La banca niega haber endurecido los requisitos para obtener un crédito
Las entidades financieras aseguran que no están endureciendo las condiciones para prestar a empresas y particulares. La desaceleración económica no ha hecho que la banca varíe el plazo máximo de las hipotecas o el porcentaje del inmueble que financian, aunque sí que ha provocado un 'parón' en la demanda de crédito.
Bancos y cajas no se ponen nerviosos. A pesar de que los últimos datos macroeconómicos apuntan a un cambio de ciclo, las entidades financieras españolas no han endurecido los criterios para la concesión de préstamos a particulares y empresas.
De acuerdo con un sondeo realizado entre los principales grupos financieros del país, ninguno de ellos se ha dejado llevar por el alarmismo y aseguran seguir con la misma política de riesgos de los últimos años. A la pregunta de si se han aumentado las exigencias para dar acceso a créditos, todos ellos lo niegan categóricamente.
Este muestreo contradice la encuesta trimestral publicada por el Banco de España, según la cual 'las entidades españolas prevén un nuevo aumento del grado de exigencia de los criterios de aprobación' en el mercado crediticio. También explica que 'por primera vez en los últimos cuatro años' se detecta 'la disminución de los plazos máximos de concesión'.
El plazo máximo en los préstamos para adquirir una vivienda se mantiene en los 40 años
Sin embargo, todas las entidades sondeadas por CincoDías han contestado que 'no ha cambiado' el plazo máximo de amortización de los créditos hipotecarios. æpermil;ste se mantiene, por término medio, en 40 años.
Tampoco se ha endurecido el porcentaje financiado respecto al valor de la vivienda (conocido en el sector por sus siglas en inglés: LTV, loan to value). La mayoría de entidades siguen concediendo préstamos al 80%, incluso por encima si se aportan garantías adicionales.
'No hemos variado nada, ni condiciones, ni tarifas, ni garantías, porque siempre hemos sido muy rigurosos en los criterios de concesión', explica Miguel Artazos, responsable de productos de financiación de Ibercaja. Mantienen hipotecas a 40 años y financian hasta el 80% del valor del piso. El ratio de endeudamiento se mantienen entre el 35% y 40%.
30% menos de solicitudes
La tendencia que sí que se percibe con claridad en el sector es la caída en la demanda de préstamos. 'Se ha producido un frenazo en la solicitudes de hipotecas, que podría estimarse entre el 30% y el 40%', comenta Artazos.
El pasado jueves, Emilio Botín, presidente de Santander insistía en que no han cerrado el grifo de los préstamos. 'Estamos deseando dar créditos a todos. Sólo pedimos solvencia', explicó.
La red en España de Santander se ha anticipado a la ralentización del sector hipotecario con el lanzamiento de un crédito para la compra de vivienda que cuenta con un agresivo tipo de interés, del euríbor 0,25. Con este producto quieren conseguir de su competencia 50.000 hipotecas de más de seis años de antigüedad.
Recelos hacia los promotores
Una de las modalidades de préstamos en que la banca se bate en retirada es el crédito al promotor. La caída de la demanda de pisos y la quiebra de algunas inmobiliarias han obligado a bancos y cajas a ser muy cautas a la hora de prestar dinero para la edificación de viviendas. 'Ahora, las entidades financieras nos ponen muchas más trabas', explican desde una promotora. En primer lugar, a la hora de pedir financiación ya no se concede el 80% del valor de tasación del proyecto, cuando antes era lo habitual. Además, se han limitado los préstamos para compra de suelo no finalista -aquel que no tienen todos los permisos necesarios para empezar a edificar- y se han reducido el periodo de carencia que se suele otorgar antes de comenzar a devolver el crédito. Otro aspecto en el que se han endurecido las condiciones es en las garantías exigidas para mantener las líneas de financiación: 'a menudo nos piden que ya se haya realizado un porcentaje de las obras o que se haya vendido un cierto número de pisos', comentan.
Los principales requisitos para tener una hipoteca
Nóminas:Contrato fijo. Antes bastaba con presentar una nómina de un contrato fijo para que las entidades concedieran el préstamo. Ahora, bancos y cajas dicen no haber cambiado las condiciones pero estudian más cada caso y los más perjudicados son los que tienen contratos temporales y bajos salarios. Se siguen solicitando dos meses consecutivos de nómina, así como la declaración de la renta.Garantías:Avales. Los avales sólo se exigen, antes y ahora, cuando los ingresos del solicitante son bajos. En este caso, la entidad pide que alguien -generalmente los padres- realice una declaración jurada de bienes, en la que deben especificar todo tipo de propiedades, incluyendo inmobiliarias, tarjetas de crédito así como productos financieros de ahorro, como planes de pensiones o fondos de inversión.Endeudamiento:Ingresos. La mayoría de las entidades no dan un préstamo con muchas facilidades si el cliente -empresa o particular- tiene las cuotas mensuales representan más del 30% ó 35% de sus ingresos, pero ocurría igual antes. Para comprobarlo, bancos y cajas recurren al CIR, un sistema en el que pueden cotejar el riesgo de cada particular. Ahora es necesaria la firma del cliente o apoderado para consultarlo.Importe hipoteca:Nunca más del 80%. Los importes se han endurecido algo, sobre todo, si se tiene en cuenta que hace años se financiaba si ningún problema el 100% respecto a la tasación de una vivienda. Actualmente, pocas entidades conceden más del 80% del importe. Cuando el cliente necesita más dinero, suelen ofrecerle la contratación de un seguro para cubrir las espaldas, que tiende a resultar algo caro.Plazo:Media de 25 años. El plazo de las hipotecas que algunas entidades ofrecían para la clientela más joven llegó hasta 50 años, pero ahora se ha moderado. La media se sitúa entre 25 y 30 años, aunque esto también se cumplía antes. No obstante, se siguen comercializando préstamos a más largo plazo, pero solicitando la contratación de otros productos para vincular al cliente. Se trata de no cerrar el grifo.