Las mejores ofertas que animan el mercado

¿Es buen momento para formalizar un préstamo a consumo?

¿Es buen momento para formalizar un préstamo a consumo?

El año 2014 fue muy positivo para el crédito al consumo, con un incremento del 8,74%, una cifra que muy probablemente se subirá este año, precisamente por una mayor tasa de crecimiento económico y una mejora en los tipos de interés de los productos. Esta evolución de los tipos sigue siendo asimétrica. Mientras que en los depósitos este descenso en la remuneración ha sido rápido e importante en los préstamos no ha sido tan importante. Con un Euribor a 12 meses al 0,17%, la mayoría de las mejores ofertas siguen estando entre el 6% - 7% de interés con un claro motor principal, el sector del automóvil.

De la cifra total de préstamos del año 2014, el sector del consumo tradicional tan sólo creció un 4,12% mientras que la automoción registró un incremento del 18%. Los buenos datos de ventas y matriculaciones auguran un buen comportamiento del crédito para vehículos este año, pero el incremento mayor porcentualmente se espera en la financiación de otras modalidades.

Para ello, las entidades financieras tienen en el mercado toda una serie de productos, muchos con condiciones similares en tipos de interés pero con otras diferencias y puntos importantes que hay que considerar. En primer lugar la vinculación, hay entidades que mejoran sus condiciones con domiciliación de nómina y otros productos, otras no obligan a lo mismo.

Las comisiones de apertura y estudio, también constituyen un coste importante, con todo tipo de ofertas, desde las que no cobran por este concepto, hasta las que superan el 2%. Los seguros de protección de pagos también son importantes. El pago del mismo (opcional en algunos casos y obligatorio en otros) constituye un gasto muy elevado, ya que suele cobrarse por anticipado en modalidad de prima única. Para nuestro ejemplo de 15.000 euros, una modalidad de prima única supone más de 1.200 euros de gasto que suelen añadirse al principal del préstamo, es decir, elevando el capital a pagar a los 16.200 euros. Por último, no hay que olvidar el plazo y buscar siempre pagar los menores intereses abonando el préstamo en el menor plazo posible.

Las mejores ofertas actuales

Estas son algunas de las ofertas más relevantes que actualmente comercializan las entidades financieras.

El nuevo crédito proyecto de Cofidis, aunque su tipo más bajo es del 4,95%, este sólo se aplica a un caso muy específico, para estudios y con el importe más alto, 15.000 euros a devolver a 3 años. El tipo más usual de arranque para otras finalidades es del 6,95% (coche nuevo o reforma del hogar) y superior (por ejemplo un 9,95% para vehículo seminuevo) y siempre con una comisión de apertura del 2%. Con nuestro ejemplo de un préstamo de 15.000 euros a 36 meses y un tipo nominal del 6,95%, la TAE de la operación será del 8,64% y la cuota resultante de 462,82 euros. El desembolso inicial de la comisión de apertura será de 300 euros.

Banco Pichincha ha reducido en los últimos meses el tipo de su préstamo personal al 6,45% siempre que se cumplan una serie de condiciones (para clientes que realicen un ingreso neto mensual a partir de 3.000€ o nómina mensual domiciliada a partir de 2.000€ junto a 3 recibos). En caso de no cumplirse, el tipo de interés sube hasta el 8,90% y en todos los casos, aplicándose una comisión de apertura del 1,50%. Para nuestro ejemplo de un préstamo de 15.000 a 36 meses, la cuota será de 459,39 euros y su TAE del 7,73%. El pago inicial de la comisión de apertura es de 225 euros.

El préstamo naranja de Ing Direct se oferta para todos los trabajadores por cuenta ajena o pensionistas (es decir, con ingresos estables que pueden ser domiciliados) con un tipo de interés del 6,95%, 7,18% TAE, pero sin comisión de estudio o apertura. Con todo ello, el coste de las cuotas mensuales para el ejemplo de 15.000 euros a 36 meses será de 462,82 euros, al igual que Cofidis, pero sin ningún tipo de coste inicial. Exactamente las mismas condiciones y tipos de interés los oferta el préstamo 4 clicks de Cetelem. Un 6,95% de interés nominal, 7,18% TAE, sin comisiones de apertura.

El préstamo online de BBVA para la financiación de cualquier finalidad tiene unas condiciones del 7,50% de interés nominal con una comisión de apertura 2,30%, con una cuota para nuestro ejemplo de 15.000 euros a 3 años de 466,59 euros y 345 euros de comisión de apertura. Para la compra de vehículo, el crédito coche BBVA online, mejora las condiciones con un tipo nominal del 6,50% y la misma comisión de apertura del 2,30%, una TAE resultante del 8,37% y una cuota mensual por 15.000 euros a 3 años de 459,74 euros.

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