Los requisitos se endurecen

Contratar un préstamo hipotecario o personal requiere cumplir unos criterios cada vez más estrictos, al menos en España. Así lo ha puesto de manifiesto el último boletín económico del Banco de España, en el que se constata que hasta marzo, y por sexto trimestre consecutivo, las condiciones de concesión de crédito para las familias destinados a adquisición de vivienda, consumo y otras finalidades son más rigurosos.

Y lo seguirán siendo si se tiene en cuenta que bancos, cajas y otras entidades de crédito sostienen que continuarán endureciendo las condiciones de los créditos en los próximos meses. El cómo lo harán prefieren no desvelarlo dada la reticencia a dar explicaciones que muestran muchas entidades. 'Seguiremos siendo prudentes en todo lo concerniente a la concesión de préstamos, tal y como venimos haciendo desde hace tiempo', sostienen en Bankinter. 'Los préstamos hipotecarios en el Grupo Banco Sabadell se conceden en base a unos scorings que miden la capacidad de pago del prestatario. Además se establecen unos porcentajes máximos de financiación en función del tipo de inmueble a hipotecar', señalan desde el Sabadell. 'Fruto de esta política, Banco Sabadell presenta un porcentaje de esfuerzo familiar de los más bajos del sistema financiero español, lo que nos permite crecer de una forma constante y con un reducido porcentaje de morosidad'.

El temor a las consecuencias que pueda tener una subida de los tipos de interés en los préstamos (teniendo en cuenta que más del 95% de las hipotecas españolas son a tipo variable) parece haber sido el detonante de este endurecimiento ya que el índice de morosidad de las hipotecas no parece ser causa de alarmas, al menos por el momento. En marzo, según los últimos datos disponibles, la morosidad de las hipotecas se situó en el 0,48%, marcando un nuevo mínimo histórico.

De forma generalizada, todos los préstamos solicitados pasan por el filtro de las sucursales, que antes de concederlos estudian la viabilidad y los riesgos de la operación. Conceder el 80% del valor de tasación (lo que supone disponer de un ahorro previo del 20% en el caso de las hipotecas) y exigir, en la mayoría de los casos, tener un contrato fijo si se trabaja por cuenta ajena o presentar el IRPF de los últimos ejercicios si es por cuenta propia son los primeros requisitos exigidos. Además, se tiene en cuenta la ratio de endeudamiento (que mide las deudas sobre ingresos netos) que puede oscilar entre el 30% y el 50% de los ingresos del cliente.

En función del riesgo que presenta una operación, ésta puede ser analizada más exhaustivamente por los departamentos especialidades de las distintas entidades. En esos casos, utilizando parámetros como las posiciones del usuario en el banco o su historial de impagos, se puede derivar en la concesión del préstamo o, por el contrario, en la exigencia de la presentación de un aval que actúe como garantía adicional.

Ofertas financieras

Depósito estructurado de BNP ParibasBNP Paribas ha lanzado un producto estructurado denominado BNP Paribas Athena 2004 que no garantiza el capital aunque ofrece una protección frente a caídas de hasta un 15%. Además, ofrece la posibilidad de obtener un cupón anual del 8% en función de la evolución del Euro Stoxx 50. La ganancia dependerá de que al final el primer año, el precio de cierre del índice sea igual o superior al nivel de cierre de la fecha de inicio. Si no sucediera así, el inversor debería esperar un año más y siempre que se cumpliera el supuesto anterior, el cliente podría obtener una rentabilidad del 16% (por el doble de tiempo transcurrido) y así podría suceder hasta el quinto año, en el que si no se cumple el supuesto y el índice no ha perdido más del 15% el inversor recuperaría el 100% del capital invertido.Barclays lanza el fondo Garantizado 8La gestora de Barclays ha renovado el fondo Barclays Garantizado 8, que garantiza el 100% del capital y que tiene un plazo de cinco años aunque ofrece la posibilidad de reembolsos anticipados a partir del segundo año. Las comisiones de gestión y de depósito serán del 1,1% y del 0,15%, respectivamente, y el fondo se puede suscribir desde 6.010 euros. La rentabilidad de este producto está ligada a las acciones de Telefónica, BBVA, Endesa, Santander e Iberdrola. Si al final del segundo año, las seis acciones han incrementado su valor (fecha a fecha) respecto al valor inicial, la garantía vence y el cliente obtiene el 10%. En caso contrario, se amplía un año más.Si al final del tercer año, las seis acciones han incrementado su valor respecto al inicial, la garantía vence y el partícipe gana un 15%. Si pasa al cuarto año, la ganancia, en caso de cumplirse los parámetros anteriores, sería del 20%. En caso de llegar al quinto año, la garantía vencerá en cualquier supuesto, y la ganancia sería el 100% del capital garantizado más el 100% de la revalorización media mensual del Ibex 35 (calculados los precios los días 15 de cada mes).