Los bancos reactivan las comisiones para compensar la pérdida de ingresos

Los bancos están reactivando las comisiones que hasta hace bien poco habían congelado por las competitivas campañas para captar y fidelizar clientes. La culpable es una crisis que ha hecho mella en las cuentas de resultados de las entidades financieras, que de nuevo han recurrido a exprimir una de sus principales fuentes de ingresos para contrarrestar la contracción de los márgenes de intermediación, cada vez más estrechados por la bajada de tipos de interés.

La crisis ha evaporado la era de las famosas 'comisiones cero'. Los bancos y cajas de ahorro que operan en España han puesto de nuevo en marcha la maquinaria de los cobros 'por todo y para todo' con el de fin paliar la pérdida de ingresos generada por la contracción del crédito, el avance de la morosidad y la caída de los tipos para estimular la demanda de consumo e inversión.

Los cinco grupos más fuertes de España - Santander, BBVA, La Caixa, Banco Popular y Caja Madrid- se embolsaron por esta partida 16.050 millones de euros frente a los 15.749 millones de euros de 2007, apenas un 1,91% más, según se recoge de sus cuentas anuales. La magnitud de estas cantidades obliga a las entidades financieras a estar alerta para mejorar sus cuentas y mantener atractivos ratios de eficiencia.

La caída de los márgenes financieros ha hecho saltar la voz de alarma en los despachos de los gestores bancarios. Por ejemplo, el margen de intermediación genérico (la diferencia entre la tasa de interés a la que se coloca el dinero y la tasa a la que se capta) se ha reducido sensiblemente, debido a que los tipos pasivos han mantenido una tendencia alcista para atraer depósitos al tiempo que los tipos de los préstamos y créditos (la casi totalidad de los hipotecarios en el caso de España) han disminuido como consecuencia de los recortes en el precio oficial del dinero. Reactivar las comisiones de gestión de operaciones y pagos es un arma muy útil para compensar la pérdida de márgenes.

"Ante la bajada de los tipos de interés la banca deja de percibir más ingresos y reacciona subiendo las comisiones", asegura María Mateo, directora de servicios jurídicos de la Asociación de Usuarios de Servicios Financieros (Ausbanc). Por su parte, el secretario general de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae), Fernando Herrero, considera que "ante las crecientes dificultades generadas por la crisis" el objetivo de los bancos y cajas "no es más que mantener sus escandalosos beneficios como hasta ahora".

Con el endurecimiento de las comisiones, los cargos a clientes por la prestación de servicios básicos como el mantenimiento de cuentas o los medios de pago se han encarecido notablemente.

Un 18% más por sacar dinero del cajero

En 2008, bancos y cajas elevaron de media un 18,33% el cobro por sacar dinero con una tarjeta de débito en un cajero de una entidad financiera diferente a la del cliente pero de la misma red, según datos del Banco de España publicados en el portal del cliente. Si el efectivo se extrae de otras redes que no pertenezcan al banco o caja de origen, la tarifa para los usuarios subió un 2,32%, hasta los 2,65 euros. Las comisiones por las cuotas anuales de las tarjetas han aumentado un 2,73% en las de débito, hasta 15,16 euros, y un 9,92% en las de crédito, hasta 31,25 euros.

Un 7% más por mantenimiento de la cuenta

En el capítulo de cuentas, el mantenimiento y administración de las corrientes y de ahorro se ha disparado un 7,11% y un 7,44%, respectivamente, frente al alza del 2,95% y del 3,08% que se aplicó en 2007.

Un 23% más de penalización por descubiertos

La penalización por descubiertos ha repuntado un 23,31%, de los 8,15 euros a los 10,05 euros. El tipo aplicado a los descubiertos en las cuentas de los particulares es del 13,56%, según información del Banco de España; en el caso de cuentas de empresas, el tipo aplicado a los descubiertos llega al 21,4%.

Un 10% más por estudiar la concesión de un crédito

Contratar un crédito también es más caro que hace un año. La comisión de estudio para préstamos hipotecarios pasó de 89,2 euros a 98,29, lo que supone un alza del 10,19% frente al incremento del 4,69% que se registró en 2007. La factura por apertura se mantuvo estable en 551,94 euros. En los préstamos al consumo, los gastos de estudio y apertura son un 5,84% y un 5,5% superiores a las de diciembre de 2007. Además, la comisión de apertura en los créditos no hipotecarios ya ha sufrido un ascenso en lo que llevamos de 2009, al pasar del 2,84% al 2,93% del capital contratado.

Un 16% más por ingresar un cheque

El ingreso de cheques tampoco escapa de la oleada de las comisiones: en la propia entidad conlleva un gasto de 2,42 euros, un 16,35% más que hace un año, y en distinta plaza cuesta 2,8 euros, un 11,11% más.

Desde Adicae critican que los beneficios de las entidades "se engorden a costa del ingreso por comisiones", que si bien en 2007 representaban 70% de los gastos totales de las cinco grandes entidades financieras, "ahora la media se acerca sensiblemente al 100%", explica Fernando Herrero.

En opinión de Herrero, el incremento del precio de los servicios que ofrecen los bancos no es sólo superior a la inflación, sino que además "no se corresponde con el aumento de la calidad en esos servicios". En el caso de las tarjetas de crédito, "no han aumentado las posibilidades del usuario", señala.

Revisión de los contratos

Para Adicae, las comisiones conllevan dos grandes preocupaciones para los consumidores: una regulación poco clara que desemboca en "abusos" y un coste "cada vez más preciado" ante las mayores dificultades en las economías domésticas. Por este motivo, creen que ha aumentado la "concienciación" de los consumidores y aconsejan "vigilar las cuentas" y reclamar siempre que sea necesario.

Por su parte, Ausbanc recomienda que los clientes hagan un "seguimiento de sus operaciones para evitar abusos" en las comisiones y que "revisen las tarifas pactadas en sus contratos".

Cada entidad tiene libertad para aplicar el importe de las comisiones, previa notificación al Banco de España y a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV).