Consulta aquí los bancos que todavía aplican cláusulas suelo en sus hipotecas

Pablo Monge

En mayo de 2013 el Tribunal Supremo declaró nulas las cláusulas suelo que no cumplían con los requisitos de transparencia. A efectos prácticos la sentencia acabó afectando a 400.000 hipotecas de BBVA, 90.000 de Novagalicia Banco y alrededor de 100.000 de Cajamar. Tras conocer el fallo del tribunal, muchas entidades decidieron eliminar este requisito en los préstamos que comercializaban. Sin embargo, todavía a día de hoy es posible encontrar entidades que siguen haciendo uso de esta disposición, cuya finalidad no es otra que la de blindarse ante la caída del euríbor. Mientras la banca se protege de los descensos del índice al que están referenciadas las mayorías de hipotecas en España, el cliente sigue sin beneficiarse de los tipos mínimos fruto de la política expansiva del BCE. Es decir, la cuota mensual de su hipoteca no se ha visto reducida en los últimos años a pesar de que el euríbor ha pasado del 5,52% de 2008 (sus máximos históricos) al 0,47% actual.

Según un estudio elaborado por el comparador Kelisto.es, dos de los 15 grandes bancos españoles siguen contando entre sus ofertas con hipotecas que incluyen esta limitación: La Caixa y Banco Sabadell.  

Cabe recordar que la sentencia del Supremo no declara ilegales todas las cláusulas suelo, sino simplemente aquellas que no se presenten de manera transparente al cliente. De las cuatro entidades anteriores, Sabadell es la que cumple más escrupulosamente con los requisitos de transparencia. El banco catalán comercializa la hipoteca bonificada con túnel a un interés de euríbor más un diferencial del 1,65% a partir del segundo año y siempre y cuando la vinculación del cliente con la entidad sea la máxima. Como complemento, Sabadell establece un suelo del 3% y un techo del 12%. La Caixa hace gala de mayor ambigüedad y señala en las hipotecas a tipo variables que comercializa que “existe la posibilidad de establecer límites máximos y mínimos al tipo de interés aplicable”. El informe señalaba inicialmente que BMN y Bankia también abrían la puerta a que el cliente negocie con la entidad la cuantía de la cláusula suelo, si bien la información ha sido rectificada estableciendo que estas dos entidades ya no comercializan ese tipo de cláusulas.

En el informe elaborado por Kelisto, el comparador señala que España es junto a Bélgica, Francia, Italia y Portugal "uno de los pocos países de la zona euro donde todavía se comercializan hipotecas con cláusula suelo". En concreto, se calcula que el 80% de las hipotecas constituidas sobre viviendas disponen de este requerimiento, porcentaje que equivaldría a cerca de cinco millones de familias.

Además de la cláusula suelo todo aquel que vaya contratar una hipoteca deberá tener en cuenta una serie de aspectos claves que ayudarán a que reducir la cuota a desembolsar:

1. El interés: según recoge Kelisto en su informe, las hipotecas más interesantes son aquellas disponen de un diferencial inferior al 2%.

2. Vinculación de productos: lo habitual a día de hoy es que muchas ofertas exijan al cliente contratar productos adicionales para obtener un interés más bajo. Sin embargo, las ofertas más interesantes son las que no incluyen la condición de disponer de otros productos para beneficiarse de diferenciales reducidos.

3. Comisiones: son escasas las ofertas que disponen de comisiones de estudio, algo que con escasa frecuencia sucede con las de apertura y cancelación.

4. Clásulas abusivas: para evitar caer en alguna de las 35 cláusulas abusivas reconocidas por el Colegio de Registradores es fundamental analizar la letra pequeña del contrato.

5. Financiación: las hipotecas más atractivas son aquellas que cubren hasta el 100% del valor de tasación del inmuebles. Sin embargo, estas suelen limitarse a las viviendas del propio banco o si lo que se va a financiar es la compra de la primera vivienda.

6. Ingresos mínimos: algunos préstamos para la adquisición de la vivienda suelen exigir al cliente unos ingresos mínimos.

7. Plazo de amortización:lo más frecuente son las hipotecas que establecen como plazo máximos los 30 años, con la posibilidad de ampliación hasta los 35. A la hora de contratar una hipoteca la edad del solicitante juega un papel determinante a la hora de limitar el plazo.