Los bancos abaratan más que las cajas los créditos a sus clientes
Los bancos han rebajado más que las cajas de ahorros los precios que aplican a las hipotecas y al crédito al consumo. Los tipos de interés de estos últimos préstamos, además, son los que menos descienden, al pasar del 10,75% en junio del pasado año al 10,16% del mismo mes de 2009.
Las sucesivas rebajas en los tipos de interés oficiales establecidos por el Banco Central Europeo (BCE) no se han transmitido a la misma velocidad en los préstamos concedidos por la banca española, que continúan muy por encima del 1% sobre los tipos de la zona euro y el euríbor, que cerró el pasado viernes en el 1,34%. Tampoco lo han aplicado de igual manera los bancos y sus rivales, las cajas.
Los préstamos al consumo han sido los que más han tardado en notar el impacto de este recorte, encareciéndose incluso en la segunda mitad del pasado año. Aunque ahora comienzan a rebajarse, los tipos de interés que aplican las entidades financieras a estos créditos siguen siendo los más elevados. Según datos del Banco de España, en junio bancos y cajas cobraban una media del 10,16% TAE por la concesión de estos préstamos, frente al 10,75% del mismo mes un año antes.
El elevado ascenso de impagados en este segmento del negocio bancario hace que las entidades incrementen la prima de riesgo que aplican a sus clientes en la financiación al consumo. La tasa de morosidad de estos créditos se situaba en marzo en el 7,33%, un 60% más que la tasa de impagados del conjunto del negocio del sector, que en mayo era del 4,56%.
Los bancos recortaron los créditos personales 66 puntos básicos (de 11% a 10,34%), mientras que las cajas de ahorro aplicaron un descenso de 27 puntos básicos (de 11,88% a 11,61%). Esta diferencia se debe, según varias fuentes, a que los bancos están más especializados en este tipo de préstamos, por lo que pueden aplicar una gestión de riesgo más ajustada. Además, las cajas están moderando considerablemente la captación de este negocio, al tener una mayor morosidad.
Las hipotecas son las más beneficiadas por las bajadas aplicadas al precio del dinero. De media, las entidades han reducido en 2,55 puntos las tarifas asociadas a los préstamos para la adquisición de vivienda, pasando del 5,71% al 3,16%. De nuevo son los bancos los que más reducen los tipos de interés de estos créditos, en 2,84 puntos (de 5,70% a 2,84%). Mientras, las cajas lo hacen en 2,42 puntos, pasando del 5,72% al 3,30%).
Dinero más barato
Los tipos de interés aplicados a los préstamos destinados a las pymes también se han reducido en un año, pero suben en junio respecto al mes anterior. La banca española cobra una media del 4,69% para préstamos inferiores al millón de euros, frente al 4,62% de un mes antes. Para los inferiores a un millón de euros, las entidades cobran una media del 2,68% en comparación con el 2,64% de mayo. Desde que estalló la crisis financiera hace ahora dos años el BCE ha ido recortando el precio del dinero para reactivar la economía.
Los tipos de interés en la zona euro alcanzaron mínimos históricos en mayo pasado al situarse en el 1%, porcentaje que no ha variado, frente al 4,5% de junio de 2008.
La rentabilidad de los depósitos baja a la mitad
La remuneración de los depósitos baja tan rápido como la de los tipos de interés de los créditos. En un año los intereses que pagan las entidades financieras por los depósitos de sus clientes se han reducido a la mitad. En junio, el tipo medio ponderado para estos productos de ahorro se situaba en el 2,34% frente al 4,64% de un año antes. El pasado mayo, este porcentaje era del 2,38%.Por sectores, son los bancos los que aplican un ajuste más fuerte, al contrario de lo que ocurre con los créditos, rebajando en 2,49 puntos la rentabilidad para el cliente, al pasar del 4,57% al 2,08% en un año. Para las cajas, el tipo medio se situó en junio en el 2,46% frente al 4,66% de doce meses antes, lo que supone un recorte de 2,2 puntos.La bajada del precio del dinero y la mayor apertura del mercado para obtener liquidez, tanto por emisiones como a través del BCE, han reducido la competencia de la banca por captar depósitos. Ello se ha traducido en una disminución del rendimiento de los depósitos. El fuerte descenso de la rentabilidad del ahorro ha sido aprovechado por la banca, que ha logrado mejorar considerablemente su margen de intereses en el primer semestre. En algunos casos esta subida del margen ha superado el 20%. Tras el anuncio de mantener los tipos básicos de la zona euro al 1%, el presidente del BCE, Jean-Claude Trichet, recordó reiteradamente a los bancos comerciales su responsabilidad de seguir prestando dinero a unos tipos de interés apropiados.