El simulacro del tipo de interés 0%
La promesa del gratis total en los tipos de interés de los créditos a duras penas existe. Bancos y cajas siguen potenciando los créditos al consumo como testigo de las hipotecas, una vez que el cliente consigue pagar su vivienda con mayor desahogo y se plantea nuevos créditos para la adquisición de un coche o una reforma. Algunas entidades han convertido al crédito al cero por ciento de interés en el eje de sus campañas de responsabilidad social corporativa.
Es el caso de BBVA, que ahora oferta un crédito para jóvenes de entre 18 y 25 destinado a la financiación de los estudios por un importe máximo y sin coste alguno, ya sea por intereses o comisiones, durante los tres años de plazo.
La financiación con cargo a la acción social corporativa o los créditos subvencionados por el Estado o Comunidades Autónomas para estudios o para la adquisición de ordenadores son en la práctica los únicos casos en los que el tipo de interés es el cero por ciento, sin trampa ni cartón. A partir de ahí, la ingeniería financiera se pone en marcha y las ofertas comerciales de créditos al consumo a interés cero encierran otro tipo de gastos que encarecen el producto.
La clave suele estar en las comisiones, con las que el banco compensa su renuncia a la aplicación de un tipo de interés. Caja Madrid dispone de un crédito para un importe máximo de 3.000 euros, a seis meses e interés cero. Sin embargo, aplica una comisión de apertura del 3%.
Caja Duero cuenta con un producto similar que cuenta con una comisión de apertura del 2,5%, con lo que el tipo de interés TAE asciende en la práctica al 8%, la referencia decisiva que debe tener el cliente. Fuentes de la entidad reconocen que en el crédito a tipo cero, comisiones mediante, el interés resultante llega a ser superior al que se aplica a créditos sin el reclamo del gratis total, sin bien en el resto de la oferta financiera al consumo de la entidad los importes son mayores y su tramitación menos rápida. La Caixa cuenta con el Préstamo Estrella Exprés, también a interés 0% nominal, pero en el que se aplica una comisión de apertura de hasta el 3% para un plazo de diez meses, más una comisión de estudio del 1%.
Santander también tiene en su oferta un crédito a tipo 0%, disponible para los anticipos de nómina por hasta cuatro mensualidades. La comisión de apertura es del 2%, lo que deja una TAE del 7,19%, explica el banco. El tipo de interés al 0% es precisamente más frecuente en los créditos por anticipo de nómina, como sucede también en Unicaja, que aplica una comisión de apertura desde el 1%.
Otro de los casos en que se aplica interés 0% es en los créditos para aportaciones a pensiones, como el que ofrece Banco Sabadell, con comisión de apertura del 1%.