Cuando se necesita capital

Realizar una reforma, cambiar los muebles de la casa o comprar un coche son razones suficientes para necesitar de capital adicional al que se dispone. Y recurrir a la financiación ajena suele ser lo más habitual cuando no se cuenta con ahorros suficientes.

Ampliar el capital del préstamo que ya está suscrito es una de las opciones aunque los gastos que conlleva son elevados. Esta operación, que se engloba dentro de la novación, se instrumentaliza siempre en escritura pública -y en préstamos que no presenten impagos-, y su coste es similar a los gastos que supondría la constitución de una nueva hipoteca por el importe ampliado. Según las entidades, esta operación es bastante habitual 'en la medida en que el valor de los inmuebles crece y por tanto aumenta el valor de la garantía y el cliente puede usarla para financiar otras necesidades', explican en Bankinter.

Aunque no existen requisitos específicos para aprobar la operación, algunas entidades establecen condiciones. Es el caso de Unicaja, que sólo permite las ampliaciones de capital si no ha transcurrido más de la mitad del plazo total de amortización y siempre que la tasación alcance la nueva garantía más el saldo restante.

Los costes varían en función de la cantidad que se solicite. Los gastos de notario, registro y comisiones -la de novación ronda el 0,5% y se paga sobre el capital pendiente, y si existiera de apertura también habría que abonarla- que cobra la entidad financiera son los habituales de la constitución de una hipoteca, pero además hay que sumar los impuestos, cuyo importe varía en función de la comunidad autónoma en la que se encuentre. Así, en Madrid y Barcelona se aplica el impuesto de actos jurídicos sobre la totalidad de la nueva responsabilidad hipotecaria (préstamo existente más ampliación). Para una ampliación de 60.101 euros, y según cálculos de Bankinter, el gasto total ascendería a unos 1.734 euros, de los que 925,5 corresponderían a impuestos, 481 a notaría, 147,2 al registro y 180,3 a la gestoría.

Personal o 'revolving'

Para los que consideran elevados estos costes existen otras opciones. Una de ellas es la contratación de un préstamo personal, donde tan sólo se incurre en un gasto, la comisión de apertura. No obstante, el tipo de interés que grava los créditos al consumo suele ser superior al de los hipotecarios. La tasa oscila entre el 6,25% que cobra Unicaja y el 9,95% que aplica el Santander a sus créditos.

Otra alternativa son las hipotecas revolving, que comercializan entre otras Barclays, Bankinter Halifax o La Caixa, y que permiten volver a disponer de las cantidades ya amortizadas a un tipo similar al pactado inicialmente en el préstamo. ¿El inconveniente? El cliente debe prever que tendrá necesidad de mayor capital cuando contrata el préstamo.

Los Índices

Nuevos descensos de euribor y miborLos índices más utilizados por las entidades financieras para conceder préstamos hipotecarios registraron nuevos descensos en enero hasta cotas mínimas históricas. El euribor cayó al 2,216%, frente al 2,381% que marcó en diciembre del año pasado. Con respecto a hace 12 meses, el descenso alcanza los 0,491 puntos. El mibor, en la misma senda, ha caído del 2,383% del mes de diciembre hasta el 2,22% de enero de 2004. Ambos descensos son positivos para los hipotecados que tengan que revisar las hipotecas contratadas en el mes enero, porque se beneficiarán de descensos en la cuota a pagar. El descenso del euribor del mes pasado es el segundo consecutivo y deja el tercer dato más bajo de su historia.Baja el tipo de bancos y sube el de cajasLos índices de bancos y cajas han registrado resultados mixtos durante el mes de enero. Por un lado, el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años de los bancos ha caído 0,016 puntos, del 3,374% al 3,358%. El tipo medio de las cajas de ahorro, por su parte, ha subido 0,039 euros, del 3,533% en diciembre al 3,572 del mes de enero. También ha registrado subidas el tipo medio de los préstamos del conjunto de entidades de crédito, que ha pasado del 3,458% al 3,475%, es decir, 0,017 puntos más. El tipo activo de referencia de las caja de ahorro (CECA) ha subido también del 4,625% en diciembre del año pasado al 5% en enero del presente ejercicio, según los datos publicados por el Banco de España.La deuda pública sube al 3,096%El rendimiento interno de la deuda pública entre dos y seis años en el mercado secundario también ha experimentado subidas. El tipo ha pasado del 3,023% al 3,096%. La evolución al alza de muchos indicadores puede continuar a lo largo de los próximos meses, a medida que el mercado aprecie que se acercan subidas de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo.