Financiar la casa por todo su valor
El Banco de España ha vuelto a ser claro. Y en un nuevo aviso dirigido a las entidades financieras ha reiterado su consejo de que no concedan préstamos hipotecarios por importes superiores al 80% del valor de tasación. Según Jaime Caruana, gobernador del Banco de España, la banca no debe incluir gastos adicionales en el crédito que corresponden a la vivienda.
El consejo no está de más, sobre todo teniendo en cuenta que los elevados precios de la vivienda en España obligan a muchas familias a destinar una mayor parte de sus salarios a la compra de una casa. Esta situación, de hecho, llevó, hace unos años a las entidades a idear nuevas fórmulas de financiación que permitieran a las familias afrontar la compra de una casa sin contar con un ahorro previo (el 20% que resta hasta el 100% del valor de tasación).
De este modo empezaron a comercializarse en España las hipotecas que concedían el 90%, el 100% e incluso importes superiores sobre el valor de tasación, como el BBVA que cuenta con un producto que puede llegar a conceder hasta el 110%. El propio BBVA, Bancaja, Caja España, Ibercaja, Caixa Catalunya, Halifax, una de las primeras entidades en comercializar este tipo de préstamos, o UCI (Unión de Créditos Inmobiliarios) ofrecen hipotecas con estas características.
En todos los casos, la concesión de un mayor importe no es gratuita. Generalmente, y por la cantidad que excede del 80% exigen, bien la presentación de garantías adicionales en forma de otro inmueble o de avales, o bien la contratación de un seguro que exima al cliente de presentar este tipo de garantías. En España, GE Mortgage Insurance es una de las compañías que ofrecen este tipo de producto que tiene por objeto la cobertura del riesgo de pérdida que se puede producir tras el proceso de ejecución de un préstamo por incumplimiento del prestatario. Su coste suele ser del 1% del importe total del préstamo.
A priori, y con estos requisitos de las entidades no parece un riesgo demasiado elevado contratar estos productos. Así lo estima, de hecho, el presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), Gregorio Mayayo: 'El excedente del 80% queda cubierto y en la mayoría de los casos, en la concesión se reconoce una capacidad de pago elevada'. 'Normalmente', continúa Mayayo, 'los que rebasan el 80% del valor de tasación se corresponden con gente que no ha podido reunir la cantidad que se les exige previamente pero que tiene una capacidad de generar ingresos importantes'. En la medida en que el ratio de morosidad de la banca española sigue en mínimos, y que, según estimaciones de la AHE, el porcentaje de hogares que supera el 80% del Loan to Value (porcentaje de financiación sobre el valor de la vivienda) es un 14% del total, no parece que la situación sea muy alarmante.
Para Mayayo, la recomendación del Banco de España está más encaminada a aconsejar cautela entre los hipotecados que hacia las entidades, que cuentan con todas las medidas para controlar los riesgos de los créditos y 'actúan con extrema prudencia'.
En cuanto a las características de los créditos que conceden más del 80% del valor de tasación, éstas no difieren mucho de las habituales. Con todo, y el hecho de que tengan como objetivo un público joven, hace que, a veces, tengan un plazo de amortización más largo o un tipo de interés superior al de las hipotecas habituales.
Ofertas financieras
Barclays premia el uso de tarjeta y lanza un planBarclays España ha puesto en marcha un sistema por el cual a mayor gasto con la tarjeta más posibilidades de lograr premios. La promoción durará tres meses y está basada en la acumulación de puntos. El periodo durante el cual el usuario podrá acumular puntos será del 1 de noviembre de 2004 al 31 de enero de 2005. Los regalos a los que se puede acceder son un teléfono inalámbrico y una minicadena de la marca Philips. Por otra parte, la entidad ha lanzado un nuevo plan de pensiones, denominado Plan Solidez 3, que garantiza el 100% del capital y asegura el 100% de la revalorización media mensual del Euro Stoxx 50 durante el periodo de garantía.Nuevo fondo asegurado de Caja DueroGesduero, la gestora de fondos de Caja Duero, ha lanzado un fondo garantizado de renta variable a corto plazo, Fonduero Capital Garantizado 5 F. I. Garantiza el 100% de la inversión inicial y asegura una rentabilidad mínima del 1%. El periodo de suscripción finaliza el 17 de diciembre de 2004.Ibercaja crea un garantizado de Bolsas globalesIbercaja ha lanzado un nuevo fondo garantizado de renta variable cuya revalorización está ligada a una cesta integrada por el Euro Stoxx 50, el S&P 500 y el Nikkei 225. La inversión mínima es de 300 euros y el periodo de comercialización finaliza el 31 de enero.