El tipo fijo, más barato
Tipos inferiores al 4%, plazos de amortización de hasta 30 años y comisiones que en los últimos años se han reducido considerablemente hasta bajar del 4% al 2,5% las de cancelación total en muchos casos. Sin embargo, estas condiciones no bastan. O al menos eso apuntan las estadísticas, que cifran en el 2,5% la contratación de hipotecas a tipo fijo, según los últimos datos publicados por el Banco de España. Una suscripción, sin duda, residual.
En contra de lo que apuntaban las previsiones de hace unos meses, cuando la evolución de los tipos de interés oficiales apuntaba al alza y las entidades se mostraban prestas a encarecer los tipos que aplican a los créditos a tipo variable y fijo, la realidad de la política monetaria provocó la reacción inversa. Las dudas sobre el crecimiento de las economías volvían a nublar un panorama en el que un encarecimiento en el precio del dinero se alejaba. Y con él, su repercusión en los préstamos.
De hecho, en las últimas semanas bancos y cajas han seguido abaratando la tasa que aplican a sus préstamos a tipo fijo. Un ejemplo de ello es la bajada que ha implementado Banco Sabadell, que ha rebajado la tasa que aplica a todos sus créditos de cuota prefijada. Así, el de 12 años ha pasado del 4,7% al 4,5% y el de 30 años -el plazo máximo- se ha situado en el 5,55% desde el 5,7% anterior.
No es el único. En semanas anteriores, la CAM, Deutsche Bank y La Caixa también han abaratado este tipo de préstamos. En el caso de La Caixa, el tipo de la hipoteca a 10 años ha quedado establecido en el 4,6% mientras el que se aplica al plazo de 12 años es del 4,85%, el 5,20% a 15 años, el 5,55% a 20 años y el 5,95% a 30 años. Deutsche Bank ha reducido la tasa de su préstamo a 10 años desde el 5,3% al 5,2% y la CAM el de 12 años del 5,75% al 5,25%.
Estos plazos y tipos no son una excepción. A lo largo del último año, muchas entidades han aumentado su oferta de fijos y también mixtos. Aun así, no han logrado el favor de los clientes. Ni siquiera las mayores facilidades para cambiar el tipo de la hipoteca de variable a fijo, recogidas en un decreto ley aprobado el pasado año, impulsaron la contratación de estos préstamos que en menos de ocho años ha pasado del 90% del total de los préstamos suscritos a menos del 3%.
Según los expertos, la masiva aceptación de los créditos variables viene dada por la bajada de los tipos de interés en los últimos años -de la que es más fácil beneficiarse con un préstamo variable-, la enorme competencia de bancos y cajas, que ha abaratado sensiblemente los créditos, y la legislación, que según muchos sigue favoreciendo a las hipotecas a tipo variable (con menores comisiones por subrogación y más facilidad para cambiar la hipoteca de entidad).
Con todo, los expertos siguen recomendando la contratación del fijo e incluso reclaman nuevas fórmulas ya disponibles en otros países europeos. Algunos señalan que un tipo fijo revisable cada 5 0 10 años (como si fuese un híbrido entre préstamos fijos y variables) restaría cierto riesgo ante una subida de los tipos de interés y, al tiempo, permitiría beneficiarse de su bajada. Y es que muchos temen las consecuencias de un alza en los tipos.