Hipotecas: cuando reducir el diferencial ya no basta
La renovada guerra hipotecaria, que ha subido de tono tras el verano, no solo se libra en los diferenciales. La moda de rebajar los intereses que se añaden al índice euríbor –los diferenciales por debajo del 2% prácticamente ya se han generalizado- viene acompañada cada vez más de otras novedades en las condiciones de la hipoteca. Desde pequeños cambios que suavizan los requisitos de contratación, hasta ofertas que compensan las posibles subidas del euríbor en un futuro o premian la eficiencia energética de la vivienda. En su reciente empeño por captar clientes vía hipoteca, la banca está abriendo la mano y trata de diferenciarse con propuestas y ventajas incluso nunca vistas.
La Hipoteca Inteligente de Evo Banco es la primera del mercado que reduce el diferencial si sube el euríbor. Aunque el índice hipotecario por excelencia está ahora en mínimos históricos (0,340%), a lo largo de la vida de la hipoteca, que en este caso puede tener un plazo de hasta 30 años, el euríbor puede oscilar hasta incluso dispararse –no hay que olvidar que en julio de 2008 superó el 5,3%-. Así, la entidad se compromete a disminuir el diferencial de partida, que es del 1,90% con la máxima vinculación, en un 20% si el euríbor se sitúa entre el 2% y el 4%, en un 0,40% si está entre el 4% y el 6%, y en un 0,80% si supera el 6%. Además, si el cliente está al corriente de pagos, el sexto año del contrato se aplica automáticamente una rebaja del diferencial del 0,20%. El préstamo no tiene comisiones ni cláusula suelo.
Precisamente, BBVA ha eliminado el suelo hipotecario, que limita las rebajas de las cuotas mensuales del préstamo al fijar un interés mínimo independientemente de la cotización del euríbor, en su nueva Hipoteca Quiero, que ofrece un diferencial del 1,80% sobre el euríbor cumpliendo todas las condicines requeridas.
Y Bankinter no solo ha rebajado el diferencial del 1,95% al 1,70%, condicionado a la contratación de un paquete de productos, sino también las exigencias para acceder a su Hipoteca Sin Más. El mínimo de ingresos familiares requeridos ha pasado de 3.000 euros a 2.000 euros, y da más facilidades a los jóvenes menores de 35 años, permitiendo mantener durante tres años el euríbor aplicado en el momento de la firma. Y otra novedad: la hipoteca puede destinarse ahora tanto a la adquisición de la primera vivienda como a una segunda residencia.
Igualmente, Abanca, antigua NCG Banco, financia la compra de la primera y segunda vivienda con su Hipoteca Mari Carmen, a euríbor más un interés del 1,75%, que es apta para nóminas desde 600 euros y permite aplazar dos años las cuotas (capital más intereses). Así, el cliente podrá solicitar el aplazamiento dos veces a partir del quinto año del contrato, y como máximo se podrán acumular 24 meses de aplazamiento en los pagos.
Caja España-Duero ha optado por el gancho de una tarjeta regalo en su Hipoteca Net Smart para clientes con menos de 35 años. Desde euríbor más el 1,65%, la hipoteca obsequia con una tarjeta Ikea por valor de 400 euros.
Y bajo criterios medioambientales se rige la Ecohipoteca de Triodos Bank. Sin apenas obligar a contratar otros productos, las bonificaciones dependen de la sostenibilidad y la eficiencia energética de la vivienda. Así, cuanto más eficiente sea la casa más bajo será el diferencial aplicado. El certificado superior, con la letra A+, permite obtener un interés del 1,65% sobre el euríbor, mientras que el menor, con la letra G, eleva el diferencial al 2%.
Intereses reales por debajo del 2% en 2015
ING Direct ha sido la última en mover ficha. La entidad ha vuelto a reducir el diferencial de su Hipoteca Naranja en 0,20 puntos, del 1,89% al 1,69%. Continúa pues así el goteo de rebajas en en las hipotecas, que se inició a principios de año con el movimiento que hizo Banco Santander, llevando el diferencial de su hipoteca por debajo del 2%, y que no tiene visos de terminar en el corto plazo. Los expertos consideran que las entidades financieras seguirán compitiendo en los próximos meses con mejoras en sus hipotecas y los diferenciales medios, que ya se sitúan entre el 1,7% y el 1,6%, tenderán a acercarse poco a poco a la barrera del 1%.
Según la previsión del Observatorio de la Financiación Familiar de la Agencia Negociadora, la guerra de las hipotecas llevará los diferenciales que se aplican al euríbor por debajo del 1% en 2015, probablemente ya en el primer trimestre.
De esta manera, y si el euribor se mantiene en sus niveles actuales, la mayoría de hipotecas tendrán un interés real menor al 2%.De acuerdo con los últimos datos disponibles del Banco de España, el tipo de interés medio de los nuevos créditos a la vivienda se situó en el 2,93% en agosto, frente al 3,01% del mismo mes del año anterior.
Con todo, desde la web especializada en finanzas personales iAhorro.com, Antonio Gallardo sostiene que las rebajas en los diferenciales se compensan a veces con una vinculación tan elevada que convierten algunas hipotecas en “nada rentables”.
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