En busca de una mayor cultura financiera

Siete preguntas de ahorro que no deberían quedar sin respuesta

Siete preguntas de ahorro que no deberían quedar sin respuesta

Si a la insuficiente cultura financiera del cliente medio le añadimos unas prácticas comerciales en sucursal que aún están bastante lejos de poderse llamar asesoramiento personalizado, el resultado es descorazonador. La contratación de productos y servicios financieros requiere de conocimientos suficientes, tanto del cliente como de los comerciales bancarios que los recomiendan. Además, la intervención de un profesional independiente aporta el valor añadido que piden los negocios con cierta complejidad, sean fondos de inversión, seguros o la firma de un préstamo hipotecario.

El consultorio de iAhorradores de iAhorro.com pone en contacto a profesionales independientes de los diferentes sectores del ahorro y la financiación con los usuarios que buscan orientación. No sustituye al asesoramiento personalizado, que tiene un coste, si bien trata de complementarlo.

En lo que llevamos de año las preguntas y quejas relacionadas con los fondos de inversión, los seguros vinculados a las hipotecas y las comisiones se han disparado. Si cotejamos el aumento de este tipo de inquietudes con el negocio bancario, reflejado en los resultados anuales que las entidades están presentando, podemos inferir que se está vendiendo más pero no mejor.

No es un depósito; ni se le parece

El usuario bancario conservador acostumbrado a contratar solo depósitos bancarios para rentabilizar sus ahorros, sufre severas complicaciones a la hora de invertir en otros productos más complejos, sean fondos de inversión o seguros de ahorro:

  • 1.- He contratado un fondo de inversión y al recibir el contrato me cobran comisiones que no tenía en cuenta:

En esta pregunta una persona se queja de que su “fondo de inversión” tiene comisiones que no conocía. Y resulta que no ha contratado un fondo sino un Unit-Linked, un tipo de seguro de ahorro complejo. Ramón Calvo sentencia: “no es un producto apto para cualquier inversor y mucho menos para un ahorrador”.

  • 2.- Pierdo dinero con el fondo que contraté ¿cuándo recuperaré mi inversión?

Expertos en mercados financieros como Luis García Langa explican la importancia de entender la naturaleza de los fondos de inversión y no dejarse aconsejar por el vendedor bancario, cuyos objetivos de negocio se basan en lo que les dice su empresa, no en las necesidades y perfil del cliente.

La seguridad de los depósitos

El dinero es miedoso y sus propietarios más si cabe; cualquier situación política o económica que ponga en entredicho la estabilidad del país preocupa y mucho.

  • 3.- Este depositante se cuestiona la seguridad de su dinero en un banco situado en Cataluña.

Fernando Zunzunegui afirma: “El Banco Central Europeo y el Banco de España en colaboración con las entidades afectadas, en protección de los depositantes y de la estabilidad del sistema bancario, deberían informar de estos planes de contingencia para reforzar la confianza y permitir la adopción de decisiones informadas.”

Seguros e hipotecas: dos productos que no siempre encajan

Con demasiada frecuencia las entidades financieras exigen la contratación de un seguro al cliente que solicita financiación hipotecaria, sin estudiar antes sus verdaderas necesidades.

  • 4.- ¿Es posible cancelar el seguro una vez firmado el préstamo hipotecario?

Carlos Lluch explica el proceso correcto a seguir para hacerlo: siempre y cuando no hayan transcurrido más de 30 días desde que entregaron la póliza, recomienda el siguiente procedimiento:

a) Enviar burofax al asegurador (no al banco) citando que nos acogemos al derecho de desistimiento unilateral que recoge el art 83.a de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro ordenando el extorno de la prima cobrada.

b) Si no nos atienden debidamente, presentar una reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente (SAC) del asegurador (no del banco). Tienen un máximo de dos meses para contestar.

c) Si la contestación es negativa o no responden, procede reclamar ante el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones quien tiene otros dos meses para contestar.

¿Qué pasa con la casa si me separo?

El pacto con el banco cuando pedimos un préstamo hipotecario es más sólido que la relación sentimental que mantengamos con nuestra pareja al solicitar financiación en común.

  • 5.- La extinción de condominio es la mejor forma de transmitir la propiedad a una de las partes si cortamos. ¿Y qué pasa con la hipoteca?

Cristina Borrallo concluye en esta respuesta que el banco no está obligado a quitar al otro titular del préstamo y no queda otra que negociar.

¿Qué inversiones heredo?

Cuando alguien nos deja, multitud de dudas surgen a los herederos.

  • 6.- Un hijo pregunta cómo saber qué cuentas y productos financieros tenía contratado su padre en vida. Antonio Gallardo comenta que no existe ningún registro de las cuentas bancarias que mantienen los clientes de las entidades de crédito; hay que acudir a las diferentes oficinas bancarias a solicitar información e investigar en base a la documentación del fallecido, como la última declaración del IRPF. 

¿Caducan los cheques?

Cuando alguien nos firma un cheque o pagaré y no nos acordamos de cobrarlo ¿acaba caducando?

  • 7.- Francisco López aclara: “las acciones cambiarias de las que gozan cheque y pagaré prescriben respectivamente a los seis meses y tres años”.

En materia de productos y servicios financieros, ninguna pregunta debe quedar sin respuesta; independiente.