Cuando el seguro de salud solo te cubre en caso de estar sano
La asociación de corredores denuncia subidas del 30% en la renovación de pólizas Piden una nueva norma que prohíba considerar la siniestralidad personal al calcular la prima
El seguro de salud es el único producto asegurador que ha salido indemne de la crisis económica. A pesar de las dos recesiones que ha sufrido España en los últimos años (2008-2010 y 2011-2013), este tipo de coberturas ha seguido aumentando sus ventas ininterrumpidamente. Cada vez son más las familias que apuestan por esta fórmula de acceso a la sanidad privada, y cada vez más las empresas que lo consideran como un buen complemento salarial. En total, más de 10 millones de personas cuentan con algún tipo de seguro médico.
Sin embargo, pocos son consicentes de una realidad cada vez más patente: se trata de un seguro anual, y la compañía puede optar por no renovar la póliza en caso de que el asegurado se ponga enfermo. Lo que puede hacer que el seguro de salud solo valga para personas sanas.
¿Cuánto cuesta este tipo de coberturas?
El seguro de salud es uno de los más complejos y variados que puede contratar un particular en España. Dentro de esta familia se incluyen desde pólizas ultrabásicas, que solo cubren tratamientos dentales o que exigen el pago de 15 euros cada vez que se va al especialista, hasta pólizas todo incluído, que cubren todo tipo de intervenciones quirúgicas y tratamientos médicos, sin coste adicional.
De acuerdo con el comparador Kelisto.es, un seguro básico (sin hospitalización) puede ir de 53 euros al mes (Adelsas Básico) a 126 euros (Aegon Básico) –para una familia con dos adultos y dos niños–. La principal diferencia está en el copago que hay que pagar al ir al especialista.
En el caso de un seguro con asistencia sanitaria sin copago, los precios oscilan entre los 157 euros del seguro Medifiatc, a los 208 euros mensuales del Sanitas Todo Salud.
La asociación de corredores de seguros (Adecose) denuncia que las aseguradoras están extendiendo esta peligrosa práctica. Suben la prima en función de la siniestralidad personal. Es decir, que cuando se trata de asegurar a una persona joven y sana todo son facilidades, pero si esa persona empieza a tener una edad avanzada o sufre una enfermedad grave, el precio que paga por su seguro de salud se puede disparar.
“Hemos constatado muchos casos en los que la aseguradora le sube la prima mensual a un anciano en más de un 30%. Aún siendo legal, consideramos que es una práctica contraria a la naturaleza mutual de los seguros. Debería limitarse”, apunta Martín Navaz, presidente de Adecose y consejero delegado de la correduría Confide. En algunos casos, clientes enfermos no pueden asumir el encarecimiento de la prima y se encuentran con que en otras compañías no les aseguran.
Para atajar este problema, los corredores crearon una comisión de trabajo conjunta con Unespa, la patronal de los seguros. “Analizamos todos los clausulados y vimos que había una casuística muy variada, pero no llegamos a avanzar más”, apunta Borja López-Chicheri de la Torre, gerente de la asociación.
Modificaciones legislativas
Para tratar de poner coto a estas prácticas, Adecose, junto a otros colectivos, trató de incluir un artículo en la Ley de Ordenación del Seguro, para evitar que en los seguros de salud, vida-riesgo, accidentes y decesos las compañías subieran el precio de las primas al detectar problemas de salud en los asegurados. Esta iniciativa, contó en un principio con el visto bueno del Partido Popular, que aceptó tramitar una enmienda en este sentido, pero finalmente acabó por descartarse.
“Consideramos que es una reivindicación muy razonable”, apunta López-Chicheri. “En Francia la normativa prohibe encarecer la prima del seguro de salud por la siniestralidad individual”.
De acuerdo con el presidente de Adecose, varias aseguradoras de salud están extendiendo la práctica de captar clientes jóvenes con ofertas comerciales muy atractivas para, al cabo de unos años, incrementar con fuerza las primas.
El conjunto de seguros ligados a la salud (que incluye seguros dentales, seguros de reembolso de gastos, seguros de indemnizaciones...) ingresa anualmente más de 6.500 millones de euros en primas. Se trata de un mercado muy concentrado, en el que los tres grandes (SegurCaixa Adeslas, Sanitas y Asisa) concentran más del 50% del negocio. Otras aseguradoras con una presencia relevante en este ramo son DKV, Mapfre, Fiatc y el grupo Caser.
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