Diferenciales cada vez más bajos
Del punto o los 0,8 puntos que se sumaban al euribor se ha pasado incluso a restar.
El tipo de interés efectivo que se paga en un préstamo hipotecario a tipo variable no depende sólo del nivel en el que se establezca el índice de referencia. Entre los factores que inciden en el precio final está el diferencial que se suma al índice. Hasta hace unos años, era habitual ver diferenciales de hasta 1,25 puntos respecto al euribor y de 0,5 respecto al resto de índices (por lo general más altos que el euribor). Sin embargo, la entrada en escena de los bancos que operan en la red, el abaratamiento de costes que han trasladado a sus productos y la competencia surgida al calor de los bajos tipos de interés ha generado una reducción de diferenciales hasta un nivel de 0,4 puntos de media sobre el principal índice de las hipotecas. E incluso menores. Esta tendencia, sin embargo, no es generalizada y todavía hay entidades que aplican diferenciales cercanos a 0,8 puntos e incluso lo superan cuando la contratación es en oficina.
El euribor más 0,4 puntos es el diferencial, de hecho, que aplica Ebankinter a su Hipoteca Sin. ING, por su parte, suma al euribor un diferencial de 0,45 puntos, si bien exime de comisiones por todos los conceptos. Openbank, que lanzó una oferta hace unos meses en la que añadía un diferencial de 0,39 puntos al euribor, ha decidido ampliar su contratación de forma indefinida. Caja Madrid también aplica este diferencial pero a su hipoteca para jóvenes.
No son los únicos que han apostado por reducir este margen ante la competencia que vive el sector. Ibanesto y Uno-e se encuentran, de hecho, entre las entidades más baratas a este respecto. Ambas suman 0,35 puntos al índice, aunque la primera establece un plazo de 30 años y la segunda de 35 años. Además, Ibanesto establece como condición para lograr este diferencial que se contrate un seguro de vida. Si no se cumple este requisito, el diferencial se eleva hasta 0,4 puntos.
Pero distribuir los productos a través de internet no es siempre sinónimo de diferenciales baratos.
La entidad más competitiva, sin embargo, es Caja Navarra, que ha lanzado recientemente la Hipoteca Dulce, un préstamo que, en función de la vinculación del cliente con la entidad, puede llegar a reducir el diferencial sobre el euribor hasta los 0,20 puntos. Y algo más, si la situación del cliente se vuelve desfavorable, entendiendo por tales desempleo, incapacidad laboral transitoria, merma de los ingresos o fallecimiento, el tipo de interés pasa a ser el resultado de restar al euribor 0,20 puntos, 'independientemente del grado de vinculación que mantenga con la entidad', según sostienen en Caja Navarra.
No obstante, independientemente del nivel que publican bancos y cajas, es habitual que se negocie de forma bilateral en función de los productos contratados y se consigan diferenciales inferiores en muchos casos.