¿Cuánto se gana exactamente con las cuentas de ahorro y remuneradas?

La TAE (Tasa Anual Equivalente) y el saldo máximo sobre el que se aplican los intereses determinan la rentabilidad

Alejandro Meraviglia

Las entidades financieras suelen recurrir al gancho de la rentabilidad en las cuentas para captar clientes. Aunque los tipos medios de las cuentas a la vista se han reducido hasta situarse actualmente en el mínimo histórico del 0,05%, según los datos del Banco de España, en el mercado hay ofertas que prometen remuneraciones de hasta el 3%. No obstante, ya sean cuentas remuneradas que exigen vincularse con el banco, domiciliando la nómina por ejemplo, o simples cuentas de ahorro, es importante atender a algunos detalles como el TAE (Tasa Anual Equivalente) -imprescindible a la hora de poder comparar diferentes productos financieros- y el saldo máximo sobre el que se aplican los intereses para calcular cuánto dinero se ganará exactamente con la cuenta elegida.

La Cuenta Nómina de Bankinter renta un 5% TAE el primer año y un 2% TAE el segundo. El saldo máximo a remunerar es de 5.000 euros, de manera que lo que exceda de esa cantidad no genera intereses. Así, en caso de mantener diariamente esa cifra en la cuenta, durante los primeros doce meses, en cada una de las dos liquidaciones, ya que son semestrales, se cobra la parte proporcional del 5% TAE. Esto es, que en el primer semestre se ganan 125 euros, lo mismo que en el segundo semestre. En total, 250 euros en el año. Durante el segundo año, remunerado al 2% TAE, en el tercer y cuarto semestre se percibirían 50 euros, hasta 100 euros en total.

Cabe recordar que esas cantidades son los intereses brutos, a los que hay que descontar un 19% en concepto de IRPF, dado que los intereses obtenidos tienen consideración de rendimientos del capital mobiliario.

Fiscalidad del ahorro

Los tramos impositivos de las rentas del capital mobiliario son los siguientes:

- 19% para rentas de hasta 6.000 euros.

- 21% para rentas de entre 6.000 y 50.000 euros.

-23% para rentas superiores a los 50.000 euros.

La oferta es exclusiva para nueves clientes que domicilien una nómina desde 1.000 euros. Además de los ingresos, es necesario el cargo mensual de recibos, así como tener activa la tarjeta asociada.

La Cuenta 1,2,3 de Banco Santander permite obtener hasta un 3% TAE en función del saldo sin límite de tiempo. Cada mes, siempre que se cumplan las condiciones, se abonará el 1% TAE si el saldo es de 1.000 euros a 2.000 euros, el 2% TAE si se tienen más de 2.000 euros hasta 3.000 euros, y el 3% TAE si el dinero supera los 3.000 euros y hasta 15.000 euros. Así, como los saldos superiores a 15.000 euros no se remuneran, la rentabilidad máxima es de 450 euros al año.

Además, devuelve entre el 1% y 3% de los domiciliados. Exige domiciliar alguna fuente de ingresos desde 600 euros, al menos tres recibos y el uso de tarjetas.

Tiene una comisión de mantenimiento de 3 euros mensuales cumpliendo requisitos y otra de emisión y renovación de tarjetas de 3 euros al mes.

La nueva Cuenta Ahorro Wizink remunera un 0,50% TAE desde un euro. Solo es para nuevos clientes y no es necesaria la domiciliación de la nómina ni ingresos mínimos. Con una periodicidad de liquidación mensual, para una cantidad de 6.000 euros, la rentabilidad sería de 30 euros al año.

La Cuenta Coinc al 0,30% TAE abona los intereses mes a mes hasta un tope de 50.000 euros. De esta forma, el interés máximo anual quedaría en 150 euros. Entre las ventajas destaca el regalo a los clientes de un 4% adicional para todas las compras en Amazon.es. Por ejemplo, si se emplean 100 euros de la cuenta en un cheque regalo de Amazon.es, Coinc aportaría 4 euros, por lo que el valor final del cheque sería de 104 euros para compras.

La Cuenta Facto de Banca Farmafactoring es una cuenta de ahorro que proporciona un interés del 0,20% TAE de forma indefinida y que abre la puerta a la contratación de un Depósito Facto con el cual es posible conseguir un remuneración de hasta el 1,50% TAE en función de la fecha de vencimiento (entre los 3 meses y los 60 meses). Por cada 6.000 euros en la cuenta se generarían 12 euros en el conjunto del año.

