La oferta de 'revolving' crece
Cada vez hay más préstamos que permiten disponer del capital ya amortizado
La última en seguir la tendencia de los préstamos revolving ha sido Caixanova. La caja gallega ha lanzado esta semana la Hipoteca Flexinova, un préstamo que ofrece como mayor ventaja al cliente la posibilidad de volver a disponer del capital que ya ha amortizado. Es decir, si el usuario tiene necesidades de capital para adquirir un coche, realizar una reforma o simplemente hacer un viaje, puede solicitar el importe que ya ha amortizado en su préstamo hipotecario. Antes de Caixanova, otros ya incluyeron en su oferta esta alternativa. Actualmente son muchas las entidades que la comercializan como es el caso de Barclays con la Hipoteca Remunerada Abierta; Caja Madrid con la Hipoteca Libre; la Hipoteca Elástica de Halifax; la Hipoteca Abierta de La Caixa; o una de las modalidades de la Hipoteca Fácil de BBVA.
La principal ventaja de esta modalidad de préstamo es que facilita un capital que a través de otras fórmulas tendría un coste superior.
Y es que lo que hasta hace unos años sólo era posible ampliando capital en la hipoteca (con todos los gastos que esta operación lleva consigo, de registro y notario) desde hace un tiempo lo permite esta modalidad de préstamo. Con una ventaja fundamental añadida: la disposición de estas cantidades no supone abonar un tipo de interés similar al de los préstamos personales, que ronda el 6,5%-7%. Lo habitual en estos casos es que se aplique un diferencial algo superior al que grava el préstamo, pero sin llegar a los niveles de los créditos al consumo. Así, en el caso de la Hipoteca Remunerada de Barclays, mientras el tipo aplicado a la hipoteca es el resultante de sumar al euribor un diferencial de 0,45 puntos, para las disposiciones sucesivas se cobra el euribor más 1,5 puntos.
Hasta tres puntos suma al euribor BBVA en las disposiciones adicionales, mientras que en el propio préstamo cobra un diferencial que difícilmente supera el punto. Caja Madrid, por su parte, negocia el interés en función de la vinculación del cliente. No obstante, también hay excepciones como la de Halifax que cobra el mismo interés a la primera que a las sucesivas disposiciones.
Esta condición incluida en el préstamo no limita, sin embargo, la flexibilidad de la hipoteca. Muchas entidades permiten adaptar el préstamo a las distintas situaciones del hipotecado independientemente de que éste sea revolving. Un ejemplo de ello es la Hipoteca Flexinova de Caixanova que, en determinados casos permite abonar sólo los intereses (acogerse a periodos de carencia) y pagar así cuotas más reducidas e incluso suspender el pago de las mismas ante situaciones de desempleo o incapacidad temporal.