El seguro de responsabilidad civil crece a tasas superiores al 20%
Los grandes escándalos empresariales y la mayor conciencia social sobre la reclamación han impulsado al alza el seguro de responsabilidad civil. En los dos últimos años se ha multiplicado por cuatro su crecimiento. Y el potencial es enorme.
Se trata de una de las áreas de mayor crecimiento del seguro de no vida, según los expertos. Y una de las ramas de mayor preocupación para las aseguradoras. El seguro de responsabilidad civil, en todas sus modalidades, ha crecido en España y en los últimos dos años a tasas del 26,8% y del 23,8%, multiplicando por cuatro la evolución de los años anteriores. Los escándalos empresariales y la mayor conciencia social de la reclamación están impulsando este tipo de cobertura de forma generalizada.
Cada vez más las empresas son conscientes de que no sólo su patrimonio actual está comprometido por reclamaciones derivadas de daños por responsabilidad civil. En muchos casos se puede llegar a comprometer el patrimonio futuro de la entidad y llegar a implicar a otros socios. 'Hoy en día es difícilmente imaginable el ejercicio de una actividad empresarial o profesional sin contar con un programa de seguros que cubra la pluralidad de riesgos que se deriva de las relaciones con terceros', señalan desde el broker de seguros Marsh and Mclennan.
En concreto, en España, las primas por seguro de responsabilidad civil, una categoría que incluye una gran variedad de riesgos como el riesgo de consejeros y directivos, de explotación, por accidentes laborales, productos o contaminación, alcanzaron los 1.330 millones de euros el año pasado, según las cifras de Icea. A pesar de que en muchas ocasiones este tipo de riesgos se llega a absorber de forma interna en las compañías por medio de los departamentos de riesgos, los expertos señalan que de forma más generalizada se ha comenzado a transferir estos riesgos a programas de seguros. Según las cifras de Icea, el mercado español está liderado por Mapfre Industrial, con una cuota del 12,14%, seguido de Zurich España con el 11,44%.
John Coldman, vicepresidente del mercado británico de seguros Lloyd's, señaló recientemente en un encuentro del sector, que en los próximos años esperaba ver aumentos significativos de la demanda de este tipo de contratos. 'Pese a que la cultura de la indemnización proviene de EE UU, la avalancha de pleitos en los últimos años nos recuerda la importancia de este tipo de riesgos', señaló. Michael Liés, miembro del miembro del consejo ejecutivo de Suiza de Reaseguros, señaló que los gastos de las demandas civiles son precisamente una de las causas de la reducción del capital de las reaseguradoras estadounidenses en los últimos años.
Y esta tendencia es exportable a Europa. Coldman apuntó precisamente a que el entorno legal europeo, más 'benigno' que el estadounidense, está provocando incrementos en las primas, retenciones superiores y que se impongan nuevas cláusulas de exclusión en los contratos. La polémica en la actualidad se centra, precisamente, en los límites que este tipo de seguro debe asumir.
Las aseguradoras reclaman que se establezcan topes a la hora de conceder las indemnizaciones y el legislador, según los expertos, ha suavizado la normativa para aceptar las reclamaciones, acentuando la responsabilidad de los empresarios. Un alto directivo de una reaseguradora española indica que 'existe una tendencia a proteger a ultranza al tercero perjudicado', de forma que este tipo de seguros cumpla una función social. 'Es compatible con este hecho siempre y cuando se respeten unos ciertos límites'.
La clave para los expertos, está en identificar que no todo lo que puede causar daño tiene una póliza que lo ampare. 'Es importante hallar el equilibrio entre la responsabilidad civil y los seguros que la cubren', indican. De hecho, según el estudio publicado por Marsh en 2003, la tendencia es que la empresas adquieran cada vez menos límites de cobertura de responsabilidad civil, a pesar del incremento en las reclamaciones y litigios. En España, la cuantía media contratada en este tipo de seguros se sitúa en los 35 millones de euros, 15 millones por debajo de la media europea.
Preocupación por los directivos y los médicos
Los riesgos cubiertos por los seguros de responsabilidad civil son cada vez más numerosos y las pólizas de cobertura sofistican cada vez más el objeto de su contrato. Los expertos señalan que las modalidades de mayor crecimiento son las de responsabilidad civil de consejeros y directivos, responsabilidad civil sanitaria, así como la de responsabilidad civil por productos -cubre a terceros por los daños causados por productos defectuosos suministrados o vendidos por el asegurado-. Pero también son las áreas de mayor conflicto con las aseguradoras. En concreto, la responsabilidad civil médica está dando grandes quebraderos de cabeza a las aseguradoras, ya que es complejo determinar la negligencia del personal sanitario en determinados casos. La casuística es inmensa y cada vez se estrechan más los límites que cubren las entidades de seguros. Son los sectores de la energía, construcción y minería en los que se contratan las pólizas de responsabilidad civil más elevadas. La media asciende a 151 millones de euros, frente a los cinco millones del sector servicios, según el broker de seguros Marsh. Sin embargo, los denominados riesgos emergentes, tampoco quedan fuera de los nuevos desarrollos. Se trata de riesgos provocados por campos electromagnéticos, organismos genéticamente alterados, ilícitos sociales -acosos laborales-, es decir, todas aquellas áreas en las que las compañías puedan tener un riesgo de condena. En general, las prestaciones que ofrecen las aseguradoras a la hora de cubrir este tipo de riesgos incluyen las indemnizaciones imputables al asegurado, la defensa, gastos y honorarios, además de las fianzas.