La Cuenta Naranja de ING Direct tiene una rentabilidad del 0,10% TAE para cualquier importe. Los intereses se abonan mes a mes. Así, si se tienen 6.000 euros durante un año completo, cada mes se generan 0,5 euros, lo que arroja un total de 6 euros al año. A los nuevos clientes que contraten la Cuenta Naranja se les abre automáticamente una Depósito Naranja a dos meses al 1% TAE. De esta forma, por un ingreso de 6.000 euros los dos primeros meses se obtienen 10 euros, y 0,5 euros cada uno de los siguientes diez meses. En total se ganarán 15 euros.

La Cuenta de Ahorro Self de Selfbank tiene un tipo de interés fijo actualmente del 0,15% TAE, sin importes mínimos ni máximos, y los intereses generados se abonan mensualmente en la misma cuenta. Al cabo de un año se acumularían 9 euros por cada 6.000 euros. No tiene ninguna comisión.

La Cuenta Bienvenida de Openbank ofrece a los nuevos clientes un tipo de interés nominal del 1,75% los tres primeros meses. A partir del cuarto mes, la cuenta pasa a llamarse e-Cuenta y la remuneración para el primer año es del 0,74% TAE si se domicilia la nómina o pensión por un importe mínimo de 600 euros o tres recibos, o del 0,55% TAE si no se cumplen los requisitos anteriores. Por ejemplo, para un saldo constante de 6.000 euros durante el primer año, la remuneración final es de 43,64 euros brutos cumpliendo condiciones. En caso contrario, el interés total es de 32,55 euros brutos. Los intereses se liquidan con periodicidad mensual. No tiene gastos ni comisiones.

La Cuenta Expansión de Banco Sabadell ofrece hasta un 3% TAE de forma indefinida para clientes con ingresos recurrentes mínimos de 3.000 euros al mes y que mantengan con la entidad recursos superiores a 30.000 euros. El tope máximo a remunerar es de 10.000 euros. Es por eso que el dinero que obtendría en un año alcanzaría los 300 euros.

La Cuenta Inteligente Evo de Evo Banco combina una cuenta corriente sin comisiones y otra de ahorro al 0,30% TAE a un plazo de cuatro meses que se renueva automáticamente. El funcionamiento es el siguiente: cuando en la cuenta para el día a día se alcancen 3.000 euros de saldo, el importe que supere esa cantidad se traspasa a la cuenta de ahorro. El abono de intereses es mensual. Por ejemplo, si se tienen 9.000 euros, los primeros 3.000 se quedan en la cuenta principal y los 6.000 euros restantes rentan al 0,30% TAE durante cuatro meses. En el supuesto de mantenerlos durante un año, los intereses producidos suman 18 euros.

Se deben mantener todos los productos gratuitos que integran la Cuenta Inteligente (Cuenta Corriente, Cuenta a plazo, Tarjeta Inteligente, Banca a Distancia y servicio de alertas). También exige, entre otras cosas, domiciliar la nómina, pensión o desempleo o hacer ingresos de al menos 600 euros al mes mediante transferencias o cheque de otra entidad, aunque todo lo anterior no es necesario si se tiene contratado un préstamo personal o hipotecario con la entidad, un fondo de inversión, planes de pensiones o un producto de EVO Finance.

La Cuenta En Línea de Caja España-Duero es una cuenta de ahorro online, exclusiva para clientes En Línea, que ofrece un 0,75% el primer mes y un 0,15% el resto de meses para un importe de 50.000 euros. La TAE calculada es del 0,20%, de manera que al cabo de un año se obtienen 100 euros. Sin gastos ni comisiones, tiene liquidez total y el abono de intereses es mensual.

La Cuenta 360º de Cajamar remunera hasta un 3,03% TAE los ahorros siempre que se cumplan determinadas condiciones. El cliente debe tener una nómina domiciliada con un importe mínimo de 645,30 euros al mes, disponer de un saldo acreedor diario de 12.000 euros y tener contratados al menos dos productos con la entidad. La liquidación de intereses es trimestral. Al finalizar un ejercicio se habrán reunido 363,6 euros.