El nuevo escaparate hipotecario de este verano
Las condiciones más ventajosas siguen siendo para las viviendas propiedad de las entidades La firma de hipotecas sigue anclada en niveles mínimos
La banca ha aprovechado la llegada del verano para dar algunas pinceladas a su oferta de hipotecas. Entre las novedades destacan ligeras bajadas en los diferenciales que se añaden al euríbor y la aparición de préstamos especiales para la compra de inmuebles del famoso ‘banco malo’. Eso sí, las condiciones más ventajosas siguen siendo para las viviendas propiedad de las entidades. Aun así, la firma de hipotecas sigue anclada en niveles mínimos, según los datos del INE, una tendencia a la baja que dura ya tres años.
1. Los mejores precios y condiciones para los pisos de la banca
La banca sigue reservando las mejores ofertas hipotecarias para quien elija una vivienda de su cartera inmobiliaria. Son sin duda las hipotecas con las condiciones más ventajosas del momento, dado que solo en estos casos la financiación alcanza hasta el 100% y son más baratas y flexibles, con plazos de amortización más largos.
Y eso pese a que la reforma hipotecaria, que entró en vigor el pasado mes de mayo con su publicación en el Boletín Oficial del Estado (BOE), establece que los nuevos préstamos no podrán concederse por un plazo superior a los 30 años ni cubrir más del 80% del valor de tasación del inmueble.
Openbank, la entidad online del Banco Santander, anuncia la Hipoteca Altamira para viviendas de obra nueva y de segunda mano que se encuentren en la web de la sociedad inmobiliaria del grupo, Altamira Santander Real State. Ofrece euríbor + 1,25% con hasta el 100% de financiación y a 40 años. Eso sí, tiene una comisión de apertura del 0,20%. El diferencial sobre el euríbor se eleva al 2,50% y el plazo se acorta a 30 años si el préstamo es para un inmueble ajeno a la entidad, y siempre que se domicilien la nómina, tres recibos mensuales y se usen las tarjetas 4B y Visa. Sin esta vinculación, el diferencial llega al 3%.
Grupo Banco Popular ha mejorado incluso su Hipoteca Aliseda, con un tipo de interés variable de euríbor + 0,90% durante el primer año y un diferencial del 1,25% el resto del tiempo. Anteriormente, los primeros 24 meses se pagaba euríbor + 1,25% y los demás un 1,75% sobre el índice de referencia. El plazo máximo se ha alargado 10 años, hasta 40, y ahora no cobra comisión de apertura (antes un 0,10%). Financia el 100% del precio de compraventa más gastos (impuestos, notaría, gestoría y registros) y, además, tiene una carencia de hasta 24 meses, en la que solo se pagarán intereses. En caso de desistimiento, la compensación es del 0,50% los primeros cinco años de vida del préstamo y el 0,25% a partir del quinto año.
En BBVA, para las casas de su portal inmobiliario, financian el 100% a 40 años y libre de comisiones. Además da facilidades para rebajar la cuota hasta un 30%.
El grupo Liberbank premia la compra de sus inmuebles con euríbor + 1,75%, mientras que para el resto de viviendas hay un suelo del 4%.
2. Nuevo préstamos especiales para el 'banco malo'
Banco Sabadell ha sido la última entidad financiera en lanzar una hipoteca específica para la compra de inmuebles en manos de la Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria (Sareb) o banco malo, como se le conoce popularmente. Ha seguido los pasos de Banco Santander y CaixaBank, que fueron las primeras en cerrar acuerdos hipotecarios con la Sareb. Las tres entidades han habilitado para este tipo de productos hasta 1.000 millones de euros. Asimismo, BBVA está estudiando esta posibilidad.
El pasado junio nació la Superhipoteca Sareb-Santander a 30 años que cubre hasta el 80% del valor de tasación de viviendas destinadas a primera residencia, a un precio a partir de euríbor + 2,25%, dependiendo de la vinculación que asuma el cliente. Para segundas residencias, la financiación máxima pasa a ser del 60%, con plazos de hasta 25 años y con tipos mínimos del 3% sobre el euríbor.
El Préstamo Hipotecario Estrella Bonificado Sareb-CaixaBank también con una duración de 30 años y con un porcentaje de financiación de hasta el 80%, añade al euríbor un diferencial del 3%, que tras obtener una bonificación de hasta el 0,70% por vinculación se reduce al 2,30%. En el caso de segundas residencias, como mucho financia el 60% a 25 años y a un tipo de interés de euríbor + 4%.
Por su parte, la Hipoteca Bonificada Sareb-Sabadell para particulares residentes financia hasta el 80% del valor de tasación de primeras viviendas a un plazo de 30 años. El primer año se aplica un tipo de interés fijo del 4% y el resto el tipo estándar será de euríbor más un diferencial del 3,5%, que puede bajar hasta el 2,5% en función de la bonificación asignada. Para segundas residencias, las condiciones son las mismas, aunque la financiación máxima es del 70%. A los no residentes ofrece un tipo fijo del 4,85% los primeros doce meses y los siguientes euríbor + 4,05%, porcentaje que puede reducirse al 3,30% en caso de bonificación.
