La opción de los créditos mixtos
Conforman la modalidad minoritaria de los préstamos hipotecarios. Las hipotecas mixtas, que combinan un periodo de tipo fijo con uno más largo de tipo variable, nunca han gozado del favor de los hipotecados. Y todo pese a que la opción siempre ha estado presente dentro de la oferta de las entidades. Una muestra de ello es que siguen renovando sus productos y ofreciendo nuevas modalidades que contemplan la opción de las hipotecas mixtas, caso de la Hipoteca Revolución del Banco Santander.
Las condiciones de estos préstamos no difieren salvo en dos elementos, el plazo durante el que se aplica el tipo fijo y el tipo de interés que grava ambas periodos.
El plazo durante el que se puede abonar el mismo tipo -fijo- varía en función de la entidad. Desde un mínimo de tres años o cinco según el caso -como BBVA en su préstamo Mix-5 y Caja España- que permiten casi todas hasta los 15 e incluso los 20 que establece como máximo La Caixa, las opciones varían.
El tipo de interés que se aplica a este plazo difiere en función del periodo que se pacte y de la entidad. Para un tramo fijo de tres años, las tasas oscilan entre el 3,75% de la CAM, el 3,8% de La Caixa, el 3,5% de Unicaja, y el 3,25% del Popular, mientras que para plazos de cinco años la tasa aumenta hasta el 3,95% de la CAM, el 4,05% de La Caixa, el 4% de Unicaja, el 3,75% del Popular y el 3,9% de la CAM. Si se aumenta el número de años también se incrementa el interés. Así, si se mantiene la tasa fija 20 años, La Caixa, por ejemplo, cobra el 5%, interés que aplica Caixa Galicia para periodos fijos de 15 años en la Hipoteca On. Esta entidad ofrece sólo mixtas de periodos fijos de dos y cuatro años, en los que aplica el 2,75% y el 3,5%, respectivamente. Y es que la mayor cobertura ante la subida de tipos se refleja en el tipo, que se encarece cuanto más tiempo se mantenga prefijado.
El Santander, por su parte, ofrece otra opción. Durante los cinco primeros años se puede abonar el 3,55% sin amortizar capital y pagando sólo intereses. No obstante, ofrece la posibilidad de amortizar capital sin comisión de cancelación parcial.
También existe diferencia en las tasas que se aplican durante el plazo variable y que suelen estar en linea con las que repercuten los préstamos variables puros. Unicaja aplica la suma resultante de sumar al euribor un punto, como la CAM. BBVA, el euribor más 0,85 puntos, el Popular suma 0,60 puntos, mientras que en La Caixa es negociable. En muchos casos, durante el periodo variable además del euribor algunas entidades ofrecen la alternativa de otros índices, como el de las cajas en el caso de la CAM.
Bankinter es una de las excepciones de esta oferta generalizada en la que las condiciones están predefinidas. Esta entidad negocia todas las características de los préstamos mixtos, incluido el tipo fijo y el variable, esto es, el diferencial que se suma al euribor en este último caso.
Según los expertos, la baja contratación en los últimos años responde a la caída que ha registrado el precio del dinero en la zona euro. Los mínimos registrados por el euribor han hecho posible que muchos pudieran abonar una cuota más atractiva que aquella que ofrecen los plazos fijos. Y es que el inconveniente de contratar uno de estos préstamos en estos momentos es que no permiten beneficiarse de los bajos tipos y cuando conviene cubrirse aplican el tipo variable.