Ofertas de traspasos de planes de pensiones: Qué ofrecen, ventajas e inconvenientes y en qué fijarnos

Ofertas en efectivo Otros incentivos Ojo a las permanencias

El cierre del año, es el momento estrella de los planes de pensiones. Aseguradoras y entidades financieras se afanan en conseguir nuevas aportaciones extraordinarias, con el atractivo reclamo de mejorar la fiscalidad de sus clientes antes de que finalice el ejercicio fiscal, pero también de hacerse con nuevos clientes y sus planes mediante la captación de traspasos desde otras entidades.

Esta “guerra” entre entidades se centra actualmente en los incentivos, que cada vez más se concretan en ofrecer un porcentaje en efectivo y menos en los clásicos regalos en especie que fueron el reclamo principal años atrás.

Pero esta bonificación, no sale gratis. No sólo por su fiscalidad, ya que este dinero tiene la consideración de un rendimiento de capital mobiliario sujeto a retención que se integra en la base liquidable del ahorro, sino por la vinculación. Este es un cambio fundamental. A medida que se ha extendido este tipo de “incentivos” y se han incrementado, también se han elevado los años que se obligan a tener el dinero dentro de la entidad sin poder traspasarlo no sólo a otros bancos o aseguradoras, hasta plazos que llegan a los 8 años. No sólo eso, estas ofertas obligan a un traspaso en casi todos los casos incluso dentro de un listado de productos a los que te adhieres cuando aceptas esta promoción, que pueden ser poco adecuados en tu estrategia de inversión o incluso tener unas comisiones elevadas.

Por todo esto, aunque existan matices entre distintas ofertas, lo que debemos hacer siempre es no guiarnos exclusivamente por el atractivo del incentivo y analizar muy bien los condicionantes.

Ofertas en efectivo por traspaso de planes

Banco Santander tiene una de las campañas a priori más atractivas ya que permite conseguir hasta un 4% de bonificación y si eres cliente de la cuenta 1l2l3 hasta 30 acciones del Banco Santander.

Pero esta oferta no es para todos los traspasos, es escalable según sea la cuantía de los mismos. Así remunera un 1% y 10 acciones para los clientes 1l2l3 si el traspaso desde un mínimo de 5.000 euros y 19.999,99 euros; un 2% y 20 acciones si es desde 20.0oo euros y 29.999,99 euros y un 3% y 30 acciones desde 30.000 euros. En todos estos casos exige un compromiso de permanencia de 5 años. Además, ofrece un cuarto nivel, en el que remunera un 4% y 30 acciones, también a partir de 30.000 euros, para el que es necesario una vinculación de 7 años y aprobación previa del banco.

Para optar a esta bonificación los traspasos deben realizarse a una serie de Planes de Pensiones y Planes de Previsión que determina la entidad. Es importante señalar que, en caso de incumplimiento de la permanencia, no hay que devolver la totalidad de la misma, sino el importe proporcional al plazo incumplido que se calcula multiplicando la bonificación recibida por el número de días que faltan hasta alcanzar el periodo de permanencia y dividido entre el total de días del periodo de permanencia.

Hay que tributar por todos los rendimientos recibidos. En efectivo, como rendimiento de capital mobiliario y, las acciones, como rendimiento de capital mobiliario en especie.

BBVA ofrece un 3% por el traspaso de planes, para cualquier saldo, pero con unos condicionantes con respecto a la permanencia que hay que tener muy en cuenta. Además de limitar también el traspaso a una lista de planes establecida por la entidad, exige una permanencia de 5 años que en caso de incumplimiento obliga a la devolución total de lo recibido, con independencia del momento en el que se produzca la misma.

Esta obligación a devolución de la totalidad de lo recibido no sólo se produce si realizas un traspaso total o parcial a otra entidad, también si lo haces a otro producto del BBVA no incluido en esta promoción e incluso si rescates el plan anticipadamente por cualquier supuesto excepcional, como enfermedad o paro prolongado.

Banco Sabadell ofrece una remuneración mixta en la que poder elegir entre un regalo o dinero en efectivo, con un máximo del 3% y siempre que se realice por un importe superior a 4.000 euros y se traspase a también una lista de productos predeterminada.

La remuneración, dependerá de la permanencia que decidas tener. Para un regalo, esta debe ser de 2 años; para percibir un 1% debe ser de 3 años; un 2% ya se dispara la permanencia a 6 años y medio; un 2,5% la permanencia es la misma pero además se debe comprometer a realizar una aportación mensual de cómo mínimo 50 euros al mes durante 2 años y, por último, si quieres obtener el 3% ya debes aportar un mínimo de 30.000 euros y comprometerte a 8 años de permanencia y aportar mensualmente más de 50 euros al año en el plan de pensiones durante un plazo superior a 2 años.

ING, que tradicionalmente ha centrado su estrategia en planes en las bajas comisiones de sus planes naranja también se apunta al incentivo. En este caso es más baja, del 1,5% con un tope de 600 euros, pero también los condicionantes son menores. Para recibir este pago, que se efectuará durante la última semana de febrero del 2018 sólo es necesario que en esa fecha mantengas o hayas aumentado las participaciones que tenías al inicio de esta promoción.

Otro tipo de incentivos

CaixaBank que fue una de las entidades pioneras en la remuneración en efectivo por traspaso, este año ofrece la posibilidad de entrar en un sorteo de un teléfono Samsung Galaxy S8 (una participación por cada 300 euros que traspases) y abonarte el importe de la primera aportación periódica mensual al plan.

Bankia sigue apostando por el tradicional regalo en especie, que varía según sea el importe del traspaso. Así, ofrece 25 euros en un cheque Amazon o un aspirador si el traspaso es de entre 3.000 y 4.999 euros; un cheque Amazon de 45 euros o un sensor de actividad si el importe está entre los 5.000 y 7.999 euros; una Tablet o un cheque de 100 euros si está comprendido entre 8.000 y 15.999 euros y un talón de 250 euros o una Smart TV de 32 pulgadas si es mayor de 16.000 euros. En todo caso, el periodo de permanencia es de 36 meses.