Los bancos abaratan tres veces más que las cajas los tipos del crédito al consumo

Los bancos han afilado su oferta comercial para ganar terreno a las cajas de ahorros. En el ámbito de los préstamos al consumo, los primeros han aplicado un recorte en los tipos de interés tres veces superior al que han realizado las primeras.

De acuerdo con los últimos datos facilitados por el Banco de España, correspondientes a noviembre de 2009, los bancos cobraban a las familias un tipo de interés del 9,54% en los préstamos personales. Esta tasa es inferior en 1,27 puntos porcentuales a la de un año atrás.

Mientras tanto, las cajas de ahorros presentan un tipo medio ponderado para este tipo de créditos del 12,19%, una tasa tan sólo 0,37 puntos porcentuales inferior a la de noviembre de 2008, lo que supone menos de un tercio del abaratamiento practicado por los bancos.

Aunque durante el último trimestre de 2009, las diferencias de precios se han acortado levemente entre bancos y cajas, en el conjunto del ejercicio se aprecia una mayor agresividad comercial de los primeros para atraer clientes.

Préstamos hipotecarios

En los préstamos para la compra de una vivienda también se ha producido un mayor abaratamiento por parte de los bancos. En noviembre de 2008, cuando aún imperaban las políticas monetarias restrictivas, el tipo que aplicaban era del 6,09%. Un año después, había caído en 3,7 puntos porcentuales, hasta el 2,39%.

En ese mismo periodo, el precio ofertado por las cajas a los créditos hipotecarios ha pasado del 5,97%, al 2,71%, lo que conlleva una reducción de 3,28 puntos porcentuales.

En cuanto a las empresas, los intereses de los créditos de hasta un millón de euros se redujeron del 4,50% de octubre al 4,39% de noviembre, mientras que se incrementó el de los créditos de más de un millón de euros, que pasó en ese mismo periodo del 2,19% al 2,21%. En ambos segmentos, los bancos recortaron el interés aplicado, mientras que las cajas elevaron el interés de los créditos concedidos de más de un millón de euros, del 2,48% al 2,80%.

El peligro de la estrechez de márgenes

El estrechamiento de márgenes es una de las grandes amenazas que deberá afrontar la banca española en 2010. Durante el pasado ejercicio, bancos y cajas se financiaron a tipos históricamente bajos (gracias a las medidas excepcionales del Banco Central Europeo), al tiempo que siguieron aplicando a sus clientes tipos de interés relativamente altos. En el presente ejercicio, cuando el 90% de las hipotecas se haya revisado y se beneficie de las fuertes bajadas de tipos, las entidades financieras perderán muchos ingresos. Tan sólo las cláusulas suelo les han salvado de la debacle.