El auge del dinero fácil
El precio de obtener liquidez inmediata es alto. Aunque cada vez son más las entidades que compiten en este segmento, los tipos rondan entre el 22% y el 11% en el mejor de los casos
Importe limitado. Concesión casi inmediata y si es posible que no exija la presentación de garantías adicionales al compromiso de pago del propio cliente. Con esta carta de presentación llegaron a España hace más de una década los créditos rápidos. Relegados por las entidades tradicionales y criticados por muchos, por el elevado tipo de interés que aplican, este tipo de financiación ha ido ganando peso en el mercado financiero español hasta el punto de que si en un principio estas lineas de crédito se constreñían a unas entidades determinadas -los establecimientos financieros de crédito cuya actividad está muy limitada- ahora son pocos los bancos y las cajas al uso que quieren renunciar a la querencia por el dinero fácil.
Banco Sabadell, el Santander, La Caixa o BBVA, hace un tiempo tan reacios a este tipo de créditos -caracterizados por importes que no superan habitualmente los 12.000 euros- compiten ahora con clásicos de este negocio como Cofidis, Eurocrédito (de Banco Cetelem) o Banco Sygma, conocidos por sus agresivas campañas de publicidad en televisión y curiosamente participados los tres por la misma entidad, BNP Paribas.
La estrategia -en todos los casos centrada en arañar cuota de mercado en el segmento de los créditos rápidos- está lejos de dirigirse a un mismo objetivo. Aunque sea con matices, y todos compitan por robar un cliente al otro, unos y otros siguen manteniendo características que definen a cada grupo. De hecho, el director general de Cofidis, así lo considera: 'Nuestro mayor competidor es Banco Sygma, ya que tiene el mismo planteamiento de lanzar campañas por televisión y tenemos productos similares', explica, al tiempo que reconoce que al sector no le ha cogido desprevenido la aparición de nuevos actores y de las entidades tradicionales.
Vida Libre, DineroYa y DirectCash son los productos que ofrece esta entidad a sus clientes. Con un máximo de 3.000 euros, su principal característica además del tiempo de respuesta -cinco minutos- es que permiten volver a hacer uso de las cantidades a medida que éstas se amortizan. El mismo importe facilita Eurocrédito, filial de Banco Cetelem. Banco Sygma, que opera bajo la marca Mediatis, concede, por su parte, hasta 6.000 euros en los productos que comercializa entre los que se encuentra su producto estrella, la Cuenta Ahora.
El tiempo récord en el que conceden los préstamos y la ausencia de requerimiento de avales o garantías explican, según estas empresas de crédito -su condición de establecimientos financieros de crédito les impide ser depositarios-, los elevados tipos de interés que no bajan del 21% TAE en ningún caso. El 24,6% TAE de Banco Sygma, al 21,92% de Eurocrédito, o el 22,95% de Cofidis, éste es el precio de desear liquidez y obtenerla casi al instante. 'Sin embargo, nosotros concedemos créditos de 100 euros, algo imposible en muchos bancos y cajas tradicionales. A cambio, y ante el riesgo de impago cobramos tasas tan elevadas', sostiene Sitges.
Algo menores, quizás porque en la mayoría de los casos estos créditos se conceden a clientes de la propia entidad, son las tasas que graban entidades como el Popular, el Sabadell o el último en añadirse a esta tendencia, Banesto. Entre el 21% TAE del Crediágil del Santander, el 15% del Crédito Fácil del BBVA, el 18% del Optiline de Banco Popular, el 13% de Dinero Más de Banesto, el 11,5% del Préstamo Abono Inmediato y el 8,14% o 11,45% del Sabadell, el cliente tiene ante sí todo un abanico de opciones a las que recurrir cuando la necesidad de financiación apremia. Eso sí, en estos casos, los importes a su alcance, además de ser mayores -hasta 50.000 euros concede el Sabadell, aunque la mayoría oscila entre los 3.000 y los 6.000 euros- pueden exigir una cantidad mínima.
Además de éstos, otras entidades se han apuntado a los créditos preautorizados, como Openbank, que autoriza importes de hasta 12.000 euros al 5,48% o Caixa Galicia, que en su producto Dinero Instantáneo entrega hasta 6.000 euros a un interés del 12%. Como contrapartida está la obligación de contratar un mínimo de 600 euros.
El precio, sin duda, es una cortapisa, como lo puede ser el encarecimiento del precio del dinero. Quizás cuando los tipos en la zona euro suban muchos renuncien a contratar préstamos a tipos... ¿por encima del 25%?