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Descenso

La caída del euríbor ahorrará 2.640 euros de hipoteca al año

El euríbor de marzo quedará en el 1,918% y propiciará la mayor rebaja interanual de su historia. Un ahorro de 2.640 euros en la hipoteca en el próximo año

Marzo va a convertirse en el mes más dulce para las economías de las familias con una hipoteca a cuestas. El euríbor está a punto de marcar la media histórica más baja de su historia, lo que supondrá también el mayor ahorro en términos interanuales visto hasta ahora para quienes revisen su hipoteca con el índice correspondiente a este mes.

El euríbor, la referencia que se emplea para determinar el tipo de interés en el 90% de los créditos hipotecarios, perforó la barrera del 2% a comienzos de marzo y, a falta tan sólo de dos jornadas para que finalice el mes, arroja una media mensual del 1,918%. Se reduce por tanto en 2,672 puntos respecto al mismo mes del año pasado y propicia un abaratamiento sin precedentes de las cuotas mensuales. Para una hipoteca media de 150.000 euros, a un plazo de 25 años y un diferencial sobre el euríbor de 0,65 puntos, el ahorro en la revisión con el euríbor de marzo será de 220 euros al mes y de 2.640 euros durante los próximos doce meses.

Con la rebaja de marzo, el euríbor encadena seis meses de descensos consecutivos, aunque lo más significativo no sea la duración de este retroceso sino su intensidad. Después de alcanzar cotas históricas, del 5,5%, durante la crisis de liquidez internacional del pasado mes de octubre, ha descendido en picado desde entonces. La primera rebaja en términos interanuales llegó en el mes de noviembre y se ha ido ampliando de forma exponencial desde entonces. Así, el abaratamiento de las hipotecas no se produce ni mucho menos sólo en términos interanuales sino que ya beneficia al conjunto de los créditos que se firmaron al calor del reciente boom inmobiliario, en el periodo comprendido entre 2002 y 2006, en que precisamente se vieron los tipos hipotecarios más bajos hasta la fecha.

Según explican en la Asociación Hipotecaria Española, la carga financiera, es decir el coste de la deuda hipotecaria, alcanzó su nivel máximo en junio del pasado año, cuando el coste del crédito se encarecía sin remedio para todas las hipotecas firmadas desde 2002. Ahora la situación es la contraria. Quienes revisen su hipoteca con el dato de euríbor de marzo van a pagar menos intereses de los que pagaban cuando firmaron hace por lo menos siete años su hipoteca, cuando los tipos estaban en mínimos. La Asociación Hipotecaria Española calculó a finales de 2008 que el descenso del euríbor propiciaría a lo largo de este año un ahorro de 20.000 millones de euros sobre el saldo vivo hipotecario. Pero hizo esta previsión partiendo de que el euríbor quedaría en niveles inferiores al 3%, una estimación que a la vista de lo sucedido en el primer trimestre ya se queda corta. Fuentes de la Asociación Hipotecaria Española reconocen que ese ahorro va a ser mucho mayor y avisan de que lo mejor aún está por llegar para quienes revisen su hipoteca en los próximos meses.

La rebaja interanual del euríbor en el mes de marzo es histórica pero promete quedar superada en la segunda mitad de este año, dado que el indicador se movió en los últimos meses de 2008 en máximos. 'Los más beneficiados van a ser quienes revisen su hipoteca respecto a los datos de euríbor de agosto a noviembre del pasado año', apunta Natalia Colmenero, responsable de hipotecas de Bankinter. En esas fechas, el índice osciló entre el 5,323% de agosto y el 4,35% de noviembre. En cualquier caso, el ahorro beneficiará a quien pueda seguir pagando su hipoteca y quede a resguardo del desempleo.

Contratos que entorpecen la rebaja

Los titulares de créditos hipotecarios llevan meses haciendo cálculos sobre cuál será el ahorro del que podrán disfrutar llegado el momento de la revisión. El descenso imparable del euríbor es la promesa para que la economía familiar respire después de que este índice registrara un avance sin pausa desde mediados de 2005 hasta los máximos históricos de julio de 2008.Sin embargo, el abaratamiento de la cuota no va a ser en muchos casos ni tan inmediato ni tan intenso como espera el titular de la hipoteca. Según explican fuentes financieras, una gran cantidad de contratos hipotecarios establece que el dato de euríbor que se tomará como referencia en el momento de la revisión será el de los dos meses anteriores. Es decir, si se revisa en febrero, se tomará el euríbor de diciembre.Esta condición se ajustaba a la propia realidad del mercado hipotecario. De hecho, la aplicación del dato de euríbor más reciente no entra en vigor hasta que es publicado en el Banco de España y en el Boletín Oficial del Estado. Y, tradicionalmente, esta publicación no era efectiva hasta pasados al menos quince días desde el cierre del mes de referencia. Es decir, un retraso que en ocasiones obligaba a revisar la hipoteca con el euríbor de hace dos meses, el vigente en el momento de la actualización.El Banco de España ha acelerado a primeros de mes la publicación del dato de euríbor del mes anterior. Pero esta premura no basta si en el contrato de la hipoteca se establece que se toma el dato de los dos meses precedentes, como reconocen usuarios, fuentes bancarias y la propia AHE. Otros contratos hipotecarios establecen que se tomará como referencia para la revisión el último euríbor publicado, lo que da mayor margen para apurar con mayor intensidad los últimos descensos del indicador.Otra de las cláusulas que pueden aguar la expectativa de rebaja en la cuota es la que marca un suelo al tipo hipotecario que se aplica en el crédito, también presente en algunos contratos. De igual modo que marcan un techo para proteger el crédito de un repunte desmesurado del euríbor, también recogen un límite por la parte inferior. Y este suelo resulta determinante en momentos como el actual, en que la caída del euríbor ha desbordado todas las previsiones, marca mínimos y augura nuevos descensos.

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