Los depósitos más rentables tras el 0% del BCE

Tras la bajada de tipos del Banco Central Europeo, que deja al 0% su tipo oficial, encontrar depósitos a plazo fijo con rentabilidades significativas se complica aún más, si cabe. Este tipo plano implica que el BCE presta al 0% en sus subastas a tipo fijo y a partir del 0% en subastas a tipo variable a los bancos que le piden dinero prestado. Mientras las entidades financieras consigan dinero barato del BCE, los incentivos para remunerar cuentas y depósitos son casi nulos.

De hecho, podemos afirmar que entre los principales factores que provocan que se siga ofreciendo rentabilidad por los depósitos está el de no perder clientela, acostumbrada a ahorrar en productos de bajo o nulo riesgo y poca complejidad. En un escenario de tipos negativos que ya se vive en muchos mercados, como en el hipotecario con un Euribor en febrero del -0,008% y bajando, la idea de cobrar a los depositantes en lugar de pagarles no es descabellada. Pensemos que el BCE ya cobra a los bancos que quieren dejar su liquidez en la institución, concretamente un -0,40%. Sin embargo, el efecto psicológico que supondría para el cliente español un tipo negativo para sus depósitos, por pequeño que fuera, disuade esta práctica; para cobrar a los clientes por tener su dinero utilizan prácticas menos visibles, como las comisiones relacionadas con la cuenta corriente.

• ¿Qué depósitos mantienen una remuneración atractiva?

Nos centraremos en los plazos fijos con plazos cercanos al año. A más corto plazo tenemos opciones como los depósito a 3 meses de Self Bank (3% TAE), el depósito Bienvenida de ING (1,9% TAE) o el plazo fijo de Banco Mediolanum (1,5% TAE). Mención aparte a la cuenta 1,2,3 del Banco Santander, que para dinero a la vista entre 3.000 y 15.000 euros llega a remunerar al 2,65% TAE con abono mensual de intereses.

• Veamos la clasificación por rentabilidades en la categoría de depósitos a un año:

1.- El depósito de Nemea Bank al 2% TAE encabeza la lista, para ahorros a partir de 1.000 euros; pago de los intereses a vencimiento. El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) de Malta asegura los primeros 100.000 euros depositados en la entidad.

2.- Banca Farmfactoring paga un 1,51% a los clientes que dejen su dinero parado en la entidad, con un mínimo de 10.000 euros. El FGD italiano es el encargado de salvaguardar los primeros 100.000 euros. Abona trimestral de intereses.

3.- Depósito a 1 año de CA Consumer Finance. Una de las últimas novedades viene de la mano de Crédit Agricole y se trata de un depósito a un año con una rentabilidad del 1,50% TAE. Requiere de un importe mínimo de 5.000 euros y está limitado en 500.000 euros –por depósito-. Es el Fondo de Garantía de Depósitos y Resolución francés el que garantiza la inversión en hasta 100.000 euros por inversor.

4.- Para el cliente más ahorrador, dispuesto a depositar entre 100.000 y 500.000 euros en Banco Finantia Sofinloc a 14 meses, la entidad ofrece un 1,15% TAE, intereses pagaderos a vencimiento. Se ocupa el FGD español.

5.- CaixaBank remunera al 1% TAE los depósitos a un año, a partir de los 3.000 euros hasta 100.000 euros. Intereses a vencimiento. Adherido al FGD español.

6.- Un 0,90% TAE es factible si tenemos al menos 12.000 euros y los depositamos en Bancopopular-e, que nos los paga a vencimiento (14 meses). Se ocupa el FGD español.

El resto de depósitos del mercado se aleja del 1% de rentabilidad.

Ha llegado el momento de formarse para dejar de confiar nuestros ahorros solo a un producto como el depósito bancario, que no es la mejor herramienta para ahorrar a largo plazo. Los fondos de inversión son una buena alternativa o complemento, pero solo cuando el ahorrador se convierte en inversor, es decir, aprende a gestionar su dinero inteligentemente. No podemos dejar que sea el empleado del banco el que nos recomiende fondos, esta selección la ha de hacer cada uno, con una formación adecuada, informándose de los mejores de cada categoría y acudiendo al asesoramiento experto independiente siempre que pueda.

No son buenos tiempos para el ahorro centrado en depósitos.