Frente al alza de tipos, cuota fija
La Asociación Hipotecaria Española (AHE) es categórica. En los próximos años, la cuota de los préstamos a tipo variable puede aumentar sensiblemente. Según sus cálculos, el coste anual de los préstamos formalizados entre 2002 y 2004 podría encarecerse entre el 15% y el 40%, en los próximos dos años.
Ante estas cifras, y la posibilidad de que suban tipos en los próximos años, en el mercado existen opciones que podrían amortiguar las alzas. Una de las opciones más baratas es la de las hipotecas con cuota fija, donde las subidas se repercuten modificando el plazo de amortización y no encareciendo la cuota. De hecho este tipo de hipotecas se caracterizan porque el cliente paga siempre la misma cuota y los movimientos de los tipos de interés hipotecarios se reflejan en el plazo de amortización, ampliándolo si suben y viceversa en caso de caídas.
'El cliente no paga ningún sobreprecio en este producto, si bien, por las características del mismo, Ibercaja sólo lo comercializa para plazos iniciales de 20 años o menos', señalan desde la caja de ahorros aragonesa. Idéntica política sigue la mayoría de entidades que comercializan estos productos, salvo La Caixa que fija el plazo inicial en los 14 años.
La de Caixa Galicia, por ejemplo, parte de un tipo de interés inicial del 3,154% durante los 36 primeros meses y el resto del periodo aplica el euribor más 0,75 puntos.
Bankinter, por su parte, establece el plazo máximo inicial en 20 años aunque, teniendo en cuenta, que en función de la evolución de los tipos éste puede aumentar, el periodo de amortización puede alargarse hasta los 35 años. En este caso las condiciones del préstamo son las habituales y se pueden negociar en función de la vinculación del cliente. Con todo, esta entidad puede llegar a aplicar el euribor más un diferencial de hasta 0,35 puntos. Entre sus ventajas está el que concede hasta el 100% del valor de tasación.
Caja España, que también comercializa uno de estos préstamos bajo la denominación de Cuota Blindada, establece el plazo máximo en los 30 años y aplica un interés del euribor más un punto. Medio punto suma Caja Madrid a su préstamo de cuota fija si se utiliza el euribor como referencia, aunque en esta entidad se puede optar por el índice de la Ceca.
En el Sabadell entienden como préstamo mixto la hipoteca de cuota fija. Aplican el 4,4% durante los cinco primeros años y el resto del periodo el euribor más un punto o el índice de la Ceca.
El BBVA, a su vez, oferta su Hipoteca Fácil, que en función de la modalidad que se elija permite modificar el plazo con un límite de cinco años en cada revisión y de 10 años en toda la vida del préstamo. Otra posibilidad es la de combinar la cuota final del 30% con un periodo de carencia de hasta 36 meses.
Cuando se contrata uno de estos préstamos hay que fijarse en las cláusulas que contemplan el supuesto de haber alcanzado el plazo máximo previsto de amortización y aún quede capital que abonar. Bancaja, por ejemplo, reconoce que en estos casos se amortiza el importe abonando una única cuota.
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