Los convenios tienen vigencia hasta el 31 de diciembre de 2014, susceptibles de prórroga.
Sareb cuenta en su cartera con 55.700 viviendas y unos 30.000 activos anexos, como plazas de garaje y trasteros.
3. Diferenciales en torno al 2% y ofertas personales
Fuera del particular universo de los pisos propiedad de la banca, las hipotecas más atractivas las siguen acaparando los bancos online, y eso a pesar de que en los últimos meses han disparado los diferenciales que aplican sobre el índice de referencia euríbor hasta situarlos por encima del 2%, prácticamente en el mismo nivel que las entidades tradicionales.
La oferta más interesante sigue siendo la Hipoteca Naranja de ING Direct para clientes, con euríbor + 2,29%. Además, la entidad acaba de bajar en 0,8 puntos porcentuales el diferencial para los que no sean clientes, desde el 3,49% al 2,69%. No tiene suelo ni comisiones, pero para disfrutar de estas condiciones hay que tener domiciliada la nómina o pensión y contratar un seguro de vida y hogar. El plazo es hasta 40 años y financia el 80% del valor de tasación de la vivienda.
Un diferencial sobre el euríbor más bajo, del 2,25%, comercializa ActivoBank en su Hipoteca Activo Plus, contratando un seguro de vida, hogar y llevando la nómina (en caso contrario el interés sube al 2,50%). Sin embargo, tiene un suelo hipotecario del 3% y un techo del 12%. Tampoco cobra comisiones y la duración máxima es de 40 años.
La Hipoteca Azul de iBanesto tiene un precio de euríbor + 2,64%, sin comisiones ni cláusula suelo, aunque el periodo de amortización se estrecha a 30 años y la lista de productos vinculados es más larga: domiciliación de las nóminas de los titulares, dos recibos, tarjetas y un seguro multiriesgo de hogar y vida con Santander Seguros.
La Hipoteca Uno-e, del grupo BBVA, con un plazo de hasta 35 años permite llegar con fidelización a un interés del 2,70% sobre el euríbor. Sin ninguna vinculación el diferencial alcanza el 3%.
La Hipoteca Sin Mas de Bankinter presta a 40 años a los menores de 35 años, a un tipo fijo del 4,5% los doce primeros meses y euríbor más un precio personalizado el resto de años en función del perfil del cliente y el grado de vinculación. Cobra un 1% por apertura.
Cada vez más algunas entidades, como CaixaBank, BBVAo Santander, fijan las condiciones de las hipotecas dependiendo del tipo de cliente y su relación con el banco.
Por su parte, la Hipoteca EVO, de EVO Banco (marca comercial de NCG), tiene un tipo mixto del 3,65% el primer año y euríbor + 2,55% el resto. La principal ventaja es que está ausente de comisiones y requisitos.
4. El tipo de interés fijo oscila entre el 6% y el 8%
La oferta de hipotecas con un tipo de interés fijo es más escasa y por regla general la vida del préstamo es más corta, en torno a 25 años. Entre los pros destacan que el hipotecado tendrá una cuota estable y se exige menor vinculación que en las hipotecas a tipo variable. Pero las comisiones son mayores y también los intereses que se aplican, que oscilan entre el 6% y el 8%.
Actualmente, la más asequible del mercado es la Hipoteca Abierta Bonificada de CaixaBank al 6,20% hasta 25 años y con una cuantía máxima del 80% del valor de tasación de la vivienda. Da la posibilidad de establecer hasta dos años de carencia, pero requiere la contratación de un seguro de hogar y un depósito a la vista. Tiene una comisión de apertura del 1,50% y además una compensación por riesgo de tipo de interés del 2,5% (en caso de amortización o cancelación anticipada que genere pérdidas para el banco).
El tipo de interés puede subir al 6,95% dependiendo de la vinculación, el importe y la duración del préstamo.
Le sigue la hipoteca de ActivoBank a un tipo fijo del 6,40%, que también cubre el 80% y con igual gasto de apertura, aunque en caso de liquidar antes de tiempo hay una comisión del 0,5%, y la prima por riesgo de tipo de interés se eleva al 4%. Es a 30 años y únicamente requiere un seguro de hogar.
Banco Sabadell ofrece un tipo fijo que depende del plazo de la hipoteca, 30 años como máximo. Es obligatorio el seguro de hogar y vida y la comisión de apertura es negociable. Igualmente, la indemnización por pago anticipado es del 4%.
La Superhipoteca a tipo fijo de Santander para vivienda habitual financia hasta el 80% del importe menor entre el valor de compra y el de tasación, aplicando un interés del 7,95% para un plazo de 20 años. Hay un periodo inicial de carencia de hasta un año y no es necesario contratar ningún producto adicional.
Entre las hipotecas mixtas se encuentran las que comercializa Caja España-Duero. La Hipoteca Net Fidelis tiene un tipo fijo del 3,50% el primer año y el resto euríbor + 2,50%. La vinculación es bastante alta, con domiciliación de la nómina, compras con tarjetas, plan de pensiones y seguros, y solo financia hasta el 60%.
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