El BBVA asegura que será más barato gracias a Basilea II
El BBVA 'mejorará los precios' a medio plazo para los clientes de menor riesgo, gracias al nuevo modelo para controlar el riesgo de impago que fija el acuerdo de capital aprobado hace dos semanas, denominado Basilea II. Así lo manifiesta el director general de riesgos del banco, Manuel Méndez, en una entrevista con este diario.
'Se acabarán los subsidios; los clientes buenos ya no tendrán que soportar el coste de los malos', dice Méndez. Podrán verlo en unos tres años, especialmente en los créditos que ofrecen las tarjetas (que requerirán un 25% menos de coste de capital para las entidades, el 7,5% del volumen de transacciones) y también en los préstamos al consumo, en los que los bancos podrán ahorrarse hasta un 50% en coste de riesgo. 'Todas las mejoras de coste para las entidades al final siempre se trasladan al cliente, por la competitividad; es cuestión de tiempo', asegura Méndez.
Estas eventuales ventajas serán la cara visible de un complicado sistema de exigencias de capital que la banca tendrá que poner en marcha a finales de 2006 y en 2007 si recurren al modelo avanzado (frente al estándar o el mixto basado en rating internos). Aunque el BBVA se anticipará y aplicará el avanzado desde enero de 2006. Su rival el Santander también está trabajando en esa opción para adoptarlo antes de la fecha tope.
En general, el banco se ahorrará entre un 5% y un 10% en costes de riesgos, según los cálculos para una entidad de su tamaño con el nuevo sistema basado en tres pilares (requerimientos mínimos de capital, mejora de la supervisión y disciplina de mercado con más exigencia de transparencia a la banca). La gran ventaja es que 'permitirá discriminar mejor los riesgos por tipo de cliente, producto y mercado'.
El Banco de España tendrá mucho que decir en la nueva normativa -que se sancionará a través de una directiva europea- ya que el segundo pilar le proporciona bastante discrecionalidad a la hora de juzgar el funcionamiento de los modelos de control que aplicará la banca. Méndez considera que se le tiene que pedir 'flexibilidad en la interpretación de la norma para evitar desventajas competitivas'.
Con el nuevo sistema, se supera Basilea I, que imponía una norma estándar de reservar el 8% del capital de todas las operaciones. Ahora, cada producto (una hipoteca, un seguro) tendrá un coste según su propio riesgo, el del cliente y el del mercado en el que opere.
Así, en una hipoteca, el banco ahorrará casi la mitad de lo fijado ahora (un 4% de capital) y sólo tendrá que reservar el 2,8% de recursos para cubrir su riesgo o incluso menos si aplica el modelo avanzado por el que la entidad mide su propio riesgo. Pero mejorar los precios de estos préstamos 'lo veo difícil en el mercado; tenemos los más baratos de Europa', apunta Méndez.
Menos de 100 millones de coste
No hay una cifra estimada de lo que el BBVA gastará en poner en marcha la maquinaria para cumplir con Basilea II. Pero si a los grandes bancos internacionales les costará más de 100 millones, según recientes estudios externos, Manuel Méndez cree que el BBVA no superará esta cifra.El presidente del banco, Francisco González, ya ha pronosticado que el nuevo acuerdo propiciará movimientos de fusión en la banca europea. 'Lo raro sería que ése no fuera el impacto a medio plazo', apostilla Méndez. El Banco de España, sin embargo, no lo ve nada claro. A juicio del directivo, más que aumentar el beneficio, Basilea II 'permitirá a la banca española consolidar su posición de privilegio en Europa'