota, el Banco de España puntualiza que el grado de concentración bancaria de España es inferior al de la media del área del euro y está en línea con los niveles correspondientes a las economías de mayor tamaño. De hecho, agencias de rating y otras instituciones de relevancia continúan llamando a la consolidación del sector bancario español.

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