La banca amplía hasta 10 años el plazo de los créditos al consumo

La apuesta por el crédito al consumo está llevando a las entidades financieras a adaptar las condiciones de sus ofertas al nuevo entorno económico. Bancos y cajas tratan de amortiguar la previsible subida de tipos de interés con plazos de hasta diez años. Además acompañan sus productos de más flexibilidad para el pago de las cuotas.

El nuevo entorno de tipos de interés está modificando ya la estrategia de las entidades financieras en sus ofertas de crédito al consumo. Siguiendo el modelo aplicado en hipotecas, en las que los plazos de amortización llegan, en muchos casos a los 40 ó 50 años, las entidades están optando por alargar también el periodo de devolución en los préstamos personales. Bancos y cajas ofrecen ya créditos que permiten devolver el capital en un plazo máximo de diez años, una opción que supera el plazo de cuatro o cinco años habitual.

'El incremento de los tipos de interés sin duda condicionará la oferta, exigiendo nuevos productos y mecanismos de gestión del riesgo crediticio más sofisticados capaces de conceder préstamos a plazos mayores sin incrementar sensiblemente la tasa de esfuerzo de las familias', confirman en el Santander. Tanto esta entidad, como BBVA se han lanzado a comercializar un crédito máximo de 60.000 euros con la opción de devolverlo en una década. En el caso del Santander se ofrecen dos meses de carencia y la posibilidad de no pagar hasta dos cuotas consecutivas al año. También el BBVA ofrece la opción de pagar en 14 mensualidades y permite cuotas reducidas al final del periodo si la finalidad es la compra de un vehículo nuevo.

En el caso de Banesto, la opción de devolver el préstamo en diez años se suma a la flexibilidad de que el pago puede ser mensual, trimestral, semestral o anual en función del cliente. Ibercaja o Caixa Galicia también han lanzado un producto a diez años.

Las entidades financieras están replicando su estrategia en hipotecas

Aunque a menor plazo, las estrategias de La Caixa, Popular o Caja Madrid también siguen este modelo. El Popular centra su oferta en un crédito desde 5.000 euros con un plazo de amortización de ocho años y ofrece bonificaciones en el caso de que se contraten otros productos del banco. La Caixa, por su parte, permite modificar las cuotas al alza o la baja, reduciendo o aumentando el plazo de amortización con un máximo de seis años.

'La tendencia lleva a alargar los plazos, además de la apuesta por las tarjetas revolving -líneas de crédito permanente-', señalan también en Caja Madrid. La entidad madrileña ofrece un crédito a tres o cinco años y permite no pagar cuotas en tres meses.

Junto a la comodidad y flexibilidad en los pagos, la tendencia pasa, precisamente, por la inmediatez en la concesión, la bonificación, el crédito en punto de venta y las tarjetas.

En este entorno, las entidades mantienen controlada la morosidad a pesar de la apertura del negocio a segmentos de más riesgo. De hecho, las ofertas se están ampliando a clientes con menor historial en las entidades. 'Pese a la subida de tipos, queda aún margen para el consumo', apuntan en el sector.

Potencial de crecimiento

El crédito al consumo en España dista mucho de situarse en los niveles de otros países europeos. El volumen de préstamos en el Reino Unido casi quintuplica el que existe en España, según el último informe de Mercer Oliver. Algunas entidades apuestan porque el ritmo de crecimiento de este segmento, incluidas tarjetas, superará o al menos igualará la del crédito hipotecario. De hecho, en el Santander señalan que ya 'en 2005 se observa una fuerte aceleración hasta una tasa cercana al 24%'. Las cifras del ejercicio pasado ya muestran la fortaleza de este segmento y el potencial de desarrollo de los créditos de baja cuantía y el crédito directo. 'Se trata de un segmento tremendamente dinámico cuyo potencial está aún sin explotar del todo', señalan desde una entidad. De hecho, advierten que transformar los hábitos de consumo para comprar a crédito podría no llegar a tener tanta penetración como en otros países pero que aspectos como la financiación de autos o los créditos rápidos serán los que mejor evolución presenten en los próximos ejercicios.