Los tipos hipotecarios medios rondan el 3% frente al 2,80% de 2012
Las entidades financieras son cada vez menos transparentes en lo que a la información sobre sus hipotecas se refiere en Internet. Solo unas pocas dan datos detallados en las webs.
Las entidades financieras son cada vez menos transparentes en lo que a la información sobre sus hipotecas se refiere en Internet. Solo unas pocas dan datos detallados en las webs. EFE

Hipotecas: adiós a las ofertas, la banca filtra clientes y cobra intereses a medida

La banca cada vez es más reacia a ofrecer información pormenorizada sobre sus hipotecas en sus páginas web. La moda ahora es personalizar los préstamos hipotecarios en función del perfil del cliente, de manera que comparar las condiciones de las hipotecas que hay en el mercado recabando los datos solo por Internet se ha convertido en una misión casi imposible. Incluso por teléfono muchos comerciales solo dan apuntes básicos y emplazan al interesado a acercarse a la sucursal para estudiar su caso. Así, para conocer los detalles de una hipoteca, al consumidor no le queda más remedio que personarse en la oficina bancaria.

Coincidiendo con el endurecimiento del crédito para financiar la compra de viviendas, la mayoría de las entidades financieras han optado por reducir a la mínima expresión la información sobre sus hipotecas en Internet. Apenas hacen una descripción genérica del producto e indican como mucho el plazo de amortización. La excepción, eso sí, son las hipotecas exclusivas para los pisos del banco; en estos casos la información no es tan opaca.

Esta tendencia a suprimir en la red datos relevantes para el usuario choca con el creciente uso de la banca electrónica en España que, según un estudio de la escuela de negocios Online Business School, se ha disparado un 75% desde 2007. Fuentes bancarias admiten que las tradicionales hipotecas estándar son una especie en extinción y que la nueva política es diseñar los préstamos individualmente, en función de la situación particular de cada cliente.

De este modo, solo un puñado de bancos y cajas siguen mostrando en sus canales online datos tan significativos como los diferenciales que aplican sobre el índice euríbor, el porcentaje máximo de financiación, las comisiones o los productos vinculados exigidos para conceder la hipoteca.

Con todo, las hipotecas que ofrece la banca no reflejan ni de lejos el escenario de unos tipos de interés en mínimos históricos. Según datos del Banco de España, los tipos hipotecarios medios de los nuevos préstamos a la vivienda han pasado del 2,80% en 2012 a rondar el 3% este año. Esto es un 1.200% por encima del tipo director que el BCE acaba de recortar al 0,25%.

Entre los grandes bancos nacionales, BBVA es uno de los que menos datos concretos facilitan acerca de sus hipotecas en su página web. En su apartado de catálogo de hipotecas, únicamente señala el plazo máximo de amortización (hasta 40 años) y se limita a asegurar que es posible conseguir una bonificación en el tipo de interés por la domiciliación de la nómina y la contratación de otros productos de la entidad. Si se opta por consultar la compra de una casa de su cartera, la entidad especifica que en tal caso la financiación es al 100% y sin comisión de apertura. Asimismo, Banco Popular solo señala que sus hipotecas son a 30 años y que se puede disfrutar de un periodo de carencia durante el cual solo se pagan intereses. Sin embargo, al entrar en su web inmobiliaria Aliseda, la información sobre las condiciones de esta hipoteca sí es completa: euríbor más un diferencial del 0,90% el primer año y euríbor más 1,25% el resto, hasta 40 años financiada al 100%, sin comisión de apertura ni gastos de estudios y con carencia de hasta 24 meses.

Banco Santander ofrece en su web su gama de hipotecas e indica que en las de tipo variable la financiación es a 30 años y hasta el 80% del menor de los valores de compraventa o tasación. Permite solicitar más información rellenando un formulario. Para las viviendas propiedad de Altamira Santander Real Estate, la entidad tampoco da muchos más detalles, aunque puntualiza que en este caso el tipo de interés puede ser menor en función de la vinculación del cliente y que la financiación es al 100% con un plazo que se amplía a 40 años.

Por su parte, CaixaBank también publica su catálogo de hipotecas en su web. A primera vista la información es muy genérica y únicamente aparecen los plazos de amortización, de hasta 30 años, y los periodos de carencia. Pero es en el apartado de condiciones donde se puede consultar la ficha de información precontractual en la que aparecen el importe máximo del préstamo (80%), los tipos de intereses que se aplican, con un diferencial mínimo del 2,5%, y los productos vinculados. También hay una referencia a diferentes comisiones que se cobran. Igualmente, Banco Sabadell y Catalunya Caixa concretan todas las condiciones y los tipos de interés aplicables en la ficha precontractual.

“Este déficit de transparencia se produce en un momento en el que cada vez se conceden menos hipotecas y a un precio más caro. Desde el pasado mes de enero, el diferencial medio que se suma al euríbor ha pasado del 2,60% al 3,212%, lo que supone un incremento de 0,612 puntos porcentuales, destaca Estefanía González, responsable de finanzas personales de Kelisto.es. Y añade que “la banca utiliza una serie de requisitos para conceder (o no) una hipoteca, o para ofrecerla en condiciones más o menos ventajosas para el consumidor. La falta de transparencia sobre cuáles son esos criterios y cómo bonifican o penalizan provoca que el cliente esté más indefenso y que sea incapaz de medir si lo que le ofrecen es realmente una buena oferta o si es peor de lo que pueden ofrecerle a cualquier otro cliente”.

Bankinter es de las pocas entidades que da en un solo clic todos los datos completos sobre sus hipotecas en su web. La más conocida es la Hipoteca Sin Más, que recientemente ha situado el diferencial sobre el euríbor por debajo del 2%. Concretamente en el 1,95%, aunque tiene un tipo fijo del 3,90% el primer año con seguro de protección de pagos.

También los bancos online suelen ser más transparentes en cuanto a las condiciones de sus préstamos hipotecarios. En la web de ING es posible encontrar toda la información relativa a su Hipoteca Naranja, hasta 40 años desde euríbor más 2,29% para los que son clientes. ActivoBank, el banco online de Banco Sabadell, anuncia en su portal online la Hipoteca Activa Plus.

El euríbor sí aliviará los préstamos en revisión

La bajada del precio oficial del dinero sí ha tenido su impacto en el euríbor, el indicador al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España. El euríbor a doce meses recala ya en el 0,502% desde el 0,534% que marcaba el pasado jueves justo antes del anuncio del BCE. Y la mayoría de los expertos prevén que la tendencia a la baja proseguirá hasta situarse el euríbor en niveles muy cercanos a los actuales tipos de interés. Así, fijan un suelo de entre el 0,30% y el 0,25%. No obstante, hay quien piensa que su margen de caída ya es limitado.

De momento, la media provisional mensual del euríbor se ha reducido hasta el 0,525%, lo que supone 0,063 puntos menos que hace un año.

Este descenso beneficia a los hipotecados con préstamos en revisión que no tengan la llamada ‘cláusula suelo’. Para una hipoteca media de 100.000 euros con un plazo de amortización de 20 años y con un diferencial del 1% sobre el euríbor, supondría una rebaja de unos 3 euros en la cuota mensual y de 36 euros al año.

Para el exconsejero del BCE José Manuel González-Páramo, la bajada de los tipos de interés favorecerá también “el acceso al crédito” en países como España.

Normas