El Gobierno ultima una norma para blindar a los clientes frente a los abusos de la banca
La banca deberá cumplir unos requisitos para dar hipotecas y tendrá que entregar a los clientes una ficha con toda la información sobre el crédito. Las entidades advertirán de la existencia de cláusulas e informarán de las comisiones antes de prestar un servicio.
Con las entidades financieras todavía en el punto de mira de las protestas ciudadanas, el Gobierno prepara una norma para proteger a los clientes de eventuales abusos de la banca. Los supervisores pondrán la lupa en la concesión hipotecas y en las comisiones que cobran por sus servicios, según un proyecto de orden del ministerio que ocupa Elena Salgado.
El Ejecutivo pretende dar una vuelta de tuerca a la directiva de mercados e instrumentos financieros (Mifid), en vigor desde noviembre de 2007. El objetivo es asegurar las mejores prácticas bancarias hacia los clientes particulares, los más indefensos ante las entidades financieras.
Las comisiones son un asunto primordial de la nueva norma. La banca deberá informar de todas ellas de manera anticipada, sea cual sea la vía por la cual se lleve a cabo, y el cliente podrá cancelar la operación gratuitamente una vez conocido su coste. También recibirán información detallada cada vez que liquiden intereses o cobren comisiones.
Igualmente, las entidades deberán informar puntualmente de los tipos de interés aplicables a los servicios financieros, en operaciones tanto de depósito como de crédito, en un formato unificado elaborado por el Banco de España. En ese documento las entidades deberán facilitar la tasa anual equivalente (TAE) del producto en cuestión.
En medio de la polémica por el creciente número de desahucios ante el estallido de la burbuja inmobiliaria y la galopante tasa de paro, la orden ministerial incluye una guía que la banca debe cumplir con el objetivo de conceder préstamos de manera "responsable". La norma fija una serie de comprobaciones mínimas que el banco debe realizar antes de otorgar un crédito.
"El tema de los préstamos responsables venía reclamándose desde hace tiempo y establece unos parámetros para que la banca no dé créditos sin examinar convenientemente los riesgos", señala Abraham Nájera, socio y experto en derecho bancario y financiero de CMS Albiñana & Suárez de Lezo.
El Banco de España elaborará una "guía de acceso al préstamo hipotecario" que pondrá a disposición del público. Las entidades deberán aludir a esta guía del regulador en su publicidad y entregar fichas estandarizadas a los clientes con las condiciones detalladas de las hipotecas, haciendo mención a las cláusulas suelo e instrumentos de tipo de interés.
Luz y taquígrafos en los términos de los créditos
Los bancos deberán proporcionar a los clientes información clara y suficiente sobre los préstamos que ofertan a través de una ficha estandarizada, denominada ficha de información precontractual (Fipre), que incluirá las principales características del préstamo. Después, el banco deberá dar al cliente una ficha de información personalizada (Fiper), con datos concretos sobre el crédito que solicita, con la periodicidad y el número de pagos, así como una simulación de los diferentes importes en las cuotas de amortización.En caso de que la hipoteca incluya instrumentos de cobertura de tipo de interés (CAP) se añadirá la información al respecto en un documento adjunto. Lo mismo debe hacer el banco si el crédito tiene límites a la variación del tipo de interés, como cláusulas suelo o techo.