Hipotecas de segunda mano
El primer paso cuando alguien necesita financiación para adquirir una vivienda es recurrir a una entidad financiera e informarse de su oferta hipotecaria. Sin embargo, cuando se trata de una casa usada o de segunda mano, existe otra opción que, si se cumplen determinadas variables, puede resultar más conveniente.
Se trata de la subrogación del deudor, como la denominan en algunas entidades, que consiste en que el comprador de la vivienda se queda con la hipoteca que grava todavía la casa en cuestión. La opción beneficia, de entrada y sin ninguna duda, al vendedor, que se ahorra los gastos que conlleva la cancelación del préstamo como son el notario, el registro y la comisión en concepto de cancelación si la tuviera que cobran los bancos y cajas.
En el caso de comprador, las bonanzas no suelen ser tan obvias por lo que conviene hacer números antes de inclinarse por esta opción o, en caso contrario, recurrir a la contratación de un nuevo préstamo.
A favor de la subrogación juega, según los expertos, el hecho de que se agiliza y se facilita el proceso para firmar la escritura del préstamo y ahorra al hipotecado los gastos de notario, registro y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) que suele ascender al 0,5% de la responsabilidad hipotecaria y que hay que abonar antes de realizar la escritura del préstamo.
Que la operación ofrezca mayores beneficios dependerá de varios factores. Uno de ellos es el tipo de interés. Si la hipoteca es muy antigua seguramente la tasa que la grava sea más elevada que las que se ofertan actualmente en el mercado, pero esta variable, como casi todas las demás, se puede negociar. Y los bancos, como reconocen desde las propias entidades, están dispuestos a ceder en algunos puntos si a cambio logran engordar su cartera hipotecaria.
Superado este obstáculo, el cliente puede encontrarse ante la situación de que necesita más capital del que resta por pagar en el préstamo. La solución está en ampliar el importe, algo que no se realiza de forma gratuita ya que esta modificación exige de una novación, operación que se articula en una escritura con los gastos que conlleva de notario, registro y el abono del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Bien es cierto que la subrogación puede suponer un ahorro considerable si se aúnan todos los factores positivos. Como éste no suele ser el caso, resulta imprescindible realizar un cálculo detallado y ver qué ahorro es mayor, si el que se lograría con la subrogación y los menores costes que conlleva o bien con la contratación de una hipoteca nueva y con el menor interés que, en teoría, lleva asociado, por la mayor competencia que existe en el mercado.
Ofertas financieras:
Caixa Manresa presenta el Depósito Ibex 35Caixa Manresa ha lanzado el Depósito Ibex 35, que asegura el 100% del capital invertido y que permite obtener un rendimiento del 80% de la revalorización media mensual del Ibex 35 durante dos años y un mes. Este producto, según la entidad, permite que los clientes participen de la rentabilidad de la Bolsa española, sin riesgo a perder dinero.Acuerdo entre Solred y las tarjetas AmexAmerican Express y la compañía de gestión y comercialización de medios de pago para estaciones de servicio Solred han firmado un acuerdo mediante el cual las tarjetas American Express serán aceptadas en las 3.200 gasolineras de Repsol, Campsa y Petronor. Con este acuerdo, Amex pretende ampliar y facilitar las operaciones de gasto corriente de sus titulares, ya sea en gasolineras o supermercados, entre otros.BNP Paribas lanza un nuevo estructuradoBNP Paribas ha iniciado la comercialización del BNP Paribas Premium. La nueva elección de BNP Paribas Private Bank para el seguro BNP Paribas Premium es el producto estructurado Athena Euro Stoxx 50. Se trata de una estrategia ligada a la evolución del DJ Eurostoxx 50 que permite obtener un cupón anual de entre el 7% y el 7,5%, con una protección frente a caídas del 5%. Si en el primer aniversario, el índice se mantiene o supera el valor inicial, la estructura se amortizaría y el inversor recibiría un cupón de hasta el 7,5%. Si, por el contrario, el Eurostoxx 50 baja el primer año, el inversor dispone de cuatro oportunidades más para conseguir la rentabilidad de hasta el 7,5% anual. Para esto es necesario que el índice se mantenga igual o por encima del nivel de inicio. En el momento en que se logre, el inversor obtendrá hasta un 7,5% por cada año transcurrido. Es decir, un 7,5%, 15%, 22,5%, 30% o 37,75% si la condición se cumple el primer, segundo, tercer, cuarto o quinto año, respectivamente. Si al final de los cinco años, el índice no hubiera subido, la estructura finalizaría y el inversor obtendría la rentabilidad final del índice.