Créditos con garantía hipotecaria
Los préstamos personales al uso no son las únicas fórmulas que permiten obtener financiación ajena. Algunas entidades, como el Banco Santander y Patagon, ofertan productos que permiten disponer de una línea de crédito que tiene como garantía la vivienda habitual, con la ventaja de que el tipo de interés que se abona es menor.
La competencia que vive el segmento del activo ha provocado que la oferta de productos de financiación sea cada vez más amplia. A los tradicionales préstamos al consumo se han unido, en los últimos meses, créditos cuya característica principal es que tienen como garantía la vivienda, su tipo de interés es inferior al de los préstamos personales y el importe máximo y el plazo de amortización son sensiblemente superiores.
Patagon fue una de las primeras en ofertar este tipo de productos. El préstamo ofrece un importe mínimo de 30.000 euros y un máximo de hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda. El plazo máximo de amortización es de 30 años y el interés es del 4,90% el primer año y el euribor más un punto el resto del periodo. La comisión de apertura es del 0,75% y del 1% la de cancelación total si ésta se realiza en los cinco primeros años. Si el cliente tiene una hipoteca, deberá cancelarla, por lo que el importe del préstamo deberá cubrir el capital pendiente de la hipoteca más lo que necesite.
Este crédito no es el único que permite disponer de importes superiores a los de los préstamos personales. Banco Santander ha lanzado recientemente la Cuenta Superliquidez, un crédito en cuenta corriente que admite cargos y abonos, domiciliaciones, cheques y tarjetas, por lo que el titular dispone de la liquidez de una cuenta y de las ventajas de un préstamo personal con condiciones similares a las de una hipoteca. El importe máximo es de hasta el 50% del valor de tasación del inmueble y el mínimo de 120.000 euros. El tipo de interés es el euribor más 1,50 puntos, aunque el cliente sólo pagará intereses por las cantidades dispuestas. Además, la entidad cobrará un interés del 0,125% trimestral por el saldo medio del crédito que no haya dispuesto. La cuenta tiene un plazo máximo de amortización de 10 años. La comisión de apertura es del 1,75% y la de cancelación anticipada, del 1%. La cuenta puede abrirse sobre inmuebles hipotecados, siempre que se haya amortizado al menos el 50% del capital.
Banco Zaragozano también ofrece una línea de crédito similar a través de la Hipoteca Disponible. El importe máximo es del 75% del valor de tasación del inmueble, con un límite de 450.000 euros, y un plazo máximo de 30 años. El tipo de interés es el euribor más 0,75 puntos. El importe del crédito que se concede al cliente lo puede disponer en su totalidad en un primer momento o bien en sucesivas disposiciones.
Otra opción es la que ofrecen las hipotecas revolving, que permiten disponer de las cantidades que ya han sido amortizadas en el préstamo hipotecario. Es el caso del Crédito æscaron;nico de Bancaja, la Hipoteca Sin de Bankinter, la Hipoteca Abierta de La Caixa y de Banesto. La ventaja de estos créditos es que su concesión suele ser automática, aunque su tipo de interés suele ser mayor que el que se aplica a la hipoteca.