Hipotecas a prueba de paro
La pérdida de empleo es una de las situaciones que más presionan la economía familiar, sobre todo cuando se está pagando la hipoteca. Para paliar los efectos de un despido o una incapacidad temporal, las entidades comercializan seguros que garantizan al cliente el pago de las cuotas de su préstamo durante un plazo máximo de 36 meses.
El mercado laboral es cada vez más flexible. Esta circunstancia provoca que, según los expertos, una persona pueda quedarse sin empleo varias veces a lo largo de su vida. Ante esta situación, los seguros de desempleo pueden convertirse en un salvavidas, sobre todo si hay una hipoteca por pagar.
El objetivo de estos seguros es garantizar al cliente el pago de las cuotas de su préstamo en caso de desempleo (para trabajadores por cuenta ajena) o incapacidad temporal por enfermedad o accidente (para trabajadores por cuenta propia, funcionarios y trabajadores por cuenta ajena con contrato temporal).
La mayoría de las entidades ofrece esta cobertura a través del seguro de protección de pagos de General Electric Financial Insurance, por lo que tienen características comunes. Así, el producto que distribuye Bankinter, Caja Madrid, el Popular y el Sabadell tiene una cobertura máxima de cinco años, aunque excepcionalmente algunas permiten renovarlo. La indemnización máxima suele ser de 12 cuotas seguidas y 24 alternas.
En caso de desempleo o incapacidad temporal durante un mínimo de 30 días consecutivos, el seguro cubre el importe de la cuota mensual del préstamo con un máximo que difiere en función de la entidad (1.600 euros al mes en el Popular o 1.352 euros en Caja Madrid y Bankinter). Al igual que la cuota máxima, el precio del seguro también varía en función de la entidad. Así, el Popular cobra el 0,90% del importe del préstamo solicitado y Caja Madrid y Bankinter, el 1,1%. La prima suele ser única y la mayoría permite incluirla en el propio préstamo.
Pese a las bondades del producto también hay inconvenientes. Su contratación sólo puede realizarse cuando se constituye el préstamo, salvo en el Sabadell, que permite la suscripción del seguro en hipotecas con una antigüedad inferior a tres años. Además, actualiza el número de cuotas cada 60 meses, por lo que puede llegar a abonar más de 24. SCH, BBVA y La Caixa, por su parte, ofrecen un seguro similar, pero propio. SCH y BBVA comercializan un producto que en caso de incapacidad temporal o desempleo cubre las cuotas del préstamo con un límite máximo de 36 pagos mensuales. En el SCH, la prima puede ser única o periódica durante la vigencia de la póliza y el coste de la cobertura supone un 2% sobre la cuota del préstamo. En BBVA, que ofrece dos tipos de cobertura -la básica y la total, que incluye desempleo por cuenta ajena entre otras- la prima es anual renovable.
La Caixa, por su parte, ofrece el Serviam Plus, un seguro que cubre seis cuotas mensuales consecutivas o un total de 18 alternas, en caso de producirse varias situaciones de desempleo o incapacidad laboral temporal con una cuota máxima mensual de 1.202 euros. El importe mensual de la prima del seguro es de un 1,5% de la cuota del activo.
La aceptación de este producto es tal que cada vez son más las entidades que lo añaden a su oferta. La próxima será Caixa Galicia. Además, la mayoría de las entidades brindan la opción de cubrir no sólo las hipotecas, sino también los préstamos y en algún caso hasta tarjetas de crédito.
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