Un seguro médico para ejecutivos expatriados
El mercado ofrece productos para estancias de larga duración que garantizan hasta siete millones.
Cada vez son más las empresas españolas que desplazan a algunos de sus profesionales a otros países para impulsar o fortalecer su actividad. Toda una aventura para el profesional, cuyo éxito depende en muchos casos de la planificación, porque trasladarse a vivir al extranjero durante un largo periodo de tiempo requiere a veces asegurar el bienestar de toda la familia. En efecto, cuando una familia tiene que trasladarse a vivir en el extranjero o tiene que enviar a un hijo a estudiar fuera de España, uno de los grandes problemas que surgen es el de la asistencia médica en caso de necesidad, ya que son pocos los Estados que cuentan con una asistencia médica pública de cobertura universal, como sucede en España, o con los que la sanidad pública española mantenga una relación de correspondencia en el servicio.
En estas circunstancias hay varias opciones: contratar un seguro para expatriados, contratar un seguro médico local en el país de destino o asumir directamente los costes que puedan surgir, quizás la menos aconsejable de las tres. El mercado asegurador está ofreciendo últimamente productos para cubrir las necesidades médicas de los miembros, trabajadores y directivos que tienen que desplazarse al extranjero para desarrollar su actividad.
Los capitales asegurados por las compañías pueden oscilar entre los 30.000 euros y los 7 millones de euros, por lo que un conocimiento del lugar de destino y los posibles problemas sanitarios que puede sufrir el trabajador y su familia es fundamental para contratar la póliza más adecuada que evite problemas y sustos posteriores. Reed Business Information, grupo especializado en la elaboración de estudios sobre el sector asegurador, ha recogido toda la oferta existente en productos de salud para expatriados, con la intención de que los profesionales puedan conocer con detalle cada uno de ellos.
El estudio analiza las diferentes coberturas que ofrecen los productos de Allianz Worldwide Care, Cigna Internacional, DKV, Sanitas, Arag, Coris Asistencia, Europ Assistance, Europea de Seguros, Mapfre Asistencia y Mondial Assistance. En concreto, se comparan las garantías de servicios hospitalarios, extra hospitalarias, odontológicas y otras garantías adicionales.
No todos los productos ofrecen las mismas garantías en cuanto a servicios hospitalarios. Un ejemplo es el capital asegurado por persona y año -el importe máximo que el asegurador abonará por los gastos originados como consecuencia de las coberturas de la póliza-. Si el producto Premier de Allianz pone el límite de 2.250.000 euros y Sanitas lo fija en 1.200.000 euros, Cigna lo eleva hasta los 7,5 millones de euros, mientras DKV no pone límite. Por su parte, Coris y Mapfre aseguran 60.000 euros por persona y año, Europea de Seguros ofrece 48.000 euros, Arag asegura 18.000 euros, Europ Assistance, 14.000 euros, mientras que Mondial Assistance reduce la cantidad hasta los 12.000 euros.
En el caso de que el paciente precise de servicios ambulatorios, las pólizas Gold de Allianz y Globality de DKV le ofrecen garantías ilimitadas. El producto Premier de Cigna garantiza 7,5 millones de euros, mientras que Coris y Mapfre aseguran 60.000 euros por persona y año. Europea de Seguros, por su parte, ofrece 48.000 euros; Sanitas Exterior, 36.000 euros; Arag, 18.000 euros, Europ Assistance, 14.000 euros y Mondial Assistance, 12.000 euros.
Se trata de productos que tienen en cuenta desde una intervención quirúrgica hasta la extracción de un diente. En efecto, las pólizas comparadas incluyen la cobertura dental. Destaca la modalidad Dental + de Cigna, con un capital asegurado por persona y día de 3.000 euros, o Dental 2 de Allianz, con 2.000 euros, mientras que DKV puede llegar a los 5.000 euros.
Todos los productos analizados no ponen límites en el caso de la repatriación médica. Además, los seguros incluyen una serie de garantías adicionales en el caso de desplazamientos de acompañantes del asegurado en caso de hospitalización, retorno del asegurado por causa grave, los costes del desplazamiento de un ejecutivo suplente o gastos de asistencia jurídica en el extranjero o responsabilidad civil.
El precio de la asistencia médicaplanes
Reed Business Information destaca la dificultad de establecer comparativas de primas entre los seguros analizados en el informe. Con todo, ofrece una perspectiva a través de un colectivo de 20 personas, de distintas edades y sexo, con domicilios de trabajo en diversos países del mundo. Como resultado, Cigna Premier y Allianz Premier Gold sobrepasan la barrera de los 50.000 euros al año. Cigna ME2, DKV Globality y Sanitas Exterior se sitúan en torno a los 40.000 euros, el doble que el resto.
Una oferta con combinaciones infinitas
Allianz Worlwide Care presenta unos planes modulares que permiten infinidad de combinaciones. La cobertura dental es opcional.Cigna ofrece cinco planes que oscilan entre un capital total de 500.000 y 7,5 millones de euros. Se complementan con tres planes dentales. Sólo se comercializa a nivel empresa.DKV presenta una única configuración. Su capital asegurado es ilimitado. Entre las coberturas, destacan las medicinas alternativas que sean de eficacia reconocida, así como las prótesis externas. Se comercializa a nivel empresa.Sanitas Exterior está gestionado por BUPA, lo que significa que los trámites serán vía Londres. Sólo permite dos coberturas adicionales: la evacuación médica y la repatriación. Presenta una diferencia considerable entre sus capitales para hospitalización y para servicios hospitalarios.Arag Top no acepta contrataciones superiores a los 90 días. Otro inconveniente es la exclusión de todo lo relativo a embarazo y parto.Coris Silver Larga Estancia es un producto típico de asistencia en viaje, con las garantías prolongadas. El capital asegurado es de 30.000 euros.Europ Assistance plantea una tarifa única para todo el mundo y discrimina favorablemente la tarifa para ciudadanos comunitarios.Europea de Seguros Business Star ofrece dos coberturas novedosas: indemnización por secuestro y gastos de terapia de crisis.Mapfre Asistencia ofrece varios productos, entre los que destaca Desplazados, que permite permite una ampliación del capital total hasta los 60.000 euros.