A la pesca de rentabilidades
Los tiempos en los que los ahorradores tenían invertido su dinero con rentabilidades entorno al 5% han pasado a la historia hace mucho tiempo. No digamos ya la década de los noventa, en la que los tipos de interés estaban por encima del 10%. ¿Qué ha pasado para que esto parezca algo prehistórico y casi nos hayamos acostumbrado a ofertas cercanas o inferiores al 1%?, se preguntan en el banco digital Self Bank.
La principal causa del hundimiento de las rentabilidades está en la evolución de los tipos de interés, pero no es la única. Entre 2002 y 2005, los tipos estuvieron a un 2%. Esto no se trasladaba, sin embargo, a los clientes. Entre 2013 y 2014, el Banco de España aconsejó a las entidades limitar las rentabilidades para no perjudicar sus resultados. Inicialmente lo hizo de forma directa, posteriormente mediante una recomendación, para evitar problemas con la Comisión Nacional de la Competencia.
Por otro lado, en los peores momentos de la crisis de deuda soberana, los mercados se cerraron. Se generó, por tanto, en el sector bancario lo que se pasó a llamar la guerra del pasivo. Los escaparates de bancos y cajas se llenaron de ofertas de depósitos que ofrecían suculentas rentabilidades a los clientes, la era de los superdepósitos.
A pesar de que las rentabilidades de estos productos han bajado estrepitosamente, hay todavía algunos en el mercado que intentan premiar la fidelidad de los clientes.
BANKINTER
En el ámbito de las cuentas nómina, la reina es la Cuenta Nómina de Bankinter, que ofrece el 5%. Este producto, que ha cumplido un año, va dirigido a nuevos clientes que lleven su nómina o pensión no inferiores a 1.000 euros. Sólo por mantenerla el primer año, la remuneración será del 5% TAE. Durante el segundo año, el tipo de interés es del 2% TAE.
El saldo máximo remunerado diariamente no puede exceder los 5.000 euros, indica la entidad. Por ejemplo, por ese monto, el cliente recibiría una rentabilidad de 250 euros el primer año y de 100 euros el segundo. Además, no paga comisiones, recibe una tarjeta de crédito gratuita y puede realizar la gestión del cambio de recibos sin coste. Eso sí, hay condiciones: es necesario tener la tarjeta activa y hacer un movimiento de compras al mes o tres al trimestre. Asimismo, se requiere el cargo de al menos un recibo al mes o tres al trimestre.
SANTANDER
La cuenta 1, 2, 3 de Banco Santander nace para remunerar el saldo diario mantenido en la cuenta. A cambio exige domiciliar los ingresos y los pagos de recibos, usar las tarjetas asociadas y pagar una comisión mensual de 3 euros. Como contrapartida ofrece hasta un 3%, en saldos de entre 3.000 y 15.000 euros. Bonifica también los recibos domiciliados. Además, mediante este producto, el cliente puede ser accionista de la entidad financiera. Al contratarlo recibe una acción y entra en el Mundo 1, 2, 3. A partir de ahí, el banco presidido por Ana Botín premia la vinculación con la entrega de más acciones –de uno a 30 títulos–, en función de los importes que contrate en otros productos como planes de pensiones, seguros, préstamos e hipotecas o el uso que haga de su tarjeta de crédito. En concreto, los clientes recibirán acciones cuatro veces al año en función de su vinculación. La primera entrega está prevista para el próximo octubre.
SELF BANK
El banco digital español participado por Boursorama, filial on line del grupo Société Générale, con más de 750.000 clientes en toda Europa, ofrece un producto que combina una cuenta remunerada al 2,1% anual durante los cuatro primeros meses (que se puede cerrar inmediatamente después sin ningún coste) por hasta 50.000 euros para después pagar un 0,75%, con lo que la TAE global es del 1,21% para saldos hasta 50.000 euros. Este producto va a dirigido a nuevos clientes de la entidad.Una de las carcaterísticas más importante de este producto es la total disponibilidad del dinero y la liquidez total. Además, tanto la cuenta remunerada como la cuenta corriente son gratuitas. No se cobra por apertura, cancelación o mantenimiento. No hay importes mínimos ni máximos para su contratación ni tampoco hay un saldo mínimo para recibir la remuneración. Las transferencias nacionales y de la zona euro son gratuitas siempre, explica la entidad. La estrategia de Self Bank es España pasa por ampliar su número de clientes. La entidad, que no tiene oficinas físicas, pretende crecer creando una cartera de productos bancarios que complete los ya conocidos servicios de operativa bursátil por lo que la entidad empezó a ser conocida en España en el año 2000.
OPENBANK
Desde el pasado mes de febrero, el banco online de Santander comercializa un depósito remunerado al 2% TAE con una duración de tres meses. El llamado Depósito Bienvenida lleva asociada una cuenta corriente, en la que el cliente podrá hacer ingresos y disposiciones así como gestionar su nómina y realizar la domiciliación de recibos sin ningún coste. Esta cuenta corriente no tiene gastos ni comisiones y tiene vinculada una tarjeta 4B Mastercard gratuita.
ING
El Depósito Naranja es ya un clásico dentro de la guerra del pasivo de las entidades. Con un interés del 1,90% en los tres primeros meses, la rentabilidad cae al 0,5% a partir del cuarto. Entre las condiciones para poder contratar este producto, la entidad incluye la obligación de contratar también la cuenta naranja. No tiene comisiones.
BANCO MEDIOLANUM
El banco italiano, que opera en España con sucursal desde 1989 y está adscrito al fondo español de garantía de depósitos, dispone de una cuenta que ofrece el 1,80% TIN durante los seis primeros meses. Se trata de la cuenta Freedom que empieza a remunerar desde los primeros 15.000 euros. A partir del séptimo mes, y en función del nivel de vinculación de la entidad, el cliente podrá seguir obteniendo el 1,8%, si tiene un patrimonio gestionado en la entidad superior a 50.000 euros o si es lo que la entidad llama cliente banco único. Esta categoría supone tener patrimonio gestionado en la entidad, domiciliar la nómina o realizar transferencias periódicas. Se puede contratar hasta el 30 de septiembre.
BFS
Banco Finantia Sofinloc (BFS) tiene un depósito a plazo fijo que da el 1,85% a 36 meses. La rentabilidad se reduce a 1,5% en caso de cancelación anticipada. De origen luso, este banco opera con sucursal en España y está adscrito al fondo español de garantía de depósitos. Su inconveniente es que para obtener esta rentabilidad se exigen cantidades muy elevadas. Así el mínimo es de 100.000 euros. Con cantidades menores, se reduce considerablemente la rentabilidad a recibir.
POPULAR
La entidad financiera que preside Ángel Ron tiene un depósito bonificado nómina. Con un plazo a 13 meses, renumera desde los 3.000 hasta los 100.000 euros con un tipo que va desde el 0,4% hasta el 1,25%, si el cliente domicilia la nómina –o ingresos atípicos para autónomos– por un importe mínimo de 600 euros netos al mes o una pensión mínima de 300 euros netos al mes. Además, mediante la Oficina Directa, ofrecen una cuenta de alta remuneración, con total liquidez y para cualquier cantidad múltiplo de 500 euros. Es un depósito a 4 meses y con un 1,50% TAE, hasta un máximo de 150.000 euros.
CAIXABANK
El Depósito In es un producto clásico de la Caixa que sólo se puede contratar por internet. La rentabilidad es el del 1% a 12 meses y la inversión mínima es de 3.000 euros. El importe máximo asciende a los 150.000 euros. El hacerse cliente de la entidad por internet tiene ventajas como una cuenta corriente sin comisiones de mantenimiento ni de administración y la tarjeta de débito sin cuotas anuales.
Qué hay que saber sobre los depósitos
1 Disponer del dinero en cualquier momento. Una de las ventajas que ofrecen las cuentas de ahorro es que, en la mayoría de los casos, se puede reembolsar el dinero ante cualquier contratiempo. “Esta facilidad para disponer de su dinero no solo es positiva porque le permitirá utilizarlo en caso de que tenga que hacer frente, por ejemplo, a un imprevisto. También es interesante porque le permite comprar ofertas, buscar las más rentables y, en el momento que quiera, mover su dinero”, explican en el portal Kelisto. Hay que tener en cuenta, en cambio, que si quisiera disponer del dinero antes del plazo acordado, en la mayoría de los casos tendría que hacer frente a una penalización, lo que reduciría todavía más su rentabilidad.
2 Inversión mínima y máxima para aspirar a cierta rentabilidad. Las entidades suelen fijar tramos en función de los ahorros de cada cuenta.
3 Vinculación del cliente. La mayoría de los productos de ahorro exigen al cliente un cierto grado de vinculación que suele ir asociado a usar las tarjetas de débito y/o crédito un número mínimo de veces, domiciliar recibos, ya sea mensual o trimestralmente, y, el más importante, domiciliar la nómina o pensión o hacer ingresos periódicos.
4 Convertirse en ahorrador activo. La mayoría de las cuentas remuneradas ofrecen una remuneración muy atractiva durante los primeros meses. Las mejores ofertas, a día de hoy, cuentan con una TAE de entre el 1,10% y el 5%. Luego, esta, sin embargo, se desploma hasta oscilar entre el 0,10% y el 2% TAE. Por ello, los expertos de Kelisto aconsejan a los ahorradores que si quieren sacar partido a sus ahorros, no basta con que dejen su dinero en una cuenta sin preocuparse de nada más. Tendrán además que consultar información, comparar ofertas e ir moviendo su dinero de banco para aprovechar las ofertas más jugosas.
5 Tener en cuenta la fiscalidad. El segundo semestre del año ha comenzado con buenas noticias para los ahorradores. Hacienda ha decidido adelantar la rebaja de impuestos que tenía previsto llevar a cabo en enero de 2016. Un recorte que afecta entre otras cosas a las ganancias de quienes mantengan su dinero en productos como cuentas remuneradas o depósitos. Hasta el momento, cuando un cliente de estos productos cobraba intereses tenía que pagar un porcentaje a Hacienda que variaba en función de la cantidad que hubiera obtenido. Así, si esta cifra no superaba los 6.000 euros tenía que pagar un 20%; si oscilaba entre los 6.000,01 euros y los 50.000 euros, un 22%; y si superaba los 50.000,01 euros, un 24%. En 2016 estaba previsto que estos porcentajes se recortaran un punto: del 20% al 19% para el primer tramo de ganancias; del 22% al 21% para el segundo; y del 24% al 23% para el tercero. Gracias al adelanto de esta medida gubernamental la reducción de impuestos se aplica desde el 1 de julio de 2015.
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