La reforma hipotecaria inyectará a la banca 1.840 millones al año por intereses de demora
El Congreso aborda la reforma hipotecaria y la ley de Transparencia en los contratos. Adicae pide que no se pueda desahuciar hasta que se impague el 8% de la hipoteca
El Parlamento retoma esta semana su actividad legislativa abordando dos cuestiones clave en materia de protección del consumidor. Está previsto que el Congreso estudie este martes la Ley de Trasparencia en la contratación y que el jueves se presenten las enmiendas a la totalidad sobre la reforma hipotecaria.
El texto de esta última norma ha sido impulsado por el Gobierno y cuenta ya con apoyos mayoritarios al nacer con el aval de Ciudadanos, PNV y Coalición Canaria con lo que es previsible que sea sólo el campanazo de salida al proceso definitivo de su tramitación parlamentaria.
La norma busca trasponer la directiva europea en la materia con tres años de retraso, lo que amenaza con suponer una multa a España, con lo que es previsible que el Ejecutivo busque una aprobación lo más ágil posible.
Sin embargo, grupos como el PSOE han avanzando su intención de presentar enmiendas parciales para modular la legislación y las asociaciones de consumidores vienen haciendo sus propuestas al conjunto de grupos políticos.
Destacan entre ellas las realizadas por Adicae, que ha solicitado cambios en el nuevo articulado de dos cláusulas clave: la de intereses de demora y la de vencimiento anticipado, que es la que permite a la banca ejecutar un préstamo ante determinados impagos e iniciar el proceso de desahucio.
En el primer caso, de la posibilidad pactar el interés que contempla hoy la ley, con la reforma se pasaría a un interés universal de tres veces el precio el dinero, que al estar hoy en el 3% elevaría la penalización al 9%.
“Es un regalo para la banca de 1.840 millones de euros al año”, estima Carlos Ballugera, registrador de la propiedad y experto en crédito hipotecario, que ha realizado un cálculo para Adicae de lo que supone esta medida.
La cifra toma en consideración que en España había 656.000 millones de euros en crédito hipotecario a los hogares en 2017, según BBVA Researchs. Con una mora media del 5,5%, los españoles pagan hoy unos 1.407 millones de euros anuales por demora, mientras que con la reforma hipotecaria pasarían a pagar 3.247 millones, es decir, 1.840 millones más.
Desde Adicae consideran que la ley debería ceñirse a imponer como tope máximo el que considera el Tribunal Supremo en su jurisprudencia, es decir, dos puntos por encima del interés remuneratorio, lo que situaría la cifra en un 2,8% aproximadamente, no el 9% al que subiría con la actual redacción del proyecto.
Umbral para desahuciar
En el caso de la cláusula de vencimiento anticipado, la reforma plantea pasar de las tres cuotas impagadas que actualmente permiten ejecutar el crédito a nueve cuotas, o el 2% del capital, en la primera mitad del crédito y 12 cuotas, o el 4% del capital, después.
Siguiendo la jurisprudencia, Adicae plantea elevar el umbral a un volumen de cuotas impagadas que sean “de suficiente gravedad” como para entender que el consumidor no podrá pagar la deuda.
En concreto han propuesto a los grupos que se establezca un 8% del capital impagado en la primera mitad del préstamo (10% si hay un avalista detrás) o el 10% después (12% con avalista). Está por ver cuáles son las propuestas que los distintos grupos llevan a la Cámara en esta materia.
Ley de Trasnparencia
Por otra parte, este martes está previsto que se aborde en el Congreso la Ley de Transparencia en los contratos generales de los consumidores, impulsada en muchos aspectos por Adicae y apadrinada por el PSOE.
El objetivo es que los contratos de adhesión de los consumidores, que además de los bancarios engloban también los de energía o telecomunicaciones, por ejemplo, desarrollen adecuadamente la legislación europea en la materia e imponga la transparencia material que vienen exigiendo los jueces.