El crédito personal: dinero fácil pero a un interés del 10% y con condiciones
El propio Banco de España lo avisa en el portal del cliente bancario. Que los préstamos personales y al consumo suelen ser más fáciles de obtener pero resultan más caros que un préstamo hipotecario. Así, financiar la compra de un coche, electrodomésticos, viajes u otra necesidad que no sea una vivienda tiene un coste en torno al 10%.
En concreto, según las últimas estadísticas del organismo que dirige Luis María Linde, en términos TAE (incluyendo comisiones) el tipo de interés medio de las nuevas operaciones de créditos al consumo se situó en enero en el 9,63%. Y el precio para plazos entre uno y cinco años (sin comisiones) asciende al 10,66% de media, el nivel más alto desde agosto de 2013. Para otros fines, el interés es del 6,13%.
En la última encuesta de préstamos bancarios publicada por el Banco de España, las entidades financieras estiman que la demanda de créditos para consumo y otros fines habría aumentado en el cuarto trimestre de 2013 por primera vez desde el comienzo de la crisis, debido a la mejora de la confianza de los consumidores y al incremento del gasto en bienes duraderos. Y en los primeros meses de este año, las instituciones encuestadas auguran una cierta relajación en los criterios de aprobación de nuevos préstamos a hogares.
La banca prevé una cierta relajación de los criterios de aprobación
Así, en un contexto en el que las familias han reducido su endeudamiento a niveles de 2006, según datos actualizados del Banco de España, la banca compite actualmente con ofertas que incluso permiten elegir el día de pago y escoger entre 12 o 14 mensualidades. Las principales pegas siguen siendo, aparte de los elevados intereses, las comisiones y una larga lista de productos vinculados como si de una hipoteca se tratara.
Como es habitual, las mejores condiciones suelen ofrecerlas los bancos que operan por internet. De hecho, uno de los créditos más baratos del mercado lo comercializa Evo Banco, a un tipo de interés del 7,73% TAE para importes desde 3.000 a 50.000 euros a un plazo de entre uno y ocho años. No tiene comisiones y solo hay que contratar la Cuenta Inteligente.
ING Direct tampoco cobra ninguna comisión y ofrece un interés del 9,33% TAE para los clientes con Cuenta Nómina o Cuenta sin Nómina. Para los no clientes el precio sube al 10,42%, independientemente del dinero y el plazo de devolución que se solicite.
Entre los grandes bancos, BBVA anuncia en su web el préstamo personal online a un interés del 11,75% TAE, siempre y cuando se tenga la nómina domiciliada y se contrate un seguro de protección de pagos por importe de 744,62 euros. La entidad presta un máximo de 75.000 euros a devolver hasta en cinco años cobrando una comisión de apertura del 2% y otra de mantenimiento de la cuenta asociada.
Banco Santander, por su parte, financia hasta 60.000 euros a un tipo de interés que depende del plazo solicitado, que puede ser de hasta diez años. También se puede financiar la comisión de apertura y el seguro de protección de pagos asociado. Además, el cliente tiene la posibilidad de escoger el día del mes para pagar, aplazar dos cuotas al año o elegir entre 12 o 14 mensualidades.
Igualmente, el crédito familiar de Banco Sabadell para clientes con la nómina domiciliada en la entidad establece 12 o 14 cuotas al año. Es posible no pagar nada durante los tres primeros meses. Para importes máximos de 60.000 euros hasta cuatro años, el interés es del 13,12% TAE. La comisión de apertura es de 50 euros como mínimo.
Y Bankinter personaliza el precio del préstamo, hasta 90.000 euros hasta en ocho años, en función del perfil del cliente y sus necesidades. La comisión de apertura es del 2% y por cancelación anticipada cobra un 1%.
Entre la banca extranjera, Banco Pichincha ofrece un préstamo desde 500 euros hasta 60.000 euros con un plazo de devolución de entre tres meses y diez años y un interés bonificado del 8,25% TAE, llevando la nómina y contratando un seguro. En caso contrario, el interés puede elevarse al 10%. Tiene comisión de estudio y de apertura del 1,50%.
El Préstamo Confianza de Deutsche Bank funciona casi como una hipoteca. Financia hasta 60.000 euros hasta en ocho años a un tipo fijo del 10,49% el primer año y después euríbor más el 9,50%. Es necesario llevar la nómina, contratar un seguro de vida, otro de protección de pagos y tarjetas, y abrir una cuenta. No hay comisión de estudio ni cancelación, pero sí de apertura, del 2%.
Información y límites a las comisiones
La regulación de créditos al consumo establece que, antes de firmar el contrato, el prestamista tiene la obligación de facilitar al cliente información detallada sobre las características del producto, tales como el importe del crédito, los plazos, el total a pagar, los tipos de interés, las condiciones y otros costes. Este documento tiene una validez mínima de 14 días durante los cuales el consumidor tiene derecho a desistir del contrato.
Además, el consumidor debe saber que tiene derecho a liquidar el crédito antes del plazo establecido. En tal caso, el prestamista puede cobrar una comisión de cancelación anticipada que, por ley, no puede superar el 1% del dinero reembolsado si el tiempo transcurrido entre el reembolso y la terminación del contrato es superior a un año. Si ese periodo es inferior al año, la compensación no superará el 0,5%.